pochopení různých pojmů používaných k popisu úrokových sazeb může být zpočátku matoucí. Obecně uvidíte termín úrokové sazby uvedené, spolu s APR nebo APY, tak jaký je rozdíl? Použití Apr a APY výpočty porovnat různé investice a skutečné náklady na nákup vyžaduje, abyste pochopili, co každý z těchto podmínek znamená, a jak je úrok vypočítán a umocněn.
úroková sazba
“ úroková sazba je nejjednodušší termín k pochopení., Jednoduše to znamená výši úroků, které budou zaplaceny z investice, kterou provedete; nebo částku účtovanou z úvěru za rok. Může se zdát, že je to vše, co potřebujete vědět, a při pohledu na vkladové produkty, které platí jednoduchý úrok, to do značné míry je. Úrokové sazby jsou o něco matoucí pro výpočet a smysl, když se jedná o míchání.
jednoduchý úrok
jednoduchý úrok je právě ten a obvykle se používá u spořicích dluhopisů. To znamená, že pokud investujete $1,000 na 5% úrok, na konci roku obdržíte $50 šek., Na konci příštího roku obdržíte další $ 50 šek. To se stane každý rok po dobu trvání spořicích dluhopisů. Jednoduchý.
složené úroky
problém je, že většina z nás nechce dostávat každý rok malou šek v poště za úrok, který vyděláváme. Místo toho chceme nechat úroky získané na účtu a nechat je růst v průběhu času. Když jsou úrokové výnosy ponechány na účtu, zůstatek vašich peněz roste a úrok se vypočítá z tohoto celkového zůstatku.,
V tomto scénáři, během druhého roku opravdu by sis měla vydělat více než 50 dolarů na úrok, protože banka má $1,050 své peníze, místo původních 1000 dolarů. Tento akt přijímání větší částku každý rok v důsledku zaplacené úroky z úroků předchozího roku je známý jako sloučením. Zde je tabulka, která ukazuje, jak by vaše původní investice $1,000 rostla za 10 let.
podle roku 10 v tomto příkladu vyděláváte 77, 57 USD v zájmu ve srovnání s 50 USD v prvním roce., Růst je velmi pozvolný na 5%, ale s vyššími výnosy a delšími investičními obdobími je kombinační efekt mnohem dramatičtější. Odchod do důchodu účtu financován pomocí jediného 1000 dolarů počáteční investice, které v průměru 12% výnos za 40 let, bude vydělávat $9,969.75 ve 40. roce díky slučování zájem.
Úročených Období
V předchozím příkladu, úroky byly zaplaceny na investice jednou za rok, což znamená, že má roční compounding období. V tomto případě jsou APY a úroková sazba zaplacená z investice totožné., Většina bank však nabízí častější kombinační období. Společné hodnoty jsou čtvrtletní, měsíční, týdenní nebo dokonce denní. V těchto situacích vám bude vyplaceno 1 / 4th z 5% každé čtvrtletí, 1 / 12th z toho každý měsíc nebo 1 / 365th z toho každý den. V čem je tedy rozdíl? Není to stále 5% ročně bez ohledu na to, jak to nakrájíte?
ne, není. Důvod je stejný slučování efekt, že se stalo každý rok v předchozím příkladu, se také začíná dít v mnohem menším měřítku s častější úročených období, což má za následek lepší výnosy., Kde vydělávat 5% jednou za rok vydělal 50 dolarů v předchozím příkladu, vydělávat 1/12 5%, nebo 0.417% každý měsíc přinese $51.20 díky složené úrokování účinky, které se konají na měsíční bázi. Může se to zdát jako malý rozdíl, ale to se časem zvyšuje.
APY
Co když jedna banka nabízí 5.1% úrok ročně a další platí 5.0% úrok denně. Jak víte, který z nich je lepší? Aniž byste dělali spoustu matematiky pokaždé, když chcete porovnat jinou nabídku, opravdu to nemůžete říct. To je místo, kde APY přijde vhod.,
APY znamená roční procentní výnos. Zohledňuje úrokovou sazbu a složené období, které vám poskytne jediné číslo, které představuje, kolik z této investice vyděláte za jeden rok. V příkladu v předchozí části, kde jste díky svému účtu měsíčně vydělali 51,20$, by tento účet měl APY 5,12%, i když úroková sazba na něm byla 5,00%. To vám dává jediné číslo, které vám umožní snadno porovnat nabídky jedné banky s jinou.
APY je podobná RPSN nebo roční procentní sazbě., Rozdíl je APY se používá u vkladových účtů, kde vyděláváte úroky a APR se používá k popisu sazby, kterou platíte z půjček. APR také faktory úvěrových poplatků, které musí být zaplaceny, což se nevztahuje na výpočty APY pro vkladové účty.
Výpočet APY
Většina bank zveřejní APY pro jejich účtu, stejně tak dobře viditelně jako úroková sazba, takže to je vzácné, že by někdy potřebovat, aby si to spočítat, ale vím, že tam jsou některé matematické feťáci tam venku, kteří chtějí jednodušší způsob, než dávat dohromady tabulku aplikace Excel s opakující se vzorec. Tady je návod, jak to udělat.,
APY = (1 + Úrokových / CompoundingCycles)CompoundingCycles – 1
Směsové APY
Některé účty platit různé sazby podle toho, kolik jste investovali, známý jako odstupňovanou sazby. Například, můžete získat 3% na zůstatky pod $10,000 a 4% na zůstatky nad $10,000. Ve většině případů, pokud vložíte více než $10,000 obdržíte 4% na celý zůstatek, ale v některých případech obdržíte pouze 4% na část vyváženého. Toto je známé jako smíšená APY.
banky, které nabízejí smíšené APY, obvykle uvádějí sazbu pro vyšší úroveň jako rozsah., Místo toho jen ukazuje 4% v tomto příkladu, APY se zobrazí 3%-4%, protože APY obdržíte na celý zůstatek bude lišit v závislosti na tom, jak moc se vám vklad. To může ztěžovat porovnávání sazeb mezi bankami. Je tento účet lepší nebo horší než ten, který platí 3.5% z celého zůstatku?
záleží na tom, kolik jste investovali. Pokud máte 15 000 dolarů investoval, první $10,000 bude vydělávat 3% a zbývajících 5 000 $bude vydělávat 4% na průměrný výnos, nebo ve směsi APY 3.33% tvorba 3.55 paušální lepší řešení, ale pokud máte v plánu investovat $50,000, smíšené APY skoky do 3,80%., Pro výpočet smíšené APY použijete vzorec.
Směsové Apy = (Amount1 * Rate1 + Amount2 * Rate2) / Celkové Množství
Pro $15,000 příklad by to bylo:
Směsové Apy = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
Směsové Apy = ($300 + $200) / $15,000
Směsové Apy = 3.33%