7 Ting, der Forårsager Din Kredit Score til at Svinge fra Måned-til-Måned

Har du nogensinde betalt off en gæld, kun for at opdage, at det skyldes din kredit score til at falde? Det er præcis, hvad der skete med Lakisher, en lytter, der nådigt sendte mig følgende e-mail:

“jeg har et spørgsmål. Jeg tror, jeg kender det grundlæggende i min kredit-og kreditrapport, men jeg har for nylig betalt mit billån (som jeg troede var en god ting), men ifølge creditcard.com, det faldt min score med 22 point. Kan du forklare, hvorfor det er?, Jeg troede, at det var en god ting at betale gæld.”

at betale gæld er absolut en meget god ting. Men hvorfor ville det medføre, at en kredit score falder? Hvis du overvåger din kredit score, især hvis du ønsker at købe et hjem eller refinansiere et pant, kan 22 point være en big deal. Og det kan være meget frustrerende, hvis du overvåger din score fra måned til måned, at betale et lån kun for at se scoren falde med 22 point.

Jeg kan ikke finde ud af den nøjagtige årsag til, at Lakisher ‘ s kredit score faldt. Jeg har ikke nogen indsigt i hendes kreditfil eller historie., Desuden, mens folkene på FICO giver os en masse information om, hvordan de beregner kreditresultater, forbliver den faktiske formel en handelshemmelighed. Det er meget vanskeligt at evaluere, hvorfor en score går op eller ned med et par point fra måned til måned.

Der er dog nogle almindelige begivenheder, der kan få din score til at ændre sig. Vi ser på syv af dem.

7 Årsager til, at Din FICO Score Ændringer fra Måned-til-Måned

Ældning af Negative Elementer i Din Kredit Rapport

Begivenheder såsom konkurs, tvangsauktion, eller forsinkede betalinger er eksempler på negative elementer, der påvirker din kredit score. Disse begivenheder forbliver på en kreditfil i et antal år. En forsinket betaling forbliver for eksempel på en kreditfil i cirka syv år., Når disse begivenheder ældes og bevæger sig ind i den fjerne fortid, mindskes den indflydelse, de har på din kredit score. Som et resultat, som disse elementer alder, alt andet lige, din score kan gå op.

ændringer i revolverende kreditsaldi

ændringer i revolverende kreditsaldi kan medføre, at kreditresultatet svinger. Kreditkortsaldi kan for eksempel ændre sig fra måned til måned, når du bruger dit kort, uanset om du betaler dine saldi fuldt ud eller ej. Som dine saldi gå op, din kredit udnyttelse går op.,

kreditudnyttelse beregnes ved at dividere størrelsen af din gæld på et kreditkort med din kreditgrænse. Antag, at du har et kreditkort med en saldo på $5,000 og en kreditgrænse på $10,000. Så $ 5,000 divideret med $ 10,000 er 0.5, hvilket betyder at du ville have en kreditudnyttelse på 50%.

FICO ser på kreditudnyttelse både på konto-for-konto-basis og på overordnet grundlag. Jo lavere udnyttelsen er, desto bedre. Ifølge Tom .uinn fra FICO er det bedst at sigte mod en kreditudnyttelse på højst 20 til 30%.,en ting at huske på er, at disse roterende saldi kan ændre sig fra måned til måned. Derfor ændrer din kreditudnyttelse også. Hvis det går op over en tærskel, som FICO finder betydelig, kan din score falde. Hvis det går ned og krydser en tærskel, som FICO finder vigtig, kan din score stige.

alder af konti i din kredit historie

som din kredit fil og konti alder, kan din score forbedre. FICO ser ikke kun på din ældste konto, men også i gennemsnitsalderen på dine konti., Selvom denne faktor muligvis ikke har en betydelig indflydelse i en given måned, kan det medføre, at scoringer øges, når konti krydser en aldersgrænse, som FICO finder significant.

ændringer i FICO-formlen

FICO ændrer dens formel periodisk. FICO forsøger løbende at forbedre sin formel for at gøre det til en mere præcis indikator for kreditrisiko. Det samme gælder for ikke-FICO kredit scoring formler. Resultatet er, at flere versioner af FICO-formlen er i brug på et hvilket som helst tidspunkt. Når en ny version anvendes på din kredit fil, kan det resultere i ændringer i din score.,

ansøgning om ny kredit

ansøgning om ny kredit kan sænke din kredit score. Vi ved ikke, om Lakisher ansøgte om ny kredit. Men hvis hun gjorde det, kunne dette forklare noget af faldet i hendes kredit score. Generelt er undersøgelser imidlertid ikke en væsentlig faktor i FICO-formlen.

Scorecard Hopping

en anden forklaring på ændringer i en kredit score er, at du kan have været placeret i et nyt scorecard. Kaldet, scorecard hopping, dette sker, når FICO placerer en forbruger i et nyt scorecard., FICO klumper ikke blot hver forbruger i den samme gryde og vurderer os alle lige. De sætter os i, hvad de kalder forskellige scorecards.

FICO giver meget lidt information om sine scorecards. Et scorecard, som de fleste mener eksisterer, imidlertid, er for dem, der har en konkurs på deres rekord. Scorecards gør det muligt FICO at vurdere risikoen for lignende beliggende forbrugere. Din kredit score afhænger delvist af hvilket scorecard du er i (og der er ingen måde at vide, hvilken

nu opstår scorecard hopping, når FICO flytter en forbruger fra et scorecard til et andet., For eksempel, hvis en konkurs fjernes fra en forbrugers kredit fil, de vil blive flyttet ud af konkurs scorecard i en anden scorecard. Det, der er interessant her, er, at selvom du muligvis bliver flyttet til et bedre scorecard, kan din kredit score faktisk bevæge sig lavere som et resultat af denne ændring.

hvorfor? Fordi du nu sammenlignes med en anden gruppe forbrugere. Du har måske gjort det godt sammenlignet med andre, der har indgivet konkursbegæring. Efter scorecard hop sammenlignes du nu med en meget anden gruppe forbrugere., Lang sigt kontakten skal hjælpe, men på kort sigt kan det sænke din score.

sene betalinger

Dette er den mest kritiske årsagsfaktor for udsving i kredit score. Selv en 30-dages forsinket betaling kan påvirke din kredit score betydeligt. En sen betaling forbliver på din kreditfil i op til 7 år. Selv hvis du gør alt andet rigtigt, kan en enkelt forsinket betaling have en betydelig, negativ indvirkning på din kredit score.,

3 Tips til Overvågning af Dit Kredit Score

sørg for at tjekke din kredit rapport

Du kan få din kredit rapport gratis på annualcreditreport.com. Du får din rapport fra hver af de tre store kredit etater gratis en gang om året. Tjek det for fejl. En af grundene til, at din score uventet kan falde, kan skyldes forkert information om din rapport. Det sker hele tiden.

brug gratis tjenester til at forstå, hvad der hjælper og skader din score

den anden ting, du kan gøre, er at bruge tjenester, der giver det, der kaldes uddannelsesresultater., Disse scoringer beregnes ikke ved hjælp af FICO formel, men ved hjælp af en række andre kreditvurdering formler. Disse tjenester gør et fremragende stykke arbejde med at uddanne dig om din kredit score. Du får relevante oplysninger såsom Hvad er såre din score og hvad hjælper din kredit score, så du kan finde ud af, hvad der foregår, og hvad du har brug for at forbedre.

tre tjenester, jeg kan anbefale, er Credit Karma, e .perian og .ui..le. De er alle frie. Du behøver ikke et kreditkort. Jeg har brugt dem alle, og de er meget nemme at bruge., Du kan vælge en, eller du kan bruge alle tre af dem, hvis du vil sammenligne dem.Sandt nok er det ikke din FICO-score, og folk kritiserer dem for det, hvilket er fint. Jeg gjorde faktisk en sammenligning, og jeg fandt ud af, at de generelt er ret præcise. Endnu vigtigere er, at tjenesterne gør et godt stykke arbejde med at hjælpe dig med at forbedre din score.

Overvåg din FICO score

især hvis du kommer tæt på at købe eller refinansiere et hjem, kan du se din FICO score. Det gør du ved at tage til myFICO. Der er nogle omkostninger involveret, men det er ikke særlig dyrt., De har en kreditovervågningstjeneste, som du kan fortsætte med at bruge månedligt, hvis du vil.