indekseret universel livsforsikring

i sin kerne er livsforsikring enkel. Du betaler præmier for en politik, og dit forsikringsselskab udbetaler en død fordel, hvis du dør, mens politikken er aktiv.

men i praksis er livsforsikring den eneste type livsforsikring, der holder det enkelt. Andre typer livsforsikring kan omfatte yderligere investeringskomponenter, vedtage aldersbegrænsninger, eller tillade tilpasning af præmiebetalinger og dødsfordele., Disse tilføjelser kan hjælpe dig med at skræddersy en plan, der passer til dine behov, men de tilføjer også en masse lag til den ene ting, du virkelig har brug for en livsforsikring at gøre: Giv et økonomisk sikkerhedsnet til dine kære.

indekseret universal life (IUL) forsikring leveres med en kontantværdi, der tjener renter og giver dig muligheder for at justere din dødsfordel eller betale din præmie ud af dit kontantværdibeløb, men det kan hurtigt blive kompliceret., Der er potentiale for store gevinster med en indekseret universal life insurance policy, men du skal også spore din kontantværdi ydeevne og begrænsningerne omkring adgang til disse midler. Kombineret med det faktum, at IUL er ofte meget dyrere end sigt livsforsikring, kan du foretrækker at købe en traditionel politik og sætte forskellen i en traditionel investering konto.,(IUL) forsikringen omfatter en død fordel og en kontant værdi, som vokser til en rente, der kontrolleres af dit forsikringsselskab

Der er en garanteret rente, men din faktiske hastighed varierer baseret på resultaterne af en valgt investeringsfond og kunne udkonkurrere andre kontante værdi politikker

Politikker, der også giver dig mulighed for at justere død fordel og betale dine præmier med din kontante værdi

IUL er dyrere og mere kompliceret at styre end standard sigt eller hele livsforsikring

Hvad er indekseret universal livsforsikring?,

indekseret universal life insurance er en type permanent livsforsikring — en livsforsikring, der forbliver i kraft i hele dit liv, så længe præmierne er betalt (i modsætning til en term politik, der udløber efter et bestemt tidsrum). Andre typer af permanent livsforsikring omfatter hele livsforsikring, variabel livsforsikring, og universel livsforsikring.

alle permanente livsforsikringer er opdelt i to dele: dødsydelsen (som betaler et engangsbeløb til en støttemodtager, når du dør) og en kontantværdi, der kan vokse over tid., Med universelle politikker kan du justere dødsydelsen inden for fastsatte grænser og bruge gevinster fra kontantværdien til at betale dine præmier.

hvad der gør indekseret universal life insurance unik er den “indekserede” del. Disse politikker har en garanteret minimumsrente (så du ikke mister penge), men renten er ikke fast; i stedet er de baseret på et indeks valgt af forsikringsselskabet.

et indeks er hovedsagelig en gruppe af investeringer som aktier eller obligationer. S&p 500 og Nasda.100 er eksempler på indekser., Forsikringsselskabet investerer ikke direkte i markedet, men bruger renten og ydeevnen for et specifikt indeks til at indstille renten for din politik.

fordele ved indekseret universal life insurance

de fleste mennesker har ikke brug for deres livsforsikring for at vare hele deres liv; når du først har betalt gæld, har få afhængige og bliver selvforsikret, er det normalt ikke værd at betale for en politik., Men der er nogle tilfælde, hvor den kontante værdi af en permanent livsforsikring politik kan være nyttige (til at betale store ejendom omkostninger, for eksempel, eller som et middel til at passere en skattefri arv, hvis andre aktiver er store nok til at udløse ejendom skatter) og en IUL forsikringspolice kan komme handy.

Du kan se større vækst i kontantværdi med IUL end med andre permanente politikker, afhængigt af det indeks, som din rente er indstillet til, og minimumsrenten betyder, at den finansielle risiko er minimal, hvis markedet falder., Du har også fordelen ved en fleksibel dødsfordel og premium betalingsplan, hvis det er nødvendigt, hvilket betyder at du kan øge eller formindske størrelsen af dødsfordelen (inden for grænser), da dine dækningsbehov ændres og bruge den kontante værdi, du har fået til at betale dine præmier.

ulemper ved indekseret universel livsforsikring

Der er ulemper ved enhver permanent livsforsikring, idet de generelt er dyrere og mere komplekse end livsforsikringer. Men den primære ulempe ved IUL forsikring er, at det er en forvirrende produkt. Hvorfor er det så forvirrende?, Fordi der er mange komplikationer og nuancer forbundet med indekset og væksten i kontantværdien.

for eksempel kan indtjeningen være begrænset; hvis S& p 500 tjener 8%, men din politik er begrænset til 4%, vil du ikke se den fulde vækst afspejles i din kontante værdi. Indekserede universelle politikker tager ikke højde for udbytteudbytter, hvilket skaber en anden situation, hvor din rente ikke ville matche indeksvæksten., Der kan også være deltagelsesrater eller “point to point” tidsrammer, der begrænser, når renter beregnes og anvendes til din kontante værdi.

din voksende kontante værdi kan også komme med gebyrer, som kan være genstand for stigninger i hele din politik liv og er ofte højere end de gebyrer på en traditionel investering konto. Og hvis du vil trække dig ud af din kontante værdi, vil du støde på begrænsninger og skatter, hvis du trækker flere penge, end du har betalt til politikken.,

livsforsikring er meget ligetil i sammenligning: du betaler præmierne, og dødsydelsen udbetales, hvis du dør. Selv hele livsforsikring er lettere at administrere, når du forstår, hvordan den kontante værdi komponent fungerer. Med IUL skal du bruge en masse tid på at studere dine indeksindstillinger eller være meget komfortabel med vejledning fra det firma, som du køber for at træffe et informeret forsikringsvalg.,

Alternativer til indekseret universelle liv forsikring

Hvis IUL lyder som en masse at håndtere og du er ikke solgt på højere potentiel vækst i et indeks-baseret rente, der er enklere alternativer. En standard sigt livsforsikring politik eller hele livet politik er mere ligetil, og der er endda andre universelle livsforsikring politikker, som du kan finde lettere at administrere.,

livsforsikring

en grundlæggende livsforsikringspolice er mere overkommelig og lettere at forstå. Livsforsikring bør tjene alle, der blot ønsker økonomisk ro i sindet-ingen indekser, kontante værdier, eller renter til at bekymre sig om.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikring er som en stripped-down version af indekseret universal livsforsikring. Politikken har en kontantværdi komponent, der fungerer som en tvungen opsparing køretøj, men på et fast afkast fastsat af forsikringsselskabet, ikke baseret på udførelsen af et indeks.,

andre universelle livsforsikringer

Der er andre typer af universelle livsforsikringer, der er mindre komplekse. Den største forskel mellem indekseret universal life insurance og f.eks. variabel universal life insurance er, hvordan kontantværdigevinsterne realiseres — variabelt liv vokser kontantværdien ved at investere den i midler, der tilbydes af forsikringsselskabet. Potentialet for vækst i kontantværdi er muligvis ikke ens på tværs af politikker, men begge tilbyder de samme fordele med hensyn til fleksibiliteten i præmierne og dødsydelsen.

er indekseret universel livsforsikring værd?

ligesom andre permanente livsforsikringer er det svært at retfærdiggøre de ekstra omkostninger, der er forbundet med en indekseret universel livsforsikringspolice, når en livsforsikringspolice parret med en ekstern investeringsplan er mere overkommelig og kan give et bedre ROI.,

indekseret universal life insurance har den ekstra ulempe ved at blive indviklet; der er så mange detaljer, der er specifikke for enhver politik, at det kan være svært at vide nøjagtigt, hvor godt det vil fungere for dig på lang sigt. I sidste ende, indekseret universal livsforsikring er ikke den bedste løsning for de fleste mennesker, og en mere ligetil sigt livsforsikring politik vil give den nødvendige beskyttelse til en lavere pris.