For mennesker af farve, banker må lukke døren til deres eget hus

Kredit: Sam Ward/Afsløre

Halvtreds år efter, at den føderale Fair Housing Act forbød racediskrimination i udlån, Afro-Amerikanere og Latinoer fortsætte med at være rutinemæssigt nægtet konventionelle realkreditlån til priser langt højere end deres modparter i hvid.,

denne moderne redlining fortsatte i 61 metroområder, selv når de kontrollerede for ansøgernes indkomst, lånebeløb og kvarter, ifølge et bjerg af Home Mortgage Disclosure Act-poster analyseret af Reveal fra Center for Investigative Reporting.

Den årelange analyse, baseret på 31 millioner plader, var baseret på teknikker, der anvendes af førende akademikere, Federal Reserve, og Department of Justice for at identificere udlån forskelle.,

det fandt et mønster af bekymrende benægtelser for folk i farve over hele landet, herunder i større storbyområder som Atlanta, Detroit, Philadelphia, St. Louis og San Antonio. Afrikanske Amerikanere står over for de mest modstand i de Sydlige byer – Mobile, Alabama; Greenville, North Carolina, og Gainesville, Florida – og Latinoer i Iowa City, Iowa.,

uanset deres placering, lån ansøgere fortalte lignende historier, der beskriver en kamp op ad bakke med lån officerer, som de sagde, at syntes at være fiskeri efter en grund til at sige nej.

“jeg havde en rimelig mængde af besparelser, og stadig havde så meget besvær med lige venstre og højre,” sagde Rachelle Faroul, en 33-årig sort kvinde, der blev afvist to gange af långivere, da hun forsøgte at købe en mursten række hus tæt på Malcolm X Park i Philadelphia, hvor der Afslører fundet Afrikanske Amerikanere, som var 2.,7 gange så sandsynligt som hvide at blive nægtet en konventionel pant.Rachelle Faroul, 33, kaldte oplevelsen af at blive afvist to gange af långivere, da hun forsøgte at købe et Philadelphia-hjem på egen hånd “ydmygende.”Kredit: Sarah Blesener for at Afsløre

analyse – uafhængigt efterprøvet og bekræftet af Associated Press – viste, sort ansøgere var slået væk til betydeligt højere priser end hvide i 48 byer, Latinoer i 25, Asiater i ni og indianere i tre. I D.C.ASHINGTON, D. C.,, nationens hovedstad, afslører fundet alle fire grupper var betydeligt mere tilbøjelige til at blive nægtet et boliglån end hvide.

“det er ikke acceptabelt ud fra det, vi ønsker som nation: at sikre, at alle deler økonomisk velstand,” sagde Thomas Curry, der fungerede som Amerikas øverste bankregulator, valutaens comptroller, fra 2012 indtil han trådte ned i Maj.,

Endnu Curry ‘ s agentur var en del af problemet, at anse 99 procent af banker tilfredsstillende eller fremragende baseret på inspektioner, der administreres i henhold til Ef-Reinvestering Act, en 40-årig loven har til formål at vende grasserende redlining. Og Justitsministeriet har kun sagsøgt en håndfuld finansielle institutioner for ikke at låne til folk i farve i årtiet siden boligbusten. Curry hævdede, at loven deler en del af skylden, den skal opdateres og styrkes.

“Community Reinvestment Act har alderen meget i 40 år,” sagde han.,

siden Curry forlod for ni måneder siden, har Trump-administrationen gået den anden vej, hvilket svækker de standarder, som bankerne skal opfylde for at bestå en Community Reinvestment Act-eksamen. Under præsident Donald Trumps første år i embedet sagsøgte Justitsministeriet ikke en enkelt långiver for racediskrimination.

de uforholdsmæssige benægtelser og begrænset håndhævelse mod forskelsbehandling hjælper med at forklare, hvorfor kløften mellem husejerskab mellem hvide og afroamerikanere, der var skrumpet siden 1970 ‘ erne, er eksploderet siden boligbusten. Det er nu bredere end det var i Jim Cro. – æraen.,

dette hul har vidtrækkende konsekvenser. I USA,” rigdom og finansiel stabilitet er uløseligt forbundet med boliger mulighed og boligejendom, ” sagde Lisa Rice, e .ecutive vice president for National Fair Housing Alliance, en advocacy gruppe. “For en typisk familie stammer den største andel af deres rigdom fra Homeo .nership og home E .uity.”

De seneste tal fra U.S. Census Bureau viser median nettoformue for en afro-Amerikanske familie til $9.000, sammenlignet med $132,000 for en hvid familie. Latino-familier gik ikke meget bedre til $ 12,000.,

hvilke långivere holder hemmelige

långivere og deres brancheorganisationer bestrider ikke, at de vender folk af farve til priser, der er langt større end hvide. Men de hævder, at forskellen kan forklares med faktorer, som branchen har kæmpet for at holde skjult, herunder de potentielle låntagers kredithistorie og den samlede gæld til indkomstforhold., De udpegede den trecifrede kredit score – som bankerne bruger til at afgøre, om en låntager sandsynligvis vil tilbagebetale et lån-som særligt vigtigt i udlånsbeslutninger.

“og Samtidig ganske informativ om den aktuelle status for udlån markedet,” de registre, analyseret ved at Afsløre gøre “omfatter ikke tilstrækkelige data til at foretage en beslutning angående fair udlån,” Mortgage Bankers Association ‘ s cheføkonom, Mike Fratantoni, sagde i en erklæring.,American Bankers Association sagde, at manglen på føderal håndhævelse viser, at diskrimination ikke er voldsom, og de enkelte långivere fortalte, at de havde ansat uden for revisionsfirmaer, som fandt, at de behandlede låneansøgere ret uanset race.,

“Vi er forpligtet til fair udlån og løbende revidere vores compliance-programmer for at sikre, at alle lån ansøgere får en fair behandling,” Boston-baserede Santander Bank sagde i en erklæring.ne.Jersey-baserede TD Bank, der nægtede en højere andel af sorte og Latino-ansøgere end nogen anden større långiver, sagde, at den “træffer kreditbeslutninger baseret på hver kundes kreditprofil, ikke på faktorer som race eller etnicitet.,”

Reveal ‘ s analyse omfattede alle poster, der er offentligt tilgængelige i henhold til Home Mortgage Disclosure Act, der dækker næsten hver gang en amerikaner forsøgte at købe et hjem med et konventionelt prioritetslån i 2015 og 2016. Det kontrollerede for ni økonomiske og sociale faktorer, herunder en ansøgers indkomst, lånebeløbet, forholdet mellem lånets størrelse og ansøgerens indkomst og typen af långiver samt den racemæssige makeup og medianindkomst i kvarteret, hvor personen ønskede at købe ejendom.,

kredit score blev ikke medtaget, fordi disse oplysninger ikke er offentligt tilgængelige. Det er fordi långivere har afbøjet forsøg på at tvinge dem til at rapportere disse data til regeringen, argumenterer det ikke ville være nyttigt at identificere diskrimination.

i et aprilpolitisk papir sagde American Bankers Association, at rapportering af kreditresultater ville være dyrt og “Sky ethvert fokus”, som afsløringsloven har til at identificere diskrimination. Amerikas største bank, JPMorgan Chase & Co.,, har hævdet, at dataene skal forblive lukket, selv for akademikere, med henvisning til privatlivets fred.

samtidig har undersøgelser fundet proprietære kredit score algoritmer til at have en diskriminerende indvirkning på låntagere af farve.

den “årtier gamle kreditvurderingsmodel”, der i øjeblikket bruges “, tager ikke hensyn til forbrugerdata om husleje, nytteværdi og betaling af mobiltelefonregninger,” skrev republikanske Sen. Tim Scott fra South Carolina i August, da han afslørede et lovforslag om at kræve, at den føderale regering skal dyrlæger kreditstandarder, der bruges til boliglån., “Denne udelukkelse skader uforholdsmæssigt afroamerikanere, Latinoer og unge, der ellers er kreditværdige.”

et casestudie: Philadelphia

Philadelphia var en af de største byer i Amerika, hvor afroamerikanere uforholdsmæssigt blev vendt væk, da de forsøgte at købe et hjem., Omkring det samme antal afroamerikanere og ikke-latinamerikanske hvide bor i byen broderlig kærlighed, men dataene viste, at hvide modtog 10 gange så mange konventionelle realkreditlån i 2015 og 2016.

banker fokuserede også på at betjene de hvide dele af byen og placerede næsten tre fjerdedele af deres filialer i kvarterer med hvidt flertal. Reveal analyse viste også, at jo større antallet af afroamerikanere eller Latinoer i et kvarter, jo mere sandsynligt en låneansøgning ville blive nægtet der – selv efter regnskab for indkomst og andre faktorer.,

da Faroul ansøgte om et lån i April 2016, troede hun, at hun var en ideel kandidat. Hun har en grad fra North .estern University, havde en god kredit score og vurderer, at hun lavede $60,000 om året, mens hun underviste i computerprogrammering som entreprenør for Rutgers University. Alligevel blev hendes oprindelige låneansøgning nægtet af Philadelphia Mortgage Advisors, en uafhængig mægler, der lavede næsten 90 procent af sine lån til hvide i 2015 og 2016.

“Jeg er ked af det,” skrev mægler Angela Tobin til Faroul i en e-mail. Farouls kontraktindkomst var ikke konsekvent nok, sagde hun., Indtil Faroul fik et fuldtidsjob ved University of Pennsylvania, der administrerede et tilskud på millioner dollars.

men det var stadig ikke nok. Da hun prøvede igen et år senere, denne gang i Santander Bank, et spansk firma med amerikansk hovedkvarter i Boston, trak processen i flere måneder. Hendes lån officer holdt beder om nye oplysninger, hun sagde – eller nogle gange de samme oplysninger igen.

På dette tidspunkt havde Faroul forsøgt at få et pant i over et år, og selve processen skadede hendes kredit., Hver gang en långiver trækker en hård forespørgsel på en kredit rapport, går scoren ned for at beskytte mod folk, der forsøger at tage på en masse gæld.”de havde gjort så mange hårde træk, at min kredit score var faldet til 635,” sagde hun.

derefter optrådte en ubetalt $284 elektrisk regning på Farouls kreditrapport. Det var for en lejlighed, hun ikke boede i længere. Hun betalte regningen med det samme, men banken sagde, at den ikke kunne komme videre.,borgerrettighedsgrupper og fagfolk inden for fast ejendom sagde, at Farouls oplevelse følger et velkendt mønster af diskrimination fra banker og pantelångivere, der har holdt folk i farve fra at opbygge rigdom.

“det er den ene ting efter den anden. Det er som at trække lag af en løg, ” sagde Arlene .ayns-Thomas, præsident for Philadelphia-kapitlet i National Association of Real Estate Brokers, der repræsenterer afroamerikanske Ejendomsmæglere.yns-Thomas, der har solgt fast ejendom i 30 år, sagde, at hendes sorte kunder behandles forskelligt af långivere.,

“de kan måske ikke lide, hvad der skete mellem sidste gang du arbejdede på netop dette job til dette. De kan se, at der var et hul, ” hun sagde. “Jeg har set situationer, hvor de har bedt folk om børnenes fødselsregistre.”

“de ting, der sker bag kulisserne, er det, der er foruroligende,” sagde hun.Rachelle Faroul (til højre) og hendes partner, Hanako Fran., sidder uden for deres nye hjem i Philadelphia i November. Faroul, der arbejder ved University of Pennsylvania, var ikke i stand til at få et realkreditlån, før Fran.accepterede at logge på sin låneansøgning.,Kredit: Sarah Blesener for Reveal

en ændring af melodi fra långivere

for Faroul tog tingene pludselig en tur til det bedre, efter at hendes partner, Hanako Fran., accepterede at logge på sin låneansøgning. På det tidspunkt arbejdede Fran. – som er halv hvid, halv japansk – deltid for en købmand. Hendes seneste lønstub viste, at hun lavede $ 144.65 hver anden uge. Faroul betalte for sin sygesikring.

låneansvarlig havde “helt stoppet med at besvare Rachelles telefonopkald, bare ignoreret dem alle,” sagde Fran., 32., “Og så ringede jeg, og han svarede næsten med det samme. Og er så venlig.”

et par uger senere fik parret lånet fra Santander og købte en tre-værelses Fi .er-upper. Men Faroul forbliver bitter.

“det var ydmygende,” sagde hun. “Jeg fik mig til at føle, at intet, som jeg bidrog med, var af værdi, som om jeg ikke gjorde noget.”

kontaktet af Reveal forsvarede långivere deres poster. Tobin, der afviste Faroul på sin første ansøgning, sagde race spillede ingen rolle i afvisningen.

“det er ikke, hvad der skete,” sagde hun og pludselig hængt op., En erklæring fulgte fra Philadelphia Mortgage Advisors ‘ chief operating officer, Jill .uinn.

“vi behandler alle ansøgere lige,” sagde erklæringen, “og fremmer Homeo .nership i hele vores udlånsområde.”

Farouls låneansvarlig hos Santander, Dennis McNichol, henviste Reveal til virksomhedens Public affairs-fløj, der udsendte en erklæring: “mens vi er sympatiske med hendes situation, … er vi overbeviste om, at låneansøgningen blev administreret retfærdigt.,”

Reveal ‘ s analyse af udlånsdata viser, at Santander nationalt afviste afroamerikanske homebuyers med næsten tre gange så mange hvide. Virksomheden behandlede ikke denne forskel i sin erklæring, men sagde, at det var mere sandsynligt at give en låneansøgning fra en afroamerikansk låntager end fem af sine konkurrenter.

Redlining historie gentagelse

Udlånsmønstre i Philadelphia ligner i dag redlining-kort trukket over hele landet af embedsmænd i 1930 ‘ erne, da udlånsdiskrimination var lovlig.

Tilbage derefter, landinspektører med federal Home Owners’ Lån Corporation trak linjer på kort og farvet nogle kvarterer, red, at anse dem “farligt” for bankernes udlån. Ledende årsager til risiko, ifølge embedsmænd, omfattede tilstedeværelsen af afroamerikanere eller indvandrere.,et kort fra 1937 fra federal Home O .ners ‘Loan Corporation viser Philadelphia’ s Niceto .n neighborhood (mærket D6) farvet rødt og markerer det som “farligt” for bankudlån. Kredit: kortlægning af ulighed ved University of Richmond Digital Scholarship Lab

denne praksis er blevet forbudt i et halvt århundrede. Og i de sidste 40 år har banker haft en juridisk forpligtelse i henhold til Community Reinvestment Act til at anmode kunder – låntagere og indskydere – fra alle segmenter af deres samfund.

men mange steder har loven ikke gjort meget forskel., Når du kombinerer hjem køb lån, refinansiering og hjem egenkapital kreditlinjer, banker var mere tilbøjelige til at nægte en konventionel låneansøgning end give det i mere end 40 procent af Philadelphia. Folk af farve var størstedelen i næsten alle disse kvarterer.

“du dræber os her,” sagde Cindy Bass, et medlem af Philadelphia City Council, der arbejdede for et realkreditfirma, før han kom ind i politik. Dataene viser, at banker har frosset låntagere i store dele af hendes distrikt – inklusive Niceto .n, et Nord-Philadelphia-kvarter, hvor bordede rækkehuse prikker landskabet.,

“Vi har brug for dollars. Vi har brug for investering,” sagde Bass, “som ethvert kvarter har brug for investering.”

Nicetown er blandt de kvarterer, redlined i 1930’erne. I sin vurdering, regeringen surveyor W. R. Hutzel sagde farligt kvarter havde nogle positive, herunder “ny industri – god transport” og en high school., På den anden side, han skrev, det havde en “tung koncentration af negro.”

i dag har det økonomiske opsving stort set omgået Niceto .n. Blight er en stor bekymring. Nogle af de ledige boliger, tomme i årevis, har tiltrukket besættere. Selvom det kun er et par blokke fra Temple University Hospital, forbliver banker og realkreditmæglere stort set væk. Långivere har været særlig nærig, når det kommer til boligforbedringslån. Fra 2012 til 2016 lavede de 67 boligforbedringslån her og nægtede 315.,

“Det skaber denne cyklus, hvor egenskaber falder i dilapidation for en lang periode af tid,” sagde entreprenør Eric Marsh Sr., 48, hvis familie har boet i Nicetown for tre generationer.Marsh startede sin egen byggevirksomhed ” fordi jeg så forfald og tomme huse,” sagde han og ville hjælpe. Men fordi banker sjældent låner her, er der ingen kapital til at forbedre kvarteret. Så Marsh får de fleste af sine job i mere velhavende sektioner nær centrum af byen.”jeg spekulerede på, hvorfor folk ikke købte disse huse eller renoverede dem,” sagde han., “Da jeg er blevet ældre og talte med folk, har jeg fundet ud af, at en stor del af det er manglen på udlån i kvarterer som dette.”

‘det er som et glasloft’

det er ikke kun historisk redlined områder, der lider af manglende kredit. Nogle kvarterer, der overvejende var afroamerikanske årtier siden, har siden gentrified og er nu flertal hvide. I dag drager de fordel af et stort antal boliglån fra banker.,

andre kvarterer, der oplevede hvid flyvning efter Anden Verdenskrig, er blevet hjemsted for en betydelig sort middelklasse. Og i disse kvarterer er bankerne mere tilbøjelige til at vende låntagere væk.fire miles fra Niceto .n, mod forstæderne nær a .bury Arboretum, ligger Germanto .ns hjem tilbage fra gaden bag haveterrasser og smukke stenfacader.

dette område blev ikke redlined i 1930 ‘ erne., Regeringsembedsmænd farvede det grønt – “det bedste” – og blåt, hvilket betød” stadig ønskeligt ” og fortalte banker at låne her. Dengang var de fleste beboere i Germanto .n hvide.

i dag er denne del af Philadelphia størstedelen afroamerikansk, og hjemmene er besat af middelklassearbejdere-lærere, sygeplejersker og faghåndværkere. Endnu i hvert år fra 2012 til 2016, banker nægtet mere konventionelle lån af alle typer, end de gjorde i Germantown.

“det er som et glasloft,” sagde Angela McIver, administrerende direktør for Fair Housing Rights Center i det sydøstlige Pennsylvania., “OK, vi giver dig mulighed for at gå så langt, men … du går ikke længere.”