ihmisille väri, pankit sulkevat oven omistusasumista

Luotto: Sam Ward/Paljastaa

Viisikymmentä vuotta sen jälkeen, kun liittovaltion Fair Housing Act kieltää rotusyrjinnän luotonanto, Afrikkalainen Amerikkalaiset ja Latinot ovat edelleen evätään rutiininomaisesti tavanomaisen asuntolaina lainat klo hinnat paljon korkeampi kuin valkoiset kollegansa.,

Tämä nykyaikainen-päivä redlining itsepintaisesti 61 kaupunkikeskus silloinkin, kun ohjaamalla hakijoiden tulot, lainan määrä ja naapuruston, mukaan mountain Home Mortgage Disclosure Act records analysoitiin Paljastaa Center for Tutkiva Raportointi.

vuoden kestänyt analyysi, joka perustuu 31 miljoonaa kirjaa, vetosi tekniikoita käytetään johtavia tutkijoita, Federal Reserve ja oikeusministeriön tunnistaa luotonanto eroja.,

Se löysi kuvio huolestuttavaa kiellot ihmisiä, väri eri puolilla maata, mukaan lukien suurkaupunkialueille, kuten Atlanta, Detroit, Philadelphia, St. Louis ja San Antonio. Afroamerikkalaiset kohtasivat eniten vastarintaa eteläisissä kaupungeissa-Mobilessa, Alabamassa, Greenvillessä, Pohjois-Carolinassa ja Gainesvillessä, Floridassa – ja Latinoissa Iowan Iowassa.,

Ei ole väliä, niiden sijainti, lainan hakijat kertoivat samankaltaisia tarinoita, joissa kuvataan ylämäkeen taistelu kanssa laina virkamiehet, jotka he sanoivat, että tuntui olevan kalastuksen syytä sanoa ei.

”minulla oli jonkin verran säästöjä, ja vielä oli niin paljon vaivaa vain vasemmalle ja oikealle”, sanoi Hubert Faroul, 33-vuotias musta nainen, joka hylättiin kahdesti lainanantajien, kun hän yritti ostaa tiili rivi talo lähellä Malcolm X Park Philadelphiassa, jossa Paljastaa löytynyt Afrikkalainen Amerikkalaiset olivat 2.,7 kertaa niin todennäköinen kuin valkoisilta evätään tavanomainen asuntolaina.

analyysi – itsenäisesti uudelleen ja vahvisti Associated Press – osoitti musta hakijat olivat kääntyi pois huomattavasti korkeampia kuin valkoiset 48 kaupungit, Latinot 25, Aasialaiset yhdeksän ja Native Amerikkalaiset kolme. Washingtonissa.,, maan pääkaupunki, paljastaa totesi, että kaikki neljä ryhmää olivat huomattavasti todennäköisemmin evätään asuntolainaa kuin valkoiset.

”Se ei ole hyväksyttävää näkökulmasta, mitä haluamme kansakuntana: varmista, että kaikki osakkeet taloudellista hyvinvointia”, sanoi Thomas Curry, joka toimi Amerikan top pankki säädin, comptroller of valuutta, vuodesta 2012 alkaen, kunnes hän astui alas Toukokuussa.,

Vielä Curry virasto oli osa ongelmaa, pitää 99 prosenttia pankkien tyydyttävä tai erinomainen perustuvat tarkastukset annetaan Yhteisön Uudelleeninvestointikautta Act, 40-vuotias lain tarkoituksena on kääntää rehottaa alleviivaukset. Ja Oikeusministeriö on haastanut vain kourallinen rahoituslaitokset ei lainata ihmisiä värin vuosikymmenen aikana, koska asunto rintakuva. Curry väitti, että laki on osasyyllinen; sitä on päivitettävä ja vahvistettava.

”Yhteisöinvestointilaki on vanhentunut paljon 40 vuodessa”, hän sanoi.,

Koska Curry lähti yhdeksän kuukautta sitten, Trump hallinto on mennyt toiseen suuntaan, heikentää standardeja pankkien on täytettävä, jotta siirtää Yhteisön Uudelleeninvestointikautta Act tentti. Presidentti Donald Trumpin ensimmäisen virkavuoden aikana oikeusministeriö ei haastanut ainuttakaan lainanantajaa oikeuteen rotusyrjinnästä.

kohtuuttomat kiellot ja rajoitettu syrjinnän vastaisen täytäntöönpano auttaa selittämään, miksi omistusasumista ero valkoiset ja Afrikkalainen Amerikkalaiset, joka oli supistunut 1970-luvulta lähtien, on kasvanut räjähdysmäisesti, koska asuntojen rintakuva. Se on nyt laajempi kuin Jim Crow-kaudella.,

tällä erolla on kauaskantoisia seurauksia. Yhdysvalloissa, ”vauraus ja taloudellinen vakaus ovat erottamattomasti sidoksissa asumisen mahdollisuus ja omistusasumista,” sanoi Lisa Riisi, varatoimitusjohtaja Kansallisen Fair Housing Alliance, asianajo ryhmä. ”Tyypilliselle perheelle suurin osa heidän varallisuudestaan on peräisin kotiomaisuudesta ja kotiomaisuudesta.”

uusimmat luvut US Census Bureau osoittavat, mediaani nettovarallisuus Afrikkalainen Amerikkalainen perhe on 9000 dollaria, verrattuna $132,000 valkoinen perhe. Latinoperheet eivät pärjänneet paljon paremmin 12 000 dollarissa.,

Mitä lainanantajat pitää salassa

Lainanantajat ja niiden kaupan järjestöt eivät kiistä sitä, että he kääntyvät pois ihmiset väri hinnat paljon suurempi kuin valkoiset. Mutta he väittävät, että erot voidaan selittää tekijöillä, teollisuus on taistellut pitää piilossa, mukaan lukien mahdollisten lainanottajien luotto historia ja yleinen velka-tuotto-suhde., He mainitsivat lainapäätöksissä erityisen tärkeäksi kolminumeroisen luottopisteen – jonka pankit käyttävät määrittääkseen, maksaako lainanottaja lainan takaisin–.

”Vaikka varsin informatiivinen, jotka koskevat valtion luotonannon markkinoilla,” kirjaa analysoitiin Paljastaa tehdä ”ei sisällä riittävästi tietoja sen määrittämiseksi, koskien oikeudenmukaista luotonanto,” Mortgage Bankers Association pääekonomisti, Mike Fratantoni, sanoi lausunnossaan.,

American Bankers Association, sanoi puute liittovaltion täytäntöönpano todistaa, että syrjintää ei ole rehottaa, ja yksittäisten lainanantajien kertoi Paljastaa, että he olivat palkkasi ulkopuolella tilintarkastustoimistot, jossa todettiin, he kohtelivat lainan hakijoille tasapuolisesti rodusta riippumatta.,

”Olemme sitoutuneet reilun luotonanto ja jatkuvasti tarkistaa meidän compliance-ohjelmia, joilla varmistetaan, että kaikki lainan hakijat saavat tasapuolisen kohtelun,” Boston-pohjainen Santander Bank sanoi lausunnossaan.

New Jersey-pohjainen TD Bank, joka kielsi suurempi osuus musta ja Latino hakijoita kuin muut suuret lainanantaja, sanoi, että se ”tekee luotto päätöksiä, jotka perustuvat kunkin asiakkaan luottotietoja, ei tekijät, kuten rotu tai etnisyys.,”

Paljasta analyysi sisälsi kaikki tiedot julkisesti käytettävissä Home Mortgage Julkistamista Toimia, jotka kattavat lähes joka kerta, kun Amerikkalainen yritti ostaa kotiin tavanomaisen asuntolaina vuonna 2015 ja 2016. Se hallitsi yhdeksän taloudelliset ja sosiaaliset tekijät, kuten hakijan tulot, lainan määrä, suhde koko lainan hakijan tulot ja tyyppi lainanantaja, sekä rotuun meikki ja mediaani tulot naapurustossa, jossa henkilö halusi ostaa kiinteistön.,

luottopisteitä ei otettu mukaan, koska tietoja ei ole julkisesti saatavilla. Koska lainoittajat ovat torjuneet yritykset pakottaa heidät raportoimaan tiedoista hallitukselle, väittäen, ettei siitä olisi hyötyä syrjinnän tunnistamisessa.

huhtikuussa politiikan paperi, American Bankers Association sanoi raportointi luotto tulokset olisi kallista ja ”pilvi tahansa focus” paljastaminen lainsäädännössä on syrjinnän tunnistaminen. Amerikan suurin pankki JPMorgan Chase & Co.,, on väittänyt, että tietojen pitäisi pysyä suljettuina jopa tutkijoilta vedoten yksityisyyden suojaan liittyviin huolenaiheisiin.

samaan aikaan, tutkimukset ovat osoittaneet, oma luotto-pisteet algoritmeja on syrjivä vaikutus lainanottajien väri.

”vuosikymmeniä vanha luotto pisteytys malli” tällä hetkellä käytössä ”ei ota huomioon kuluttajien tiedot vuokraa, hyödyllisyys, ja matkapuhelin bill maksut,” Republikaanien Senaattori Tim Scott Etelä-Carolina kirjoitti elokuussa, kun hän esitteli bill vaatia liittovaltion hallitus vet luotto-standardeja käytetään asuin kiinnitykset., ”Tämä syrjäytyminen vahingoittaa suhteettomasti afroamerikkalaisia, latinoja ja nuoria, jotka ovat muuten luottokelpoisia.”

case-tutkimus: Philadelphia

Philadelphia oli yksi suurimmista kaupungeista yhdysvalloissa, jossa afroamerikkalaiset olivat suhteettoman kääntyi pois, kun he yrittivät ostaa kotiin., Suunnilleen saman verran afroamerikkalaisia ja ei-latinalaisamerikkalaisia valkoisia asuu veljellisen rakkauden kaupungissa, mutta tietojen mukaan valkoiset saivat 10 kertaa enemmän tavanomaisia asuntolainoja vuosina 2015 ja 2016.

Banks keskittyi myös palvelemaan kaupungin valkoisia osia sijoittaen lähes kolme neljäsosaa niiden haaratoimistoista valkoisten enemmistöön. Paljastaa analyysi osoitti myös, että suurempi määrä Afrikkalainen Amerikkalaiset ja Latinot naapurustossa, sitä todennäköisemmin laina sovellus olisi estetty siellä – jopa sen jälkeen, kun osuus tuloista ja muista tekijöistä.,

Kun Faroul hakenut lainaa huhtikuussa 2016, hän ajatteli hän oli ihanteellinen ehdokas. Hänellä on tutkinto Northwestern University, oli hyvä luotto pisteet ja arvioi hän tienasi $60,000 vuodessa opettaessaan tietokoneohjelmointi urakoitsijana Rutgers University. Silti, hänen ensimmäisen lainahakemuksen evättiin Philadelphia Mortgage Advisors, itsenäinen välittäjä, joka teki lähes 90 prosenttia sen lainoja valkoiset vuosina 2015 ja 2016.

”olen pahoillani”, meklari Angela Tobin kirjoitti Faroulille sähköpostitse. Faroulin sopimustulot eivät olleet riittävän yhdenmukaiset, hän sanoi., Faroul sai kokopäivätyön Pennsylvanian yliopistosta ja hoiti miljoonan dollarin apurahaa.

mutta se ei silti riittänyt. Kun hän yritti jälleen vuotta myöhemmin, tällä kertaa Santander Pankki, espanjalainen yritys, jolla on USA: n pääkonttori Bostonissa, prosessi kestänyt kuukausia. Hänen lainanantajansa kyseli jatkuvasti uusia tietoja, hän sanoi-tai joskus samoja tietoja uudelleen.

tällä kertaa, Faroul oli yrittänyt saada asuntolaina yli vuoden, ja itse prosessi oli vahingollista hänen luottoa., Joka kerta lainanantaja vetää kovaa tiedustelu luotto-raportti, pisteet menee alas suojautua ihmiset, jotka yrittävät ottaa paljon velkaa.

”He olivat tehneet niin monta kovaa vetää, että minun luotto pisteet oli pudonnut 635”, hän sanoi.

sitten faroulin luottoraporttiin ilmestyi maksamaton 284 dollarin sähkölasku. Se oli asunnolle, jossa hän ei enää asunut. Hän maksoi laskun saman tien, mutta pankin mukaan se ei voinut edetä.,

Kansalaisoikeudet ryhmiä ja kiinteistöalan ammattilaista sanoi Faroul kokemus seuraa tuttua kaavaa syrjinnän pankkien ja lainanantajia joka on pitänyt ihmiset väri rakennus vaurautta.

”It’ s one thing after another. Se on kuin vetämällä kerroksia pois sipuli”, sanoi Arlene Steeg-Thomas, puheenjohtaja Philadelphia luku National Association of Real Estate Brokers, joka edustaa Afrikkalainen Amerikkalainen kiinteistöalan ammattilaista.

Steeg-Thomas, joka on myynyt kiinteistö-30 vuotta, sanoi hänen mustat asiakkaita kohdellaan eri tavalla lainanantajat.,

”he eivät välttämättä pidä siitä, mitä tapahtui viimeisen kerran, kun työskentelit tässä nimenomaisessa työssä tämän kanssa. He saattavat nähdä, että siinä oli aukko”, hän sanoi. ”Olen nähnyt tilanteita, joissa on kysytty ihmisiltä lasten syntymätietoja.”

” kulissien takana tapahtuvat asiat ovat häiritseviä”, hän sanoi.

muutos virittää lainanantajat

Varten Faroul, asiat yhtäkkiä kääntyi parempaan suuntaan, kun hänen kumppaninsa, Hanako Franz, päätti kirjautua hänen lainahakemuksen. Tuolloin Franz-joka on puoliksi valkoinen, puoliksi japanilainen-työskenteli osa-aikaisesti ruokakaupassa. Hänen viimeisin palkkatukensa osoitti hänen tienaavan 144,65 dollaria kahden viikon välein. Faroul maksoi sairausvakuutuksensa.

laina upseeri oli ”täysin vastannut Hubert puheluita, vain sivuuttaa ne kaikki”, sanoi Franz, 32., ”Ja sitten soitin, ja hän vastasi lähes välittömästi. Ja on niin ystävällinen.”

muutamaa viikkoa myöhemmin, pari sai lainaa Santander ja osti kolmen makuuhuoneen laittoa. Faroul on kuitenkin katkera.

”Se oli nöyryyttävää”, hän sanoi. ”Minusta tuli sellainen olo, ettei mikään, mitä olin edistämässä, ollut arvokasta, aivan kuin minulla ei olisi ollut mitään merkitystä.”

Revealiin yhteyttä ottaneet lainoittajat puolustivat ennätyksiään. Tobin, joka kääntyi alas Faroul hänen ensimmäinen sovellus, sanoi, että rotu ei ole ollut rooli hylkäämistä.

”that’ s not what happened”, hän sanoi ja löi yllättäen luurin korvaan., Philadelphia Mortgage Advisorsin operatiivinen johtaja Jill Quinn antoi lausunnon.

”kohtelemme jokaista hakijaa tasapuolisesti”, kannanotossa sanottiin, ”ja edistämme kotipaikkakuntaa koko lainausalueellamme.”

Faroul on laina upseeri Santander, Dennis McNichol, tarkoitetun Paljastaa yhtiön julkisten asioiden siipi, joka antoi lausunnon: ”Vaikka olemme sympaattinen hänen kanssaan tilanne, … olemme varmoja, että laina sovellus, oli onnistunut melko.,”

Paljasta analyysi luotonanto tiedot osoittavat, että kansallisesti, Santander kääntyi pois Afrikkalainen Amerikkalainen asunnonostajien lähes kolme kertaa nopeammin valkoisia. Yhtiö ei käsitellä, että erot sen lausunnon, mutta sanoi, että se oli todennäköisesti myöntämästä lainaa sovellus Afrikkalainen Amerikkalainen lainanottaja kuin viisi sen kilpailijat.

Redlining historia toistaa

Luotonanto kuvioita Philadelphia tänään muistuttavat redlining kartat on laadittu koko maan virkamiehet 1930-luvulla, kun luotonanto syrjintä on laillista.

Takaisin sitten, katsastajien kanssa federal Home Omistajien Laina Yhtiö veti viivoja karttoihin ja värillinen jotkut lähiöissä punainen, joka katsoo niitä ”vaarallisia” pankkien luotonanto. Johtaviin riskisyihin kuului viranomaisten mukaan afroamerikkalaisten tai siirtolaisten läsnäolo.,

Tämä käytäntö on ollut kielletty jo puoli vuosisataa. Ja viimeiset 40 vuotta, pankit on ollut oikeudellinen velvoite Yhteisön Uudelleeninvestointikautta Act pyytää asiakkaita – lainanottajien ja tallettajien – kaikki segmentit yhteisöissään.

mutta monin paikoin lailla ei ole ollut suurta merkitystä., Kun yhdistää kotiin ostaa lainoja, jälleenrahoitus ja kotiin pääoma luotot, pankit olivat todennäköisesti kieltää perinteisen lainahakemuksen kuin myöntää yli 40 prosenttia Philadelphia. Värillisiä ihmisiä oli suurin osa lähes kaikissa noissa kaupunginosissa.

”Olet tappaa meidät tänne”, sanoi Cindy Basso, jäsen Philadelphia City Neuvosto, joka työskenteli asuntolaina yritys ennen politiikkaan. Tietojen mukaan pankit ovat jäädyttäneet lainanottajia suuressa osassa hänen aluettaan-myös Nicetownissa, Pohjois-Philadelphian naapurustossa, jossa laudoitetut rivitalot täplittävät maisemaa.,

”me tarvitsemme dollareita. Me tarvitsemme investointeja”, Bass sanoi, ” Kuten jokainen naapurusto tarvitsee investointeja.”

Nicetown on yksi lähiöissä redlined 1930-luvulla. Hänen arviointi, hallituksen maanmittari W. R. Hutzel sanoi vaarallisten lähistöllä oli joitakin positiivisia, kuten ”uusi teollisuus – hyvät liikenneyhteydet” ja lukion., Toisaalta, hän kirjoitti, Se oli ” raskas keskittyminen neekeri.”

tänään talouden elpyminen on pitkälti ohittanut Nicetownin. Blight on suuri huolenaihe. Osa vuosia tyhjillään olleista kodeista on houkutellut kyykyttäjiä. Vaikka se on vain muutaman korttelin päässä Temple University Hospital, pankit ja asuntolaina välittäjät suurelta osin pysyä poissa. Lainoittajat ovat olleet erityisen nihkeitä asuntolainojen suhteen. Vuosina 2012-2016 he tekivät täällä 67 rautalainaa ja kiistivät 315.,

”Se luo tämä sykli, jossa ominaisuudet kuuluvat huonokuntoisia pitkäksi aikaa”, sanoi urakoitsija Eric Marsh Vanhempi, 48, jonka perhe on asunut Nicetown kolmen sukupolven ajan.

Marsh aloitti oman rakentamisen liiketoiminnan ”, koska näin huonokuntoisia ja tyhjiä taloja”, hän sanoi, ja halusi auttaa. Mutta koska pankit lainaavat täällä harvoin, ei ole pääomaa, joka parantaisi naapurustoa. Marsh saa siis suurimman osan työpaikoistaan vauraammilla alueilla lähellä kaupungin keskustaa.

”ihmettelin, miksi ihmiset eivät ostaneet näitä taloja tai remontoineet niitä”, hän sanoi., ”Vanhetessani ja keskustellessani ihmisten kanssa olen saanut selville, että iso osa siitä on lainojen puute tällaisissa kaupunginosissa.”

’Se on kuin lasi kattoon’

Se ei ole vain historiallisesti redlined alueilla, jotka kärsivät puute luottoa. Jotkut kaupunginosat, jotka olivat pääasiassa afroamerikkalaisia vuosikymmeniä sitten, ovat sittemmin gentrifioineet ja ovat nyt enemmistönä valkoisia. Nykyään he hyötyvät suuresta määrästä asuntolainoja pankeilta.,

Muissa lähiöissä, jotka kokenut white flight toisen maailmansodan jälkeen on tullut kotiin huomattavasti musta keskiluokka. Noissa lähiöissä pankit kääntävät todennäköisemmin lainoittajat pois.

Neljän kilometrin päässä Nicetown, kohti lähiöissä lähellä Awbury Arboretum, koteihin Germantown on asetettu takaisin kadulle takana puutarha, terassit ja kaunis kivi julkisivut.

Tämä alue ei ollut uudelleen esillä 1930-luvulla., Viranomaiset värittivät sen vihreäksi – ”parhaaksi” – ja siniseksi, mikä tarkoitti ”edelleen toivottavaa”, ja kehottivat pankkeja lainaamaan tänne. Tuolloin suurin osa Germantownin asukkaista oli valkoisia.

nykyään tämä osa Philadelphiaa on enemmistönä afroamerikkalainen, ja kodeissa asuu keskiluokkaisia työläisiä-opettajia, sairaanhoitajia ja ammattiyhdistyksen käsityöläisiä. Silti pankit kielsivät joka vuosi vuosina 2012-2016 kaikenlaisilta tavanomaisemmilta lainoilta kuin Germantownissa.

”se on kuin lasikatto”, sanoi Pennsylvanian kaakkoisosassa sijaitsevan Fair Housing Rights Centerin toimitusjohtaja Angela McIver., ”Okei, annamme sinun mennä näin pitkälle, mutta … et mene pidemmälle.”