vuosien Jälkeen sotilaallinen eläkkeelle, minun puoliso vain siirtää hänet Säästäväisyys Säästöt Suunnitelma perinteinen IRA. Se on ensimmäinen askel TSP: n varojen muuttamisessa Roth IRA: ksi.
kesti lähes kolme vuosikymmentä päästä tähän pisteeseen. Aloimme edistää perinteisiä irakilaisia vuonna 1986. (Olin vähän hidas tarttumaan verojen lykkäämään sijoittamiseen. Sitä ennen kaikki sijoitukseni olivat verotettavilla tileillä.,) Olimme dual-armeijan aktiivinen-duty pari yli 13 vuotta, mutta useimmat uramme ”vero-laskennallinen” tili tarkoitti perinteinen IRAs. Kun armeijan TSP-ohjelma alkoi vuonna 2002, maksimoimme panoksemme. Pysähdyin kesäkuussa (kun jäin eläkkeelle), kun puolisoni lahjoitti hänen Reservipora palkka kunnes hänen 2008 eläkkeelle.
koska saatoin vaikuttaa TSP: hen vain viisi kuukautta, muutamaa vuotta myöhemmin he potkivat minut ulos heikosta tasapainosta. (No, duh.) Siirsimme summan perinteiselle IRA: lleni., Samaan aikaan puolisoni perinteikäs TSP-tili on nauttinut seitsemän vuoden maksuosuuksista ja yli 13 vuoden verojen laskennallisesta yhteenlaskusta.
Miksi päätimme muuntaa
– Olimme onnellisesti jättää hänet varoja TL lopun elämäämme. Mutta kun lähestyt 60-luvulla, on olemassa muutamia hässäkkää järjestää perinteiset TL-tili:
- Vaaditaan vähintään jakaumat (valinnainen vuotiaana 59.5, pakollinen noin 70-vuotiaana.,5 72)
- Mahdollisesti maksaa tuloveroa korkeampi kiinnike
- Mahdollista, verotuksen ja sosiaaliturvan edut
- Mahdollisesti Medicare maksaa korkeampia vakuutusmaksuja (tunnetaan IRMAA)
Älä ymmärrä minua väärin: me kiinni kanssa TSP niin kauan kuin se on järkevää, ja meillä ole mitään valittamista. TSP on ollut meille suuri investointi. Se on maailman suurin kokoelma passiivinen indeksirahastoihin, jossa maailman alhaisin kustannuksellaan tunnusluvut.,
vuonna 2014 TSP: n keskimääräinen nettovuosikulusuhde oli 0,029%. Se on alle puolet Vanguardin vertailukelpoisista indeksirahastoista ja murto-osa useimpien rahoituslaitosten tarjoamasta tyypillisestä ”halpahintaisesta” indeksirahastosta.
seuraava sukupolvemme hyötyy vielä enemmän TSP: stä. Viime vuonna tyttäremme perusti oman armeijan TSP-tilin heti pestinsä jälkeen. Hän osallistuu Roth TSP: hen niin kauan kuin voi, ja hän pitää sitä siellä niin kauan kuin mahdollista. Hän saa lähes kaikki TSP benchmark-palautukset nollasta henkilökohtaisesta vaivasta.,
alhaiset kulusuhteet nopeuttavat taloudellista riippumattomuuttasi, ja jopa RMD-verojen maksaminen on vuosikymmenten verojen laskennallisen yhteenlaskun arvoista. Mutta täällä on armeijan eläkeläinen #FirstWorldProblem: voimme vähentää meidän verot nyt muuntamalla perinteinen TL tili, Roth IRA, kun olemme alempaan veroluokkaan.
pienempien verojen maksaminen nyt (toivotaan)…
tulomme laskivat dramaattisesti, kun puolisoni siirtyi reserviin ja minä jäin eläkkeelle. Pudotimme pari tuloveroluokkaa myös aktiivivuoro-eläkkeelläni. (Hänen Varaeläkkeensä alkaa 60-vuotiaana.,) Kuitenkin, minun taulukkolaskenta ennuste, että kun hän aloitti vara-eläke sitten hyppäisimme takaisin ylös niihin korkeampiin verokantoihin. Meillä oli lähes 20 vuotta muuntaa perinteiset IRA: n ja TL tilinpäätöksen ja Roth IRAs maksamalla veroja nyt (alempi kiinnike) toivoo, välttää suurempi suluissa myöhemmin.
hänen TSP-osakkeensa ovat viimeiset käännytyksemme. Vuosina 2002-2014 käännytimme molemmat perinteiset irakilaiset Roth Irasiksi., Noina vuosina meidän pienituloiset laittaa meidät 10% tai 15% tuloveroa suluissa (sijasta 25% kiinnike) ja joka vuosi muunnetaan osa meidän perinteinen IRAs. Aloittaisimme viime vuoden veroilmoituksilla arvioimalla tämän vuoden verotettavat tulot. Sitten käyttäisin II Osa IRS Lomake 8606 selvittää, kuinka paljon meidän perinteinen IRA voimme muuntaa säilyttäen kuitenkin meidän veronalaista tuloa 15% veroluokkaan. Me maksetaan muuntaminen verojen kanssa rahaa meidän verolliset tilit, joten kokonaisuudessaan muuntaminen ei nyt toimi meille Roth IRA.,
… Mutta ei tarpeeksi nopeasti
Vuonna 2012, tajusin, että olimme loppumassa aika lopettaa meidän tuloksia. Perinteikkäät irakilaiset ja puolisoni perinteinen TSP olivat palanneet suuresta taantumasta, ja meillä oli myös suuremmat tulot vuokrakiinteistöstämme. (Ne ovat edelleen hyviä ”ongelmia” olla!) Pysyä sisällä 15% tulot-veroluokkaan tarkoitti sitä, että olimme muuntaa pienempiä määriä meidän perinteinen IRAs joka vuosi, ja meillä olisi vielä muuntaa, kun puolisoni Varaukseen eläke alkoi., Käännytysten loppuunsaattaminen tarkoitti sitä, että maksaisimme osan 25 prosentin veroista. Mutta hitaammin nykyiseen tuloksia, emme olisi vielä ne meidän 60– ja puolisoni Varaukseen eläke tarkoitti sitä, että meidän tulisi maksaa verot 25% kiinnike.
– Se oli pakottavia paljon maksaa alhaisempia veroja aikana 50-luvulla. Maksaa muuntaminen verot 25% kiinnike, kuitenkin, laittaa meidät samaan tulot veroluokkaan nyt, että tulemme aikana 60-luvulla. Näyttää siltä, että me maksamme verot, ennen kuin meidän on, ja se on aina riskialtista., Kuitenkin, tajusin, että jos me alkoi meidän sosiaaliturva nostot ennen ikää 70, tai jos tulot ylittivät Medicare IRMAA kynnys 65 ikävuoden jälkeen, niin voisimme maksaa veroja yli 25 prosenttia kiinnike.
päätimme, että otamme mieluummin varovaisen riskin ja maksamme verot nyt. Tuntuu tyhmältä, jos kongressi alentaa veroja myöhemmin, mutta vielä huonommalta tuntuu, jos veroprosentit nousevat.
Pitää se yksinkertainen
tässä vaiheessa jotkut teistä ihmettelevät, ”Hei, Nordit, miksi ei vain muuntaa hänen perinteinen TL tili, Roth TL?, Eikö se ole paljon helpompaa kuin sen siirtäminen perinteisen IRA: n kautta?”
olisit oikeassa. Valitettavasti TSP ei salli perinteisen TSP-tilin muuntamista Roth TSP: ksi. Liittovaltion laki sallii sen, mutta TSP: n hallitus minimoi kulut jättämällä ominaisuuden toteuttamatta. Se säästää niitä miljoonia dollareita joka vuosi palkka, tietokoneet, noudattaminen, seuranta ja tilintarkastus.
toinen vaihtoehto olisi jättää hänen varansa TSP: hen ja myöhemmin ostaa TSP annuiteetti., Pitkäikäisyysvakuutus on hyvä idea eläkeläisille, ja TSP annuiteetti auttaa myös suojautumaan portfolion pettämiseltä. (Riippumatta siitä, mitä markkinat tekevät muille sijoituksillesi, sinulla on tarpeeksi elinkorkoa tukemaan paljasjalkaista elämäntapaa.) Olemme kuitenkin kahden armeijan eläkeläisiä, joilla on kaksi inflaatiota vastaan taistelevaa eläkettä, ja meillä on myös sosiaaliturva. Viimeinen asia mitä tarvitsemme on toinen elinkorko, ja me mieluummin taloudellinen joustavuus tarjotaan muuttamalla TSP rahastot Roth IRA.,
– Meillä on myös henkilökohtainen motiivi viimeistely muuntaminen ennen kuin puolisoni Varaukseen eläke: yksinkertaistaminen. Tänään (meidän 50-luvulla) olemme hypoteettisessa tietoisuutemme huipulla, ja haluamme vakiinnuttaa taloutemme mahdollisimman harvojen vetäytymissääntöjen mukaisesti. Emme halua käsitellä rmds: n hässäkkää. Meidän lifestyle kulut ovat riittävän alhainen, että meidän ei edes tarvitse koskettaa meidän Roth IRAs, niin he auttavat meitä omavakuuttaa hurrikaani vahinkoa tai pitkäaikaishoidon kuluista.
mikä parasta, siivoan työasemaani liikevaihtoa varten., Puolisoni ja minä hallita taloutemme yhdessä, mutta hän on aina ollut ”Valvonta” ja olen ”työ”. Hän on esimerkiksi aina kysellyt ” mitä jos me…?”ja olen aina rakentanut kolmen sivun laskentataulukot vastaamaan niihin. Sitten hän kysyi: ”tarkoittaako se, että voisimme…?”ja olen rakentanut lisää laskentataulukoita. Seurasin sijoituksiamme taantumusten aikana, jotta voisimme pitää toisiamme kädestä, kun oli aika tasapainottua. Perustin tilimme ja sovitin luottokorttimme, maksoin laskut ja seuloin rahastovalinnat, jotta voisimme keskustella strategiasta-ja sitten voisin toteuttaa taktiikoita.,
mutta kun hän täyttää 60 vuotta, hän ottaa tehtävän hoitaakseen. Hän hoitaa kaikki perheen talousaskareet (varsinkin, koska olen lopettanut raskaan työn). Hän lakaisee osingot ja vuokrasekit, kun ne tulevat. Kaikki laskut ovat autopayssa ja hän tarkistaa vain kuukausittaiset tiedot. Meillä on vain meidän tarkkailun tilit, meidän säästötilien, meidän verotettavaa välitys tilin, ja kaksi Roth IRAs.
raha-asioiden kääntämiseen on pragmaattinen syy: naiset elävät yleensä miehiä pidempään., Tämä vaihtuvuus antaa hänelle paljon aikaa miettiä, miten hän haluaa hoitaa perheen taloutta, kun olen vielä paikalla selittämässä, mitä ajattelin, kun järjestin asioita. Sitä paitsi epäilen, että hän pitää homman vain 20 vuotta ja jättää sen tyttärellemme. Tyttäremme lukee tätä blogia, mutta hän on jo kuullut sen uutisen.
riittää ”miksi”. Nyt puhutaan siitä, miten siirtää perinteinen tl perinteiseen IRA ja muuntaa se Roth IRA.
siirrä perinteinen TSP IRA
aloitimme prosessin toukokuun alussa., Klikkasin linkkiä ”täysi peruuttaminen” lomakkeella TSP-70 ja TSP verkkosivuilla velvoittavasti tarjotaan aloittaa sen siirto ohjattu. Sen avulla voit vastata muutamiin kysymyksiin ja se täyttää juuri ne lomakkeen osat, joita tarvitaan. Tulostat sen sekä joukon käsittelyohjeita. Muoto näyttää hyvältä, eikä kenenkään tarvinnut purkaa käsialaani. Mikä parasta minun ei tarvitse kirjoittaa blog post kuvakaappauksia, piireissä tuotantopanosten kentät, ja nuolet osoittavat tiedot laatikot.
seuraavaksi puolisoni joutui notaarisoimaan siirtopyynnön., Koska puolisoni TL tilin saldo oli yli 3000 dollaria, minulla oli myös merkki pois minun puolison oikeudet TL annuiteetti– ja on, että notaarin liian. Käytimme (free!) notaari paikallisessa haarassa Navy Federal Credit Union.
olisi voinut TSP postittaa meille sekin puolisoni tilisaldosta, mutta on paljon helpompaa antaa uuden perinteisen IRA-huoltajan tehdä kaikki siirtotyöt. Postitimme notarisoidun TSP-70: n Fidelitylle toukokuun puolivälissä. Kun lähetin heille sähköpostia, että se oli tulossa, he pyysivät häntä menemään verkkosivuilleen avaamaan rollover (perinteinen) IRA-tilin., Kymmenen minuuttia myöhemmin hän oli uusi perinteinen IRA, joiden tila oli ”rahoitetaan myöhemmin” ja Uskollisuus oli tilinumero, täytä niiden osa TL siirron muodossa.
samana päivänä, kun lähetin siirto pyynnön Uskollisuus, hän lähettää sähköpostitse TSP, että Uskollisuus olisi käsittely siirto. Kaksi päivää myöhemmin TL auto-responder tehokkaasti sanoi, ”Emme tienneet, lukea e-mail, mutta tässä on meidän boilerplate vastata avainsanat”:
Tämä vastaa teidän kysely koskee TL-tiliä., Pyysit kotiutuspyyntösi tilaa.
olemme tarkistaneet tilisi, ja tilisi TSP-70, pyyntö täyden peruuttamisen, ei vielä näy järjestelmässämme. Normaalioloissa lomakkeesi on ilmestyttävä kolmen pankkipäivän kuluessa vastaanottamisesta ja käsiteltävä 10 pankkipäivän kuluessa vastaanottamisesta.
– Kun lomake näkyy järjestelmässämme, voit tarkistaa pyyntösi tilan tilini alle Nostot.,
1. kesäkuuta saimme Fidelity kirjeen (päivätty 22. Toukokuuta), että meidän siirtopyynnön oli saatu päätökseen, jonka Uskollisuus ja postitetaan TL. Siihen sisältyi myös etukäteen osoitettu prepaid-kirjekuori siltä varalta, että TSP lähettäisi sekin meille uskollisuuden sijasta. Oli kiva saada tilanneraportti, mutta vielä hienompaa oli saada kirjekuori. Ehkä Fidelityllä on ollut ongelmia TSP: n siirtojen kanssa, tai ehkä he tekevät sen jokaiselle IRA: n tilisiirrolle.,
– en tiedä, kun TL saanut meidän TL-70 siirtopyynnön Fidelity, mutta 2. kesäkuuta TSP myi osakkeita (he olivat kaikki ”S” – rahasto) ja toteutetaan siirto postitus tarkistaa Uskollisuus. TSP julkaisi ilmoituksen puolisoni tilille verkkosivuillaan ja lähetti kirjeen. TSP: n kirjeen toisella sivulla oli hänen Fidelity IRA-tilinumeronsa, joten meille vakuutettiin, että siirto tehtiin oikein.
TSP: n kirjeessä oli mukana myös heidän TSP-9-osoitelomakkeensa 1099-R-verolomakkeelle, joka postitetaan ulos ensi vuonna., Kai heillä on ollut ongelmia ihmisten kanssa, jolloin armeijan, siirtää niiden TL, ja muutto uuteen (julkistamattoman) sijainti. Kun lähdet armeijasta, muista kertoa TSP: lle, missä asut.
a Fidelity e-mail hälytti puolisoni 9.kesäkuuta, kun hänen TSP-shekkinsä talletettiin hänen rollover IRA: nsa. Seuraavana päivänä me kirjautunut sisään ja ostanut osakkeita iShares S&S Small Cap Arvo 600 ETF (ticker IJS). Se vastaa suunnilleen TSP: n” S ”- rahastoa, mutta sillä on 0,25 prosentin kulusuhde” S ” – rahaston 0,029 prosentin kulusuhteen sijaan.,
Kaiken kaikkiaan kaikkein ”vaikea” osa siirto oli aika notarizing pyynnön muodossa.
Now What?
Kun se jakaa kaupan selvitetty, voimme käyttää Fidelity verkkosivuilla muuntaa osa hänen perinteinen IRA-tilin hänen Roth IRA-tili. Päätimme muuntaa vuosittain 20 prosenttia siirtosummasta, jonka pitäisi päättää muuntoprosessi vuotta ennen hänen Varaeläkkeensä alkamista. (Fidelity n muuntaminen prosessi kesti viisi minuuttia ja kuusi hiiren napsautuksella.) Fidelity seuraa summat automaattisesti ja lähettää meille 1099-R: n ensi vuoden alussa., Koska jokainen hänen TSP-maksunsa tehtiin ennen veroja, muuntamisen koko määrä on tuloveron alainen. Osa siitä tulee 15 prosentin tuloveroluokkaan, mutta suurin osa 25 prosentin veroluokkaan.
Lukijat usein kysyvät minulta, miten käyttää varoja vero-laskennallinen huomioon ennen ikä 59.5. Voimme milloin tahansa peruuttaa lahjoituksemme Roth IRAs: lta ilman veroja tai rangaistuksia. Emme aio tehdä sitä, mutta tämän vuoden muuntaminen on ensimmäinen askel Roth IRA muuntaminen tikkaat., Jos haluaisimme lisää Roth IRA-rahastoja, muuntosumma voidaan nostaa viisi verovuotta muuntamisen jälkeen. Varoja, jotka hän muuntaa Roth IRA viime kuussa on nostettavissa milloin tahansa vuonna 2020.
Kumpikaan meistä on koskaan tehty verovapaita osuuksia meidän matkailupalveluiden tarjoajat., Nyt kun olet lukenut tämän postitse, jos päätät siirtää TL-tilin, joka sisältää verottomat maksut niin suosittelen Ryan Guina on erinomainen keskustelua:
- Säästäväisyys Säästöt Suunnitelma Rollover – Miten Siirtää TL osaksi IRA
muutama teistä lukijoista ovat vielä ajatellut ”0.25% liikekulusuhde?!? He voisivat tehdä paljon paremmin!”Olet oikeassa. 0,25 prosenttia on murto-osa kansallisesta keskiarvosta, joka on 1 prosentti, mutta voisimme silti työntää sen teini-ikään tai jopa yksinumeroisiin lukuihin., Arvioimme varojen kohdentamista ja sitä, haluammeko tasapainottua loppuelämämme aikana, ja haluaisimme pienentää kulusuhdettamme matkan varrella. Se on aihe uudelle Postille.
Alussa Nostot Teidän TL Ja IRA: n Armeijan Jälkeen
verovapaat osuudet: Säästäväisyys Säästöt Suunnitelma Rollover – Miten Siirtää TL osaksi IRA
Panos Rajoja Säästäväisyys Säästöt Suunnitelma + 401(k) + IRA = ?!?
TSP: n maksuosuuksien maksimointi taistelualueelta
kuilun rahoittaminen: ”tarvitsen rahaa TSP: ltä!,”
TSP Annuity Options
IRMAA: How I cost my Dad over $2000 in Medicare benefits