forståelse af de forskellige udtryk, der bruges til at beskrive rentesatser, kan være forvirrende i starten. Generelt vil du se den nævnte rente sammen med APR eller APY, så hvad er forskellen? Brug Apr og APY beregninger til at sammenligne forskellige investeringer og de reelle omkostninger ved et køb kræver, at du forstår, hvad hver af disse vilkår betyder, og hvordan renter beregnes og forværres.

rente

“renten er det enkleste udtryk at forstå., Det betyder simpelthen det rentebeløb, der vil blive betalt på en investering, du foretager; eller det beløb, der opkræves på et lån pr. Det kan synes, at dette er alt hvad du behøver at vide, og når man ser på depositum produkter, der betaler simpel interesse, det temmelig meget er. Rentesatser bliver lidt mere forvirrende at beregne og give mening om, hvornår der er sammensat.

enkel rente

enkel rente er netop det og bruges typisk med opsparingsobligationer. Det betyder, at hvis du investerer $1,000 til 5% rente, vil du ved udgangen af året modtage en $50 check., I slutningen af næste år vil du modtage en anden $50 check. Dette vil ske hvert år for længden besparelser obligation sigt. Simpel.

blanding af interesse

problemet er, at de fleste af os ikke ønsker at modtage en lille check i posten hvert år for den interesse, vi tjener. I stedet ønsker vi at forlade de renter, der er optjent på kontoen, og lade den vokse med tiden. Når renteindtjeningen er tilbage på kontoen, vokser saldoen på dine penge, og renterne beregnes på den samlede saldo.,

i dette scenario skal du i løbet af det andet år virkelig tjene mere end $50 i renter, da banken har $1.050 af dine penge i stedet for bare den oprindelige $1.000. Denne handling med at modtage et større beløb hvert år på grund af at være betalt renter på det foregående års interesse er kendt som blanding. Her er en tabel, der viser, hvordan din oprindelige $1.000 investering ville vokse over 10 år.

efter år 10 i dette eksempel tjener du $77.57 i renter sammenlignet med $50 i det første år., Væksten er meget gradvis på 5%, men med højere afkast og længere investeringsperioder er sammensætningseffekten meget mere dramatisk. En pensionskonto finansieret med en enkelt $1,000 initial investering, der gennemsnit 12% afkast i 40 år, vil tjene $9,969.75 i det 40.år alene takket være sammensatte renter.

Blandingsperiode

i det foregående eksempel blev der betalt renter på investeringen en gang om året, hvilket betyder, at den har en årlig blandingsperiode. I dette tilfælde er APY og rente betalt på investeringen identiske., De fleste banker tilbyder dog hyppigere blandingsperioder. Fælles værdier er kvartalsvise, månedlige, ugentlige eller endda daglige. I disse situationer vil du blive betalt 1 / 4th af 5% hvert kvartal, 1 / 12th af det hver måned eller 1/365th af det hver dag. Så hvad er forskellen? Er det ikke stadig 5% om året, uanset hvordan du skiver det?

Nej, Det er det ikke. Årsagen er den samme blandingseffekt, der skete hvert år i det foregående eksempel, begynder også at ske i meget mindre skala med hyppigere blandingsperioder, hvilket resulterer i bedre afkast., Hvor tjener 5% en gang om året tjente $50 i det foregående eksempel, tjener 1/12th af 5% eller 0.417% hver måned vil give dig $51.20 takket være den sammensatte renteeffekt, der finder sted månedligt. Det kan virke som en lille forskel, men det tilføjer over tid.

APY

Hvad hvis en bank tilbyder 5,1% rente forværres årligt og en anden betaler 5,0% rente forværres dagligt. Hvordan ved du, hvilken der er bedre? Uden at lave en masse matematik, hver gang du vil sammenligne et andet tilbud, kan du virkelig ikke fortælle det. Det er her APY kommer i handy.,

APY står for årlige procentvise udbytte. Det tager højde for renten og blandingsperioden for at give dig et enkelt nummer, der repræsenterer, hvor meget du vil tjene på den investering på et år. I eksemplet i det foregående afsnit, hvor du tjente $51.20 takket være din kontosammensætning månedligt, ville denne konto have en APY på 5.12%, selvom renten på den var 5.00%. Dette giver dig et enkelt nummer, der giver dig mulighed for nemt at sammenligne en banks tilbud til en anden.

APY svarer til APR eller årlig procentsats., Forskellen er, at APY bruges med indlånskonti, hvor du tjener renterne, og APR bruges til at beskrive den sats, du betaler på lån. APR faktorer også i lånegebyrer, der skal betales, hvilket ikke er relevant i APY-beregninger for indlånskonti.

Beregningen HUD

de Fleste banker offentliggør APY for deres konti lige så meget som den rente, så det er sjældent, at du nogensinde ville få brug for at beregne det, men jeg ved, at der er nogle matematik junkier derude, der ønsker en enklere måde end at sætte sammen i et Excel regneark med en gentagelse af formlen. Sådan gør du det.,

APY = (1 + InterestRate / CompoundingCycles)CompoundingCycles – 1

Blandet HUD

Nogle konti, betale forskellige priser baseret på, hvor meget du har investeret, kendt som differentierede priser. For eksempel kan du tjene 3% på saldi under $10,000 og 4% på saldi over $10,000. I de fleste tilfælde, hvis du indbetaler mere end $10,000, vil du modtage 4% på hele saldoen, men i nogle tilfælde vil du kun modtage 4% på den del af den afbalancerede. Dette er kendt som en blandet APY.banker, der tilbyder blandede APY ‘ er, angiver typisk satsen for det højere niveau som et interval., I stedet for bare at vise 4% i dette eksempel, vil APY vise 3% -4% fordi APY du modtager på hele saldoen vil variere baseret på hvor meget du indbetaler. Dette kan gøre det vanskeligt at sammenligne satser mellem banker. Er denne konto bedre eller værre end en, der betaler 3.5% på hele din saldo?

det afhænger af, hvor meget du har investeret. Hvis du har $ 15,000 investeret, vil den første $10,000 tjene 3% , og de resterende $5,000 vil tjene 4% for et gennemsnitligt afkast eller blandet APY på 3.33%, hvilket gør 3.55-fast sats til en bedre aftale, men hvis du planlægger at investere $50,000, springer den blandede APY til 3.80%., For at beregne den blandede APY bruger du formlen.

Blandet Hud = (Amount1 * Rate1 + Amount2 * Rate2) / Samlet Beløb

For $15.000 eksempel ville det være:
Blandet Hud = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
Blandet Hud = ($300 + $200) / $15,000
Blandet Hud = 3.33%