Hvad er refinansiering?
refinansiering er, når en boligejer får et nyt realkreditlån tilUdskift deres nuværende lån.de fleste mennesker refinansierer for at sænke deres rente og reducere deres realkreditbetalinger, hvilket ofte sparer tusinder i realkreditrenter.
men det er ikke den eneste grund til at refinansiere et pant.
Du kan også refinansiere til en ny lånetype eller en ny låneperiode — hvilket kan hjælpe dig med at betale dit hus tidligt., Eller du kan refinansiere for at udbetale dit hjem egenkapital.
Kontroller dine refinansieringsmuligheder (8. februar 2021)
i denne artikel (Spring til…)
- Hvordan fungerer refinansiering?
- boliglån, refinansiering eksempel
- Hvordan pant refinansiering hjælper husejere
- 3 typer af refinansiere realkreditlån
- refinansiere proces
- Lav doc refinansiere programmer
- Refinansiere FAQ
Hvordan refinansiering arbejde?
refinansiering indebærer at tageout et nyt realkreditlån til at erstatte din eksisterende.,
Når du refinansierer, skal duAnsøg om et nyt boliglån, ligesom du gjorde, da du købte huset. Men thistime, i stedet for at bruge lån penge til at købe et hjem, det bruges til at betale offyour eksisterende pant. refinansiering sletter effektivt gælden på dit nuværende pant.
refinansiering giver dig mulighed for at vælge sats og lånevilkår på dit nye prioritetslån, så du kan få et nyt boliglån, der sparer dig penge eller hjælper dig med at nå andre økonomiske mål.,
resultatet er, at du fortsætter med at betale dit hjem — men nu foretager du betalinger på det nye lån i stedet for dit gamle.
Bemærk, du betaler faktisk ikke det første pant selv. Pant långiver (er) involveret håndtere den del på bagsiden ende.
så vidt du er involveret, ser pantefinansieringsprocessen typisk meget ud som din oprindelige boliglånsproces gjorde.
husejere refinansiere fordidu kommer til at vælge den sats og lånevilkår på din nye pant., Så du kan tage et nyt lån, der er mere overkommeligt eller gavner dig på en anden måde (mere onthat nedenfor).
Bekræft din refinansieringsberettigelse (8.februar 2021)
refinansieringseksempel på boliglån
den mest almindelige årsag til refinansiering er for en lavere rente.
sig, at du har købt et hus toår siden. Huset kostede $ 300.000. Du har foretaget en $ 30,000 udbetaling og tookout et pant for $ 270,000 til at dække resten af købsprisen. nu har renten fallen, og du vil låse en lavere realkreditrente for at reducere dine månedlige betalinger. Så du beslutter dig for at refinansiere., Långiver er En 260.000 dollars
Bemærk, du behøver ikke at arbejde med yourcurrent pant långiver eller lån servicevirksomheden.,
Hvis den långiver, du brugte til at købe dit hjem, nu kan tilbyde dig en lavere sats og bedre vilkår, er du fri til at refinansiere med din nuværende långiver.
men du er også fri til at shoppe rundt for et andet firma, der kan tilbyde dig en endnu bedre aftale.
faktisk anbefales det stærkt, at du gør det. Din økonomi havelikely ændret siden du fik din første pant – hvilket betyder, at der er en goodchance din oprindelige långiver er ikke længere din bedste satsning.
hvordan realkreditfinansiering hjælper husejere
din personlige økonomi er bundet til at ændre sig gennem årene., Du vil bygge hjem egenkapital; din indkomst may increase; måske vil du betale gæld og forbedre din kredit score.
efterhånden som din økonomi forbedres,har du sandsynligvis adgang til bedre pantemuligheder, end du gjorde, da du købte dit hjem.
derudover pantrenter er konstant i Flu..
Hvis satserne er faldet sidendu tog et boliglån, er der en god chance for, at du kan refinansiere til en lavere sats og spare — selvom din økonomi ser nøjagtigt ud som de gjorde, da du købte huset.
Du kan også ændre funktionerneaf dit boliglån, når du refinansierer.,
Du kan vælge antallet af år i dit lån (dvs dine “lån sigt’); du kan vælge karakteren af din rente (dvs fast rente eller variabel rente), og du kan selv vælge, hvad du betaler i pant lukke omkostninger.
mange husejere refinansiere at få Alo .er pant sats.
Men en refinansiere realkreditlån kan også hjælpe dig med at betale din homeoff hurtigere fjerne pant forsikring, eller tryk på din homeequity til at afbetale gæld eller fond homeimprovements.,
Bekræft din refinansiering berettigelse (8.februar 2021)
3typer af refinansiere realkreditlån
refinansiere realkreditlån kommer i tresorter — sats-og-sigt, cash-out, og cash-in. Refinansieringstypen that ‘ sbest for dig afhænger af din personlige økonomi.Refinansieringsraterne varierer mellem de tre typer.
rate-and-term refinance
en rate-and-term refinance giver husejere mulighed for at ændre deres eksisterende låns realkreditrente, låneperiode eller begge dele. Loanterm er længden af pantet.,
For eksempel, kan en boligejer mayrefinance:
- Fra et 30-årigt fastforrentet realkreditlån til et 15-årigt fastforrentet realkreditlån
- Fra et 30-årigt fastforrentet realkreditlån med en 5% rente til et nyt 30-årigt realkreditlån med en 3% fast rente
- Fra et 30-årigt fastforrentet realkreditlån med en 5% rente til en 15-årig fast lån på 3%
målet i form af en rate-og sigt refinansiere lån er at spare penge.Du gør dette enten ved at få en lavere månedlig betaling eller betale mindre interestoverall på grund af en lavere realkreditrente eller en kortere låneperiode.,
Hvis du refinansierer til en kortere låneperiode, vil dine månedlige betalinger være højere. Det er fordi du betaler den samme mængde penge på kortere tid.
Men da du fjerner mange års rentebetalinger, sparer du flere penge i det lange løb.
de fleste refinansieringer er rente-og-termrefinansieringer, især i et faldende realkreditrentemiljø.
Cash-out refinansiere
målet med en cash-out refinansiere er at trykke på dit hjem egenkapital. home e .uity er den del af hjemmet, du ejer., For eksempel, hvis dit hjem er værd $300.000, og du skylder $200.000 på dit pant, har du $100.000 værd af hjem egenkapital.
men egenkapital er ikke li .uidcash. For at få adgang til det skal du tage et lån mod værdien af dit hjem.Det er her en udbetaling refinansiere kommer ind.
Husk at med arate-and-term refinansiering er din nye lånesaldo lig med det, du i øjeblikket vi på hjemmet, og det bruges til at betale dit eksisterende pant.
forskellen med acash-out refinansiering er, at din nye lånebalance er større end hvad du i øjeblikket skylder.,
det nye lån bruges til at betale dit eksisterende pant, og pengene “tilovers” er det beløb, du udbetaler.
Her er et simpelt eksempel påhvordan cash-out refinansiering fungerer:
fordi boligejeren kun skylder det oprindelige beløb til banken, betales det “ekstra” beløb som kontanter ved lukning. Eller, i tilfælde af en gæld konsolidering refinansiering, cash-out er rettet til kreditorer såsom kreditkortselskaber og studielån administratorer.,
Cash-out pant kan også bruges til at konsolidere første og anden pant, når den anden pant ikke blev taget på købstidspunktet.
i en refinansiering af udbetalinger kan det nye lån også tilbyde en lavere rente eller en kortere låneperiode sammenlignet med det gamle lån. Men hovedmålet er at generere flydende kontanter — så det er ikke nødvendigt at få en lavere rente.
cash-out realkreditlån repræsenterer mererisiko for en bank end en rente-og-sigt refinansiere realkreditlån, så långivere kræver strengere godkendelsesstandarder.,for eksempel kan en refinansiering af udbetalinger begrænses til en lavere lånestørrelse sammenlignet med en refinansieringssats og-løbetid;eller Cash-out refi kan kræve højere kreditresultater på ansøgningstidspunktet.
de fleste refinansiere lån programmer kræver også låntagere til leaveat mindst 15% til 20% af deres hjem egenkapital uudnyttet. Det betyder, at du ikke vil beable at trække alle dine hjem egenkapital, men kun en del af det.
Bekræft din refinansiering af cash-out (8.februar 2021)
refinansiering af Cash-in
refinansiering af cash-in realkreditlån er det modsatte af refinansiering af cash-out.,med en cash-in refinansiering bringer boligejeren kontanter til lukning for at betale lånebalancen og sænke det skyldige beløb til banken. Dette kan resultere i en lavere pantsætning, en kortere låneperiode eller begge dele.
Der er flere grunde til hvorforhusejere vælger cash-in pant refinansiere processen.
den mest almindelige årsag er at få lavere renter, som kun er tilgængelige ved lavere lån-til-værdi nøgletal (LTV ‘ er).
LTV måler lånets størrelse i forhold til hjemmets værdi. Refinansiere realkreditrenterne er ofte lavere på 75% LTV, for eksempel i forhold til 80% LTV.,
en anden almindelig grund til at indbetale refinansiering er at annullere betalinger for realkreditforsikringspræmie (MIP). Når du betaler dit konventionelle lån ned til 80% LTV eller lavere, skyldes dine private realkreditforsikringspræmier ikke længere.
denne regel gælder ikke for FHA-lån, som typisk kræverpantforsikringspræmier i hele lånets levetid.
en boligejer kunne dog erstatte et eksisterende FHA-lån med et konventionelt lån gennem refinansieringsprocessen. Denne strategi kunne fjerne pant forsikringspræmier og hjælpe dig med at spare endnu mere måned-til-måned.,
refinansieringsprocessen
Når du får et realkreditlån, etablerer du et helt nyt boliglån med helt nye vilkår. Dette betyder typisk, at du skal gå igennem den fulde pantansøgnings-og godkendelsesproces.
Pant underwriters vil vurdere din ansøgning i threespecific områder:
- Kredit score og historie
- Indkomst og beskæftigelse historie
- Aktiver og likvide reserver
Dit hjem, vil også blive vurderet til at bekræfte sin currentmarket værdi, netop som den var, da du fik dit eksisterende lån.,
På trods af lighederne mellem køb og refinansiering kan låntagere normalt forvente at give mindre dokumentation under refinansieringsprocessen.
Du vil stadig blive bedt om atgive bevis for indkomst ved hjælp af 2-2s og betale stubber; bevis for aktiver via bankstatements; og bevis for statsborgerskab eller amerikansk bopælsstatus.
men du bliver ikke bedt omgive oplysninger relateret til den oprindelige overførsel af hjemmet.refinansiere realkreditlån er ofte klar til at lukke i 30 dage eller færre.
men husk, at markedsforholdene kan påvirke lukketider., Hvis satserne er faldet kraftigt, og mange husejere skynder sig at refinansiere på samme tid, kan det så meget som 10-15 dage længere at lukke.
lav-doc refinansieringsprogrammer
refinansiere långivere skal normalt bekræfte din indkomst,aktiver og kredit historie. Men nogle refinansieringsprogrammer giver dig mulighed for at omgå detteverifikationsproces.
disse programmer kaldes strømline Refinansieringer. De er ‘strømlinet’, fordi deres Under requirementsriting krav er forenklet og designet til at være hurtig.,
med en strømlinet refinansiering afstår pantelångivere store dele af deres “typiske” refinansieringspantgodkendelsesproces. Ofte, hjem vurderinger, indkomst verifikation, og creditscores kontrol er alle frafaldes.husejere kan have adgang til et strømlinet refinansieringslån, hvisderes nuværende pant understøttes af den føderale regering — inklusive fhaloans, VA-lån og USDA-lån.
selv om forskellige långivere kan fastsætte deres egne krav (undertiden inklusive vurderinger og kreditgodkendelse), er de generelle retningslinjer for strømlinet refinansiering som følger.,
FHA Streamline refinansiere
FHA Streamline refinansiere er tilgængelig for husejere med en eksisterende FHA pant. Dette refinansieringsprogram giver afkald på kredit-og indkomstverifikation og kræver ikke en hjemmevurdering.
FHA refinansieringsrater er generelt lave. Men husejere willillhave til at betale for upfront pant forsikring og årlige pant insurance premium (MIP), ligesom med en FHA hjem køb lån. Disse ekstra omkostninger vil påvirke dine refinansieringsbesparelser.
for at kvalificere sig til FHA Streamline-programmet skal du have enhistorie om on-time realkreditbetalinger., Og en” netto håndgribelig fordel ” er påkrævet— hvilket betyder refinansiere realkreditlån vil have en betydeligt lavere rente og/ellerbetalinger end din nuværende lån.
Cash-out refinansiere realkreditlån er ikke tilladt via FHA Streamline refinansiere programmet.
FHA gør tilbage en cash-out refinansiere lån, men det kræver fuld under .riting og typisk har højere kredit score krav. Bekræft din refinansiering af FHA (8. februar 2021)
VA Streamline refinansiering (IRRL)
VA Streamline refinansiering er tilgængelig for husejere med et eksisterende va-backed pant.,
officielt kendt som VA rentenedsættelse refinansiere lån (IRRL), va Streamline refinansiere også frafalder indkomst, aktiv, og kredit score verifikationer.
Refinansiering VA husejere arerequired at vise refinansiere realkreditlån vil resultere inmonthly betaling besparelser, undtagen for husejere at skifte til en kortere lån sigt,såsom fra en 30-årigt lån til et 15-årigt lån,eller fra et rentetilpasningslån til et fastforrentet lån.
husejere kan ikke modtage cash-outsom en del af en VA strømline refinansiere.,Bekræft din VA IRRL-berettigelse (8.februar 2021)
USDA Streamline refinansiering
USDA Streamline Refinansieringsprogrammet er tilgængeligt for husejere med eksisterende USDA-boliglån. USDA-lån, designet til husejere i landdistrikter eller forstæder, giver mulighed for op til 100% finansiering.
USDA Streamline Refinansieringsprogrammet verificerer ikke indkomst, aktiver eller kredit; og husejere, der bruger programmet til refinansiering, er begrænset til 30-årige fastforrentede realkreditlån. Våben er ikke tilladt.
Cash-out refinansiere realkreditlån er ikke tilladt via USDA Streamline refinansiere.,
Kontrollere din USDA refinansiere berettigelse (Februar 8th, 2021)
Fannie Mae Høj LTV Refinansiere Mulighed (HIRO)
Fannie Mae Høj LTV Refinansiere Mulighed (HIRO) giver boligejere med lidt, ikke, eller endda negativ friværdi til at få et nyt lån på dagens lavere renter.
kun husejere med konventionelle lån støttet af Fannie Maecan kvalificere sig til denne refinansieringsmulighed, og dit nuværende lån skal være opstået den 1. oktober 2017 eller senere.,HIRO-programmet kræver også, at låntagere har seks måneders månedlige betalinger på deres nuværende lån og ikke mere end en sen betaling i det forløbne år.
og du har brug for en klar fordel for dit refinansieringslån — lavere månedlig betaling, en kortere låneperiode eller udskiftning af en justerbar rateportgage med et fastforrentet lån.
Bekræft din refinansieringsberettigelse (8. februar 2021)
refinansieringslån Ofte stillede spørgsmål
at få et nyt lån med en kortere løbetid eller en lavere rente bør spare dig penge.,
disse besparelser kan dog spille ud på forskellige måder. En kortere låneperiode kan for eksempel spare penge i den samlede rente, der betales til långiveren i løbet af lånets levetid. Men den kortere tilbagebetalingstid kræver typisk højere månedlige afdrag.
desuden kræver de fleste refinansieringslån lukningsomkostninger, som normalt tilføjer omkring 3% af det skyldige lånebeløb på forhånd. Du bør måle disse omkostninger mod de besparelser, dit nye lån kan give.
En refinansieringsberegner kan hjælpe dig med at sammenligne disse aktuelle omkostninger og løbende besparelser.
dit hjem egenkapital refererer til den værdi, du har opbygget i dit hjem ved at betale ned din nuværende lån balance og gennem dit hjem påskønnelse i værdi over tid.
En refinansiering af udbetalinger, beskrevet ovenfor, kan hjælpe dig med at udnytte denne værdi og få en lavere rente på samme tid. Men du kan også få adgang til din egenkapital uden at erstatte dit nuværende lån.
et hjem egenkapital lån eller et hjem egenkapital kreditlinje (HELOC) låner mod dit hjem egenkapital samtidig holde din nuværende realkreditlån intakt., Hvis du er tilfreds med dit nuværende boliglån sats og sigt, kan en af disse ‘andet realkreditlån’ muligheder være bedst for din økonomiske situation.
Ja. Et refinansieringslån kunne betale dit første og andet realkreditlån og erstatte dem med et enkelt lån. Hvis du har et HELOC-eller Home E .uity-lån, kan du vælge at beholde det, mens du refinansierer kun dit første prioritetslån. Sørg for at fortælle din låneansvarlig om din HELOC, når du begynder refinansieringsprocessen.,
långiveren skal ‘underordne’ det andet pant under det nye første pant. Underordnelsesprocessen kan tage tid afhængigt af den anden pantelångiver. Så spørg din långiver til at starte denne proces tidligt i din refinansiere.
Du kan refinansiere dit gamle lån til enhver tid, men din mulighed for at spare er typisk større på nyere realkreditlån.
For eksempel, hvis du er 20 år i et 30-årigt lån, har du allerede betalt det meste af lånets renter., Genstart af dit pant med en ny 30 – eller 15-årig periode vil sandsynligvis koste dig meget mere i det lange løb. Selv om nogle långivere tilbyder en 10-årig pant sigt, som i dette tilfælde kunne være en god løsning.
Hvis du kun er to år i det samme 30-årige lån, kan en lavere rente eller kortere låneperiode spare et betydeligt beløb i løbet af lånets levetid.
en boligejer, hvis eksisterende lån allerede har konkurrencedygtige renter, kan stadig spare ved at betale ekstra på hovedbalancen., Du vil foretage din planlagte månedlige betaling, dem betaler et ekstra beløb direkte mod lånets hovedstol.
at foretage regelmæssige direkte-til-hovedstolsbetalinger forkorter lånets levetid og reducerer dit låns samlede renteomkostninger. Denne strategi kan efterligne en kortere pant sigt uden at kræve lukning omkostninger og underwritingriting besvær forbundet med et helt nyt lån.
det er muligt at refinansiere med en kredit score så lavt som 580 ved hjælp af et FHA-lån., Men du skal overveje dit nuværende pant, inden du træffer denne beslutning.
det er sandsynligvis en god ide at refinansiere, hvis du allerede har et FHA-lån, og en FHA refinansiere kan netto dig en lavere rente. Men hvis din score er faldet, siden du tog dit oprindelige realkreditlån, og du vil blive stødt fra en konventionel lån til en FHA lån med dyre pant forsikring, refinansiering måske ikke være det værd. f dit nuværende pant er et statsstøttet FHA, VA eller USDA-lån, kan du muligvis refinansiere uden en kreditcheck via Streamline Refinansieringsprogrammet., I dette tilfælde, ville det ikke noget, hvis du har “dårlige” eller “fair” kredit — du kan sænke din rente uanset kredit score, så længe din långiver dommere dig ved skriftlig regler af programmet.
dagens refinansieringsrater
Der er mange måder at refinansiere ahome på, og millioner af amerikanske husejere er potentielt berettigede til lavere satser og betalinger.
den bedste måde at finde din lave rateer at handle med tre til fire forskellige långivere og compareoffers.
Bekræft din nye sats (8. februar, 2021)