Pro lidi, barvy, banky jsou zavřené dveře do počty majitelů vlastních domů

Kredit: Sam Ward/Odhalit

Padesát let poté, co federální Fair Housing Act zákaz rasové diskriminace v poskytování úvěrů, Afroameričané a Hispánci jsou nadále běžně popřel konvenční hypoteční úvěry za ceny daleko vyšší než jejich bílé protějšky.,

moderní-denní redlining pokračoval v 61 oblastech metra, i když ovládání pro žadatele příjem, výše úvěru a okolí, v závislosti na horu Home Mortgage Disclosure Act záznamy analyzovány Odhalit z Centra pro Investigativní žurnalistiku.

celoroční analýzy, založené na 31 milionů desek, se spoléhal na techniky používané předními akademiky, Federální Rezervní systém a Ministerstvo Spravedlnosti identifikovat úvěrů rozdíly.,

našel vzor znepokojivých popírání pro lidi barvy po celé zemi, včetně velkých metropolitních oblastí, jako je Atlanta, Detroit, Philadelphia, St.Louis a San Antonio. Afričtí Američané potýkají nejvíce odporu v Jižních městech – Mobile, Alabama; Greenville, Severní Karolína, a Gainesville, Florida – a Latinoameričanů v Iowa City, Iowa.,

Bez ohledu na jejich umístění, žadatelů o úvěr, řekl, podobné příběhy, popisuje těžký boj s úvěr úředníci, kteří říkali, že se zdálo být rybolov na důvod, proč říct ne.

„měl jsem slušnou částku na spoření a ještě měl tolik problémů, jen vlevo a vpravo,“ řekl Rachelle Faroul, 33-rok-starý černý žena, která byla dvakrát zamítnuta věřitelé, když se snažila prodám cihlový řadový dům v blízkosti Malcolm X Park v Filadelfie, kde Odhalí zjistil, Africké Američané byli 2.,7 krát tak pravděpodobné, že bělochům bude odepřena konvenční hypotéka.

analýza – nezávisle přezkoumána a potvrzena Associated Press – ukázal černá žadatelé byli otočil na výrazně vyšší sazby než bílí ve 48 městech, Latinos v 25, Asiaté v devět a původní Američané ve třech. Ve Washingtonu, D. C.,, národní kapitál, odhalit zjistil, že všechny čtyři skupiny byly výrazně větší pravděpodobnost, že bude odepřen úvěr na bydlení než bílí.

„To není přijatelné z hlediska toho, co chceme jako národ: ujistěte se, že všechny akcie v hospodářské prosperity,“ řekl Thomas Curry, který sloužil jako americký nejvyšší bankovní regulátor, kontrolor měny, od roku 2012, dokud on odstoupil v Květnu.,

Ještě Kari agentura byla součástí problému, považovat 99 procent bank uspokojivé nebo vynikající na základě kontroly podáván v rámci Společenství Reinvestování Zákona, 40-rok-starý zákon navržen tak, aby zvrátit na denním pořádku redlining. A Ministerstvo Spravedlnosti žaloval pouze několik finančních institucí pro nedostatek půjčovat lidem barvy v deset let od bydlení poprsí. Curry tvrdil, že zákon sdílí část viny; je třeba jej aktualizovat a posílit.

„zákon o Reinvesticích Společenství za 40 let hodně zestárl,“ řekl.,

Od té doby, Curry odešel před devíti měsíci, Trump správy se vydal jinou cestou, oslabení norem musí banky splnit, aby se projít Community Reinvestment Act zkoušku. Během prvního roku ve funkci prezidenta Donalda Trumpa ministerstvo spravedlnosti žalovalo jediného věřitele za rasovou diskriminaci.

nepřiměřené popírání a omezené vymáhání antidiskriminace pomáhají vysvětlit, proč mezera mezi bílými a afroameričany, která se zmenšovala od 70.let, explodovala od poprsí bydlení. Nyní je širší, než tomu bylo za éry Jima Crowa.,

tato mezera má dalekosáhlé důsledky. Ve Spojených Státech, „bohatství a finanční stabilitu jsou neoddělitelně spojeny k bydlení příležitosti a počty majitelů vlastních domů,“ řekla Lisa Rýže, výkonný viceprezident Národní Veletrh Bydlení Aliance, nátlakovou skupinu. „Pro typickou rodinu pochází největší podíl jejich bohatství z vlastnictví domu a vlastního kapitálu.“

nejnovější údaje z US Census Bureau ukazují, že střední čistá hodnota pro afroamerickou rodinu je $ 9,000, ve srovnání s $132,000 pro bílou rodinu. Latino rodiny se nedařilo mnohem lépe na $12,000.,

Co věřitelé udržet tajemství

Věřitelé a jejich odborových organizací, nezpochybňují skutečnost, že se odvrátí lidé barvy za ceny daleko vyšší než běloši. Tvrdí však, že rozdíl lze vysvětlit faktory, o které průmysl bojoval, aby zůstal skrytý, včetně úvěrové historie potenciálních dlužníků a celkového poměru dluhu k příjmům., Vybrali třímístné kreditní skóre – které banky používají k určení, zda dlužník pravděpodobně splácí půjčku-jako zvláště důležité v úvěrových rozhodnutích.

“ i když jsou poměrně informativní ohledně stavu úvěrového trhu,“ záznamy analyzované společností Reveal nezahrnují dostatečné údaje k určení spravedlivého půjčování, „uvedl hlavní ekonom Asociace hypotečních bankéřů Mike Fratantoni v prohlášení.,

Americká Asociace Bankéřů řekl, že nedostatek federální vymáhání dokazuje, že diskriminace je na denním pořádku, a jednotlivé věřitele řekl, Ukazují, že najali mimo auditorské firmy, která zjistila, že ošetřené žadatelů o úvěr, docela bez ohledu na rasu.,

„Jsme odhodláni fér půjček a průběžně kontrolovat naše programy shody, aby se zajistilo, že všechny půjčky žadatelé dostávají spravedlivé zacházení,“ Boston-založené Santander Bank uvedl v prohlášení.

New Jersey-založené TD Bank, který popřel vyšší podíl černé a Latino uchazečů, než jakékoli jiné hlavní věřitel, řekl, že to „dělá úvěrových rozhodnutí na základě každého zákazníka kreditní profil, ne na faktorech, jako je rasa nebo etnický původ.,“

Odhalit analýzy zahrnuty všechny záznamy veřejně k dispozici pod Home Mortgage Disclosure Act, pokrývající téměř pokaždé, když se Američan snažil koupit domů s konvenční hypotéky v roce 2015 a 2016. To kontrolovaných devět ekonomických a sociálních faktorů, včetně příjmů žadatele, výše úvěru, poměr velikosti úvěru k příjmu žadatele a typu věřitele, stejně jako rasové make-up a medián příjmů z okolí, kde člověk chtěl koupit nemovitost.,

kreditní skóre nebylo zahrnuto, protože tyto informace nejsou veřejně dostupné. To je proto, že věřitelé mají odrazil pokusy přinutit, aby jim zprávu, že údaje na vládu, tvrdí, že by nemělo být užitečné při identifikaci diskriminace.

V dubnu politiky papír, Americká Asociace Bankéřů řekl hlášení kreditní skóre by bylo drahé a „cloud žádné zaměření“ zveřejnění informací práva má při určování diskriminace. Největší americká banka JPMorgan Chase & Co.,, argumentoval, že data by měla zůstat uzavřena i pro akademiky, citovat obavy o soukromí.

studie zároveň zjistily, že proprietární algoritmy úvěrového skóre mají diskriminační dopad na dlužníky barvy.

„celá desetiletí-starý credit scoring model“ v současné době se používá „nebere do účtu spotřebitele údaje o nájem, utility, mobilní telefon a vyúčtování plateb,“ Republikánský Senátor Tim Scott Jižní Karolína napsal v srpnu, když mu představila návrh zákona, požadovat, aby federální vláda k veterináři, úvěrové standardy používané pro rezidenční hypotéky., „Toto vyloučení neúměrně ubližuje Afroameričanům, Latinosům a mladým lidem, kteří jsou jinak důvěryhodní.“

případová studie: Philadelphia

Philadelphia byla jedním z největších měst v Americe, kde Afričtí Američané byli neúměrně se odvrátil, když se snažili koupit domů., Ve městě bratrské lásky žije přibližně stejný počet Afroameričanů a nehispánských bělochů, ale data ukázala, že bílí dostali v letech 2015 a 2016 10krát více konvenčních hypotečních úvěrů.

Banky se také zaměřila na porce bílé části města, umístění téměř tři čtvrtiny svých poboček v bílé většiny čtvrtí. Analýza Reveal také ukázala, že čím větší je počet Afroameričanů nebo Latinos v sousedství, tím je pravděpodobnější, že tam bude žádost o půjčku zamítnuta – i po účtování příjmů a dalších faktorů.,

Když Faroul v dubnu 2016 požádal o půjčku, myslela si, že je ideálním kandidátem. Ona má titul z Northwestern University, měl dobrou kreditní skóre a odhady vydělávala 60 000 dolarů ročně, zatímco výuka programování jako dodavatel pro Rutgers University. Přesto, její počáteční úvěr žádost byla zamítnuta Philadelphia Hypoteční Poradce, nezávislý makléř, který se téměř 90 procent svých úvěrů, aby se bílky v roce 2015 a 2016.

“ Omlouvám se,“ napsala Faroulovi v e-mailu makléřka Angela Tobinová. Příjmy faroulovy smlouvy podle ní nebyly dostatečně konzistentní., Zatím dostal práci na plný úvazek na univerzitě v Pensylvánii, kde spravoval milionovou dotaci.

ale to stále nestačilo. Když se o rok později pokusila znovu, tentokrát v Santander Bank, španělské firmě s americkým sídlem v Bostonu, proces se táhl měsíce. Její úvěr důstojník ptal se na nové informace, řekla – nebo někdy stejné informace znovu.

do této doby se Faroul snažil získat hypotéku více než rok a samotný proces poškodil její úvěr., Pokaždé, když věřitel táhne tvrdý dotaz na kreditní zprávy, skóre jde dolů na ochranu proti lidem, kteří se snaží vzít na hodně dluhů.

„udělali tolik tvrdých tahů, že moje kreditní skóre kleslo na 635,“ řekla.

pak se ve Faroulově kreditní zprávě objevil nezaplacený účet za elektřinu ve výši 284 USD. Bylo to pro byt, ve kterém už nebydlela. Zaplatila účet hned, ale banka řekla, že se nemůže pohnout kupředu.,

skupiny pro občanská práva a profesionálové v oblasti nemovitostí uvedli, že Faroulova zkušenost sleduje známý vzorec diskriminace bank a hypotečních věřitelů, který udržuje lidi barvy před budováním bohatství.

“ je to jedna věc za druhou. Je to jako tahání vrstvy z cibule,“ řekla Arlene Wayns-Thomas, prezident Philadelphia kapitole Národní Asociace Realitních Makléřů, která představuje Afrických Amerických realitních odborníků.

Wayns-Thomas, který prodává nemovitosti již 30 let, uvedl, že s jejími černými klienty se věřitelé zachází jinak.,

“ nemusí se jim líbit, co se stalo mezi tím, co jste naposledy pracovali na této konkrétní práci. Mohou vidět, že tam byla mezera, “ řekla. „Viděl jsem situace, kdy požádali lidi o záznamy o narození dětí.“to, co se děje v zákulisí, je znepokojující,“ řekla.

změna melodie z věřitelů

Pro Faroul, věci se náhle vzal obrat k lepšímu poté, co její partner, Hanako František, souhlasil s podpisem na na její žádosti o úvěr. Franz, který je napůl bílý, napůl Japonský, tehdy pracoval na částečný úvazek pro obchod s potravinami. Její poslední výplata ukázala, že každé dva týdny vydělávala 144,65 dolaru. Faroul platil Zdravotní pojištění.

úvěrový důstojník “ úplně přestal odpovídat na Rachellovy telefonní hovory, prostě je všechny ignoroval,“ řekl Franz, 32 let., „A pak jsem zavolal a on odpověděl téměř okamžitě. A je tak přátelský.“

pár o několik týdnů později dostal půjčku od Santandera a koupil třípokojový fixační svršek. Ale Faroul zůstává hořký.

„bylo to ponižující,“ řekla. „Byl jsem nucen cítit, že nic, co jsem přispíval, nemá hodnotu, jako bych na tom nezáležel.“

kontaktoval Reveal, věřitelé bránili své záznamy. Tobinová, která Faroula při své první žádosti odmítla, uvedla, že závod v odmítnutí nehrál žádnou roli.

„to se nestalo,“ řekla a náhle zavěsila., Následovalo prohlášení Chief operating officer Philadelphia hypoteční poradci, Jill Quinn.

„ke každému žadateli přistupujeme stejně,“ uvádí se v prohlášení, “ a propagujeme vlastnictví domů v celé naší oblasti půjček.“

Faroul úvěr důstojník v Santander, Dennis McNichol, podle Odhalit společnosti pro veřejné záležitosti křídlo, které vydal prohlášení: „Zatímco jsme sympatizují s její situaci, … jsme přesvědčeni, že žádost o úvěr byla řízena férově.,“

analýza údajů o půjčkách ukazuje, že na národní úrovni Santander odvrátil afroamerické kupce domů téměř trojnásobek míry bílých. Společnost tento rozdíl ve svém prohlášení neřešila, ale uvedla, že s větší pravděpodobností poskytne žádost o půjčku od afrického amerického dlužníka než pět jeho konkurentů.

Výrazné opakující historie

Půjčování vzory ve Philadelphii dnes připomínají výrazné mapy tažené po celé zemi státními úředníky v roce 1930, kdy diskriminaci úvěrů bylo legální.

tehdy, inspektoři s federální Majitelé Domů Úvěru Společnosti drew linky na mapy a barevné některých čtvrtích červená, považuje je „nebezpečím“ pro poskytování bankovních úvěrů. Mezi hlavní příčiny rizika podle vládních činitelů patřila přítomnost Afroameričanů nebo přistěhovalců.,

tato praxe byla zakázána po dobu půl století. A za posledních 40 let měly banky podle zákona o Reinvesticích Společenství zákonnou povinnost získávat klienty-dlužníky a vkladatele – ze všech segmentů svých komunit.

ale na mnoha místech se zákon příliš nezměnil., Když zkombinujete úvěry domů nákup, refinancování a domácí kapitálové úvěrové linky, banky byly více pravděpodobné, že popírají konvenční žádosti o úvěr, než grant ve více než 40 procent z Filadelfie. Lidé barvy byli většinou téměř ve všech těchto čtvrtích.

„tady nás zabíjíte,“ řekla Cindy bassová, členka městské rady ve Philadelphii, která před vstupem do politiky pracovala pro hypoteční společnost. Data ukazují, že banky zmrazily dlužníky ve většině jejího okresu-včetně Nicetownu, čtvrti North Philadelphia, kde zabedněné řadové domy tečkují krajinu.,

“ potřebujeme dolary. Potřebujeme investice, „řekl Bass,“ jako každá čtvrť potřebuje investice.“

Nicetown je mezi čtvrtí červené linky v roce 1930. V jeho hodnocení, vláda surveyor W. R. Hutzel řekl, nebezpečné okolí měl nějaké pozitiva, včetně „nového průmyslu – dobrá dopravní“ a vysoké školy., Na druhou stranu napsal, že to mělo “ těžkou koncentraci černochů.“

dnes ekonomické oživení do značné míry obešlo Nicetown. Blight je velký problém. Některé prázdné domy, prázdné už léta, přilákaly squattery. Přestože je to jen pár bloků od Temple University Hospital, banky a hypoteční makléři z velké části zůstávají daleko. Věřitelé byli obzvláště lakomý, pokud jde o úvěry na zlepšení bydlení. Od roku 2012 do roku 2016 zde poskytly 67 úvěrů na zlepšení bydlení a popřely 315.,

„vytváří tento cyklus, kdy vlastnosti spadají do chátrání po dlouhou dobu,“ řekl dodavatel Eric Marsh starší, 48 let, jehož rodina žije v Nicetownu po tři generace.

Marsh založil vlastní stavební firmu „protože jsem viděl chátrání a prázdné domy,“ řekl a chtěl pomoci. Ale protože zde banky jen zřídka půjčují, není kapitál na zlepšení sousedství. Takže Marsh dostane většinu své práce v bohatších částech poblíž centra města.“Zajímalo by mě, proč lidé tyto domy nekupují nebo je rekonstruují,“ řekl., „Jak jsem stárl a mluvil s lidmi, zjistil jsem, že velkou částí je nedostatek půjček v takových čtvrtích.“

„je to jako skleněný strop“

není to jen historicky redlined oblasti, které trpí nedostatkem úvěrů. Některé čtvrti, které byly před desítkami let převážně afroamerické, jsou od té doby gentrifikované a nyní jsou většinou bílé. Dnes těží z velkého počtu hypoték na bydlení od bank.,

Další čtvrtí, které zkušený bílé let po druhé Světové Válce se staly domovem pro značné černé střední třídy. A v těchto čtvrtích banky spíše odvracejí dlužníky.

Čtyři míle od Nicetown, směrem k předměstí v blízkosti Awbury Arboretum, domovy Germantown jsou nastavit zpět z ulice za zahradní terasy a krásné kamenné fasády.

tato oblast nebyla redlined v roce 1930., Vládní úředníci ji zbarvili zeleně – „nejlepší“ – a modře, což znamenalo „stále žádoucí“, a řekl bankám, aby zde půjčovaly. Tehdy byla většina obyvatel Germantownu bílá.

dnes je tato část Philadelphie většinově afroamerická a domy jsou obsazeny pracovníky střední třídy-učiteli, sestrami a odborovými řemeslníky. Zatím v každém roce od roku 2012 do roku 2016, banky popřel více konvenční půjčky všech typů, než jsou vyrobeny v Germantown.

„je to jako skleněný strop,“ řekla Angela McIver, generální ředitelka Centra pro práva spravedlivého bydlení v jihovýchodní Pensylvánii., „Dobře, dovolíme vám jít tak daleko, ale … nebudete jít dál.”