privatøkonomi Insider skriver om produkter, strategier og tips til at hjælpe dig med at træffe kloge beslutninger med deres penge., Vi modtager muligvis en lille provision fra vores partnere, som American e .press, men vores rapportering og anbefalinger er altid uafhængige og objektive.
- hvis du har alle eller de fleste af dine penge på en enkelt investeringskonto, mangler du seriøse muligheder for at opbygge rigdom.
- en af de største formuehemmeligheder er at tjene penge på dine penge, uanset om det er i kontrol, opsparing eller at blive afsat til pensionering.,
- det er en god ide at udpege specifikke konti til specifikke formål, som at betale dine skatter (især hvis du er selvstændig) og investere i dig selv.
- Smartassets gratis værktøj kan hjælpe med at finde en finansiel rådgiver til at oprette din egen formueopbygningsplan “
Hvis du er seriøs med at opbygge rigdom, er der syv typer konti, du skal have for at få det til at ske. Bare rolig, hvis du ikke har dem lige nu – det er hele pointen med denne artikel. Jeg havde dem heller ikke, da jeg begyndte min rigdom-bygning rejse, men jeg tilføjede dem, da jeg flyttede fremad., Du kan gøre det samme.
og når du har dem i gang, vil du se din rigdom begynde at vokse hurtigere, end du nogensinde havde forestillet dig. Det handler om at skabe den rigtige blanding af konti.
lad os hoppe lige ind med de syv typer konti, du har brug for for at fremskynde din rigdom.
1. High yield checkkonti
Jeg ved, hvad du tænker: Hvad har en checkkonto at gøre med at opbygge rigdom? Når alt kommer til alt har næsten alle en checkkonto.
men arrangementet har en tendens til at være lidt anderledes med de velhavende., De rige sørger for, at deres penge arbejder for dem, selv i deres kontrolkonti. Derfor favoriserer de rentebærende kontrolkonti og betaler satser øverst på rentekurven for den kontotype.
den grundlæggende id.er at sikre, at du tjener en form for indkomst, selv på midler, du forventer at bruge i den aktuelle måned.
Dette er det nøjagtige modsatte af, hvordan de fleste mennesker tænker. De kan tro, at da pengene kun vil være på kontoen i et par dage eller uger, er der ingen grund til at bekymre sig om at tjene penge på det., Men for de rige handler det om at tjene noget på dine penge, uanset hvor du har parkeret dem.
Hvis du har et bestemt aktivbeløb, har du normalt adgang til en privat bank-eller privat formueadministrationskonto i en bank. Det vil ofte komme med høj rente kontrol. Men selv hvis du ikke har den store bankroll, der er stadig måder, du kan tjene høj interesse på din kontrol.,
Der er online banker, som specialiserer sig i at betale høje renter, selv om kontrol af regnskaber, som Ally Bank ‘s Interesse checkkonto og Charles Schwab’ s High-Yield Investor checkkonto (ikke at Schwab skal være knyttet til en Schwab En Mægler konto, som også kræver et minimum af investeringer og afgifter, ingen månedlige gebyrer).
2. Opsparingskonti med højt udbytte
Hvis du ikke er vant til at scanne renter i det mindste lejlighedsvis, kan du være faldet i fælden med at tro, at din lokale bank betaler dig den højeste tilgængelige rente., Desværre er det ikke fjernt sandt. Selvtilfredshed med renter koster dig penge i form af tabt indkomst. Det er præcis, hvad de rige ikke gør.
denne proces starter ved at forstå præcis, hvilken rente din bank betaler dig på din opsparing. Dernæst skal du undersøge de tilgængelige alternative opsparingskonti med højt udbytte. Og tro mig, forskellen mellem de to er sandsynligvis meget større, end du tror.
Her er problemet … den typiske bank betaler kun 0.09% på besparelser., Det er en solid indsats, at du ikke tjener meget mere end det på dit nuværende opsparingsarrangement. Men der er masser af alternativer.før vi kommer ind på det, skal du sørge for at kontrollere den finansielle integritet for enhver institution, der betaler høje renter. Først skal du sørge for, at dine indskud er fuldt FDIC-forsikrede. For det andet, kontrollere rating på banken for at sikre, at de er solvent. N0 uanset hvor meget interesse en institution betaler, er det ikke værd at risikoen, hvis det kan mislykkes.
når det er sagt, er der masser af muligheder af høj kvalitet.,
Hvis du ikke tjener toprenter på dine besparelser, svarer det til at give din bank et lån. Selvom de betaler dig 0.09%, er satsen praktisk talt intet. Og de vil udlåne dine midler til 4% på billån og 20% eller mere på kreditkort. Du skylder dig selv at tjene så meget på dine besparelser som muligt.
3. Skatteopsparingskonti
Dette er en, jeg fik det ikke helt, før jeg lancerede min egen virksomhed. Når du er selvstændig, skal du foretage skatteindskud hele året., I modsætning til en medarbejder har du ikke kildeskat taget ud af hver lønseddel.
Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, eller hvis du forventer at have en betydelig indkomst uden beskæftigelse, skal du oprette en skatteopsparingskonto for at være klar til at indgive din selvangivelse. Det gælder, hvis du driver en sidevirksomhed, freelancing, rådgivning eller arbejder som uafhængig entreprenør.
du skal foretage kvartalsvise skattebetalinger eller i det mindste have penge afsat til at betale dine skatter ved udgangen af året., Som en løs retningslinje skal tal mellem 20% og 30% af den indkomst, du tjener fra ikke-lønkilder, betales skøn eller afsættes.
Hvis du vil være rigtig præcis, skal du have en revisor eller skatteforbereder analysere din indkomst for året og fortælle dig, hvor meget du skal tildele til skattebetalinger.
Hvis din ultimo skattepligt fra din ekstra indkomst vil være mere end et par hundrede dollars, kan du blive ramt med en stor skatteregning, når du filen dit afkast. Endnu værre, IRS pålægger sanktioner og renter på manglende betaling eller underbetaling af indkomstskat på grund.,
Hvis du foretager estimerede kvartalsvise skattebetalinger, skal du samle penge på din skatteopsparingskonto, når du tjener dem. Dette vil være endnu vigtigere, hvis du planlægger at holde midlerne til at betale din ekstra skattepligt, når du arkiverer dit afkast. Bemærk, at en “skattebesparelseskonto” ikke er et andet bankprodukt — det er bare en udpeget brug for en opsparingskonto, som en nødfond ville være.
Du bør planlægge at akkumulere midlerne på en højtydende opsparingskonto., Selvom formålet med pengene i sidste ende vil være at betale din skatteregning, bør du stadig give dig selv fordelen ved at tjene høje renter på disse midler. Det er en måde at opbygge yderligere rigdom selv på penge øremærket til andre formål.
4. Personal e .uity fund
forhåbentlig får min brug af ordet “personlig” i navnet på denne konto dig ikke til at forveksle det med en nødfond. Det er slet ikke, hvad det er. Alle skal have en nødfond, og den skal holdes på en højtydende opsparingskonto, så du hurtigt kan få adgang til midlerne, når der opstår et uventet behov.,
men en personlig egenkapitalfond er noget helt andet. Og i modsætning til de andre kontotyper på denne liste er det heller ikke til at investere i finansielle instrumenter. I stedet er det en fond, du opretter for at investere i dig selv.investering i dig selv kan være den mest oversete type investering der er, men det er også en af de allerbedste. Det er her du tildele midler til at dække udgifterne til programmer, du vil deltage i for at forbedre din karriere og business færdigheder. Det kan omfatte coaching programmer, mastermind grupper, konferencer eller opnå nødvendige certificeringer., Og det er bare den korte liste.hver velhavende person, jeg kender, anerkender værdien af at investere i sig selv, selvom de ikke har en udpeget personal e .uity fund til det formål. Men de gør afsætte penge til deres personlige udvikling, selv-vækst, gør sig mere omsættelige-you name it.
det er en investering af tid og kræfter, samt penge. Personal e .uity Fonden vil dække pengene del, og det er vigtigere end du måske er klar over., Ved at have en konto oprettet specielt til disse udgifter, vil du etablere hensigten om selvforbedring samt give dig selv midlerne til at gøre det. (Ligesom skattebesparelseskontoen er dette ikke et andet produkt, som din bank tilbyder — det er en specifik anvendelse af en konto som en højtydende opsparingskonto.)
jo flere penge du kan tjene, jo mere har du til rådighed for alle andre investeringer på denne liste. Uanset hvem du er, starter det med at foretage en investering i dig selv for at få det til at ske.
5., Roth IRA
selvom du er dækket af et arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplanarbejde, har en Roth IRA en fordel, der ikke er tilgængelig for nogen anden pensionsplan. Det er skattefri indkomst i pension. Hvis du er seriøst interesseret i at opbygge langsigtet rigdom, er dette en komponent, du skal tilføje til din portefølje.
en Roth IRA er en særlig god strategi tidligt i din rigdom-bygning proces. Planen kommer med indkomst grænser. Hvis du overskrider disse grænser, vil du ikke være i stand til at yde direkte bidrag til planen., Dette er i modsætning til Bidrag til en traditionel IRA, hvor selvom du er dækket af en arbejdsgiverplan og overskrider visse indkomstgrænser, kan du stadig yde bidrag, men de vil ikke være fradragsberettigede. Med Roth IRA, når du har nået disse grænser, vil du ikke være i stand til at yde bidrag, periode.
men selvom du overskrider grænserne for et Roth IRA-bidrag, er der en anden måde, du kan få det til at fungere på. Det er Roth IRA konvertering. Du vil gøre en ikke-fradragsberettigede bidrag til en traditionel IRA, derefter gøre en konvertering af disse midler til en Roth IRA., Dette kaldes ofte et bagdør Roth IRA-bidrag, og det kan gøres skattefrit, hvis det er lavet med ikke-fradragsberettigede traditionelle IRA-midler.selvom et Roth IRA-bidrag ikke er fradragsberettiget, er den investeringsindkomst, du tjener på kontoen, udskudt. Men når du når 59 age år, og så længe du har deltaget i planen i mindst fem år, vil eventuelle udbetalinger, du foretager fra kontoen, være skattefri. Det inkluderer både dine bidrag og den investeringsindtjening, de har samlet.
Du kan åbne en Roth IRA næsten overalt., Det omfatter en bank, kreditforening, mæglerfirma eller en robo-rådgiver, som Betterment eller Wealealthfront.
en uventet fordel ved en Roth IRA, og en af grundene til, at jeg er så stærk fortaler, er, at det er en fremragende konto at lære at investere. For eksempel skal du mødes med den administrator, der vil holde din konto. Sådan lærer du om dine investeringsmuligheder og detaljerne i, hvordan kontoen fungerer.
og hvis du vælger selvstyret investering gennem et mæglerfirma, får du praktisk erfaring med at investere., Når du bliver fortrolig med denne proces, vil det hjælpe dig med at øge din rigdom i hele dit liv.
6. Selvstyret 401 (k)
bemærker du udtrykket selvstyret? Det er ikke en ulykke — det er en speciel type 401(k) plan, der giver dig mulighed for at opbygge rigdom meget hurtigere.
som selvstændig var jeg i stand til at oprette en selvstyret 401(k) plan for mig selv og min kone, der gør det muligt for os at yde skattefradragsberettigede bidrag på $110.000 pr. Dette er helt klart ikke en typisk 401(k) plan, som den, din arbejdsgiver tilbyder.,
det store bidragsbeløb giver dig et stort stort skattefradrag. Og det giver også en mulighed for at tjene skat-udskudt indkomst på en meget stor plan balance.
men det selvstyrede aspekt af kontoen er en af de største fordele. Du kan åbne en selvstyret 401 (k) plan med en stor investeringsmægler og have næsten ubegrænsede investeringsmuligheder. Aktier, obligationer, investeringsforeninger, børshandlede fonde, investering i fast ejendom trusts, optioner, råvarer — You name it — du kan holde det i en self-directed 401(k) plan.
det går endnu længere end det., Selvstyret 401(k)s er, hvordan velhavende mennesker er i stand til at investere deres pensionering penge i utraditionelle investeringer, som private equity-tilbud, fast ejendom, og selv små erhvervsprojekter.
Hvis du har en betydelig mængde selvstændig indkomst, er dette en konto, du skal have. Det kan være den eneste bedste rigdom-bygning investeringsplan til rådighed.
7. Regelmæssig investeringskonto
dette kan være en individuel eller fælles investeringskonto. Vi er ikke bekymrede over skattehæmmede investeringer her-det er dækket af nogle af ovenstående konti., Dette er mere en catch-all-konto, hvor du kan investere ud over de andre kontotyper.
Du kan bruge denne konto til at investere alligevel, du kan lide. For eksempel kan du bruge det til at investere i individuelle aktier, obligationer, optioner, investering i fast ejendom. Det er helt op til dig.
endnu en gang er der fordele ved denne type investering. Men formålet kan være et mellemlangt mål, der giver dig kapital til et fremtidig formål uden at skulle afvikle din pensionsopsparing tidligt.
Der er også noget unikt ved denne type konto., Jeg har set multimillionærer, der stadig opretholder kontoen, hovedsageligt for at bruge den som fiktive penge!
Hvad mener jeg med fiktive penge?
måske vil du komme ind i daghandel, optioner, dabbling i cryptocurrencies eller endda kortlægge aktier eller optioner. En regelmæssig investering konto er, hvor du vil gøre dette. Det er fiktive penge, fordi din langsigtede økonomiske overlevelse ikke hviler på denne konto. Du er fri til at gøre, hvad du vil med det.
resten af dine konti er oprettet for at give forudsigelig, langsigtet vækst. Men dette er kontoen, hvor du kan “ridse en kløe.,”Det kan være at deltage i en type investering, du finder interessant, udfordrende eller stimulerende. Det kan bare være noget, du har hørt om og vil prøve. Dette er kontoen til at gøre det i.
denne type investering er mere risikabel og praktisk end alt andet, vi har diskuteret indtil dette punkt. Og derfor bør det kun være en lille procentdel af din samlede investeringsportefølje. Du spiller her, så hvis det ikke fungerer, vil din samlede økonomiske sikkerhed ikke blive påvirket. Det er en anden grund til, at jeg henviser til det som fiktive penge.,
sandheden er, at investere kan (og burde) være lidt kedeligt. Men det er den type konto, hvor du kan krydre tingene lidt og have det sjovt. Og i processen kan du endda lære et par ting om at investere, du ikke gjorde før.
alle disse konti arbejder mod dit økonomiske mål
Dette er hele formålet med at have syv typer konti. Selvom hver er forskellig fra de andre, det tjener et vigtigt formål i den store ordning af ting, som er at hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål.for eksempel håber du måske at gå på pension ved 45., Hver af disse individuelle kontotyper skal oprettes på en måde, der vil bevæge dig i den retning.
selvom du ikke har alle disse konti oprettet lige nu, skal du ikke svede det. Investering er et igangværende arbejde, og du kan tilføje en konto ad gangen. Bliv fortrolig med en type, og gå derefter videre til en anden. Når du tilføjer nye konti, skal du prøve at gøre det sjovt. Ja, investering kan være kedeligt, men at se din rigdom vokse er alt andet end.,
Smartassets gratis værktøj kan hjælpe med at finde en finansiel rådgiver til at oprette din egen formueopbygningsplan “
Jeff Rose er en iværksætter, der er forklædt som en certificeret finansiel planlægger, forfatter og blogger. Jeff er en irakisk kampveteran, der har tjent i Army National Guard i ni år, herunder en 17-måneders udsendelse til Irak i 2005. Han er bedst kendt for sin prisbelønnede blog GoodFinancialCents.com og bog, “Soldier of Finance: tage ansvaret for dine penge og investere i din fremtid.,”Han er også grundlæggeren af Wealthealth Hacker Labs, en bevægelse til at undervise i accelererede formueopbygningsstrategier til fremtidige generationer.
- Mere personlig finansiering dækning
- 4 grunde til at åbne en high-udbytte opsparingskonto, mens renten er nede
- Det tog mindre end 10 minutter at åbne en high-udbytte cash konto med Wealthfront og tjene mere på min opsparing
- Sådan køber du et hus med ingen penge ned
- Når du vil spare penge i high-yield besparelser
- Bedste belønninger kreditkort
- 7 årsager til at du muligvis har brug for livsforsikring, selv hvis du tror, du ikke