Kreditní karty poskytují možnost vybudovat úvěrovou záznam a přijímat kreditní skóre, spolu s mnoha dalších výhod. Pokud však máte na svých kartách vysoké využití kreditu, můžete se ocitnout s nižšími kreditními skóre, obtížnější doba provádění větších měsíčních plateb a vyšší úroková sazba na vašich kartách, pokud provedete jakékoli platby pozdě.,
Kreditní využití má velký vliv na vaší kreditní skóre, takže byste měli vědět, co to je a jak se vám podaří ji získat nejlepší rating a výhody, které přicházejí s ním.
co je využití kreditu?
využití kreditu je poměr zůstatků vaší kreditní karty k limitům vaší kreditní karty. Měří výši dostupného úvěru, který používáte. Například, pokud váš zůstatek je $300 a váš kreditní limit je $1,000, pak vaše kreditní využití pro tuto kreditní kartu je 30%., Pokud přidáváte $ 500 za měsíc nových poplatků na vaší kartě a váš limit je $1,000, budete mít míru využití 50%.
Chcete-li vypočítat poměr využití kreditu, jednoduše vydělte zůstatek kreditní karty úvěrovým limitem a poté vynásobte 100. Čím nižší procento využití úvěru, tím lépe. Nízké využití kreditu ukazuje, že používáte pouze malou částku úvěru, který vám byl zapůjčen.,
Pět hlavních faktorů, které mají vliv na vaše FICO kreditní skóre, nejčastěji používané kreditní bodování model:
- historie Plateb (35%)
- Úroveň dluh/kreditní využití (30%)
- věk úvěru (15%)
- Mix úvěru (10%)
- Kreditní dotazy (10%)
Vaše kreditní skóre—včetně vaší kreditní využití poměr—je vypočtena na základě poslední informace zveřejněné na vaší kreditní zprávy., Proto, kreditní karty, informace jsou aktualizovány na vaší kreditní zprávy na základě fakturačních cyklů, a ne v reálném čase, vaší kreditní skóre nemusí odrážet nejnovější změny zůstatek kreditní karty a kreditní limit.
zůstatek a úvěrový limit k datu ukončení výpisu z účtu kreditní karty se používá k výpočtu vašeho kreditního skóre.
Jak kreditní návyky faktor do své kreditní skóre
FICO scoring model se dívá na využití úvěru ve dvou částech., Za prvé, skóre využití kreditu pro každou z vašich kreditních karet zvlášť. Poté vypočítá vaše celkové využití kreditu, tedy součet všech zůstatků vaší kreditní karty ve srovnání s celkovými kreditními limity. Vysoké využití kreditu v obou kategoriích může poškodit vaše kreditní skóre.
využití kreditu je také významným faktorem v systému VantageScore, dalším typem výpočtu úvěrového hodnocení., Zatímco VantageScore nepřiděluje procenta každé kategorii jako FICO, uvádí kombinaci využití úvěrů, zůstatků a dostupných úvěrů jako „extrémně vlivný“ a nejvyšší faktor ve svém bodovacím modelu.
proč je kapacita mé karty špatná?
účelem kreditní skóre je odhadnout pravděpodobnost, že budete splácet peníze, které si půjčíte. Některé faktory způsobují, že lidé mají větší pravděpodobnost selhání úvěrových závazků. Jedním z těchto faktorů jsou vysoké zůstatky kreditních karet a půjček.,
vyšší zůstatky jsou obtížnější a mohou naznačovat, že jste nadměrně vyčerpaní. Vysoké využití snižuje vaše kreditní skóre a signalizuje potenciálním věřitelům zvýšené riziko, že budete zaostávat za platbami.
Tipy, jak Spravovat Své Kreditní Procento Využití
spravovat své kreditní využití, a to zejména pokud vaše kreditní karty získat dobrý trénink každý měsíc, jeden z nejjednodušších věcí, které musíte udělat, je nastavit rovnováhu upozornění, že vás upozorní, pokud váš zůstatek přesáhne určitou předem nastavenou mez., Kromě toho dohlíží na své zůstatky, můžete si vzít několik dalších kroků:
rozložte si Poplatky za Různé Karty
Tímto způsobem budete mít nižší zůstatky na několik karet namísto rovnováhu, která používá více než 30% vašeho limitu na jednu kartu. Mějte však na paměti, že některé modely hodnocení kreditů se také dívají na vaše celkové použití, takže to nemusí vždy fungovat.
Čas Vaše Platby Správně
Zjistit, kdy vaše karta zprávy emitenta informace s úvěrovými institucemi a dávejte pozor na datum, kdy jste, aby vaše karta platby každý měsíc., Pokud je váš zůstatek vysoký, když emitent odešle informace o vašem účtu úvěrovým úřadům, například několik dní před koncem fakturačního cyklu, bude také vysoké využití kreditu použité ve vašem kreditním skóre.
ujistěte se, že váš zůstatek je nízký podle data uzavření účtu (datum ukončení fakturačního cyklu). Zkontrolujte poslední kopii fakturačního výpisu, abyste zjistili další datum uzavření výpisu z účtu.,
požádejte věřitele, aby zvýšil limit vaší karty
Pokud máte kartu s limitem $ 5,000 a utratili jste $2,500, což vám dává 50% míru využití. Můžete zavolat vydavateli karty a požádat o zvýšení limitu až do, řekněme, $25,000, pokud jste měli změnu příjmu. Tato změna limitu vaší karty vám dává pouze 10% využití, což by mohlo výrazně změnit vaše kreditní skóre. Všimněte si však, že úvěrové kanceláře vás mohou také požádat o další úvěr, protože to může mít za následek tvrdý dotaz na vaši kreditní zprávu.,
Pokud jste provedli několik pozdních plateb nebo jste přešli na práci, která neplatí tolik příjmů, vydavatel vaší karty by mohl snížit váš kreditní limit. Zvažte, zda vaše okolnosti učiní dobrý případ pro zvýšení limitu, než o něj požádáte.
platit své kreditní karty dvakrát měsíčně
to je pravděpodobně nejvíce low-údržba způsob, jak udržet své využití nízké. Tímto způsobem, i když používáte karty po celý měsíc, může Platba v polovině měsíce zaplatit kartu zpět na úroveň, která zůstane pod hranicí 30%.,
naštěstí vysoké úvěrové využití nebude bolet vaše kreditní skóre navždy. Jakmile snížíte zůstatky na kreditní kartě nebo zvýšíte své kreditní limity, vaše využití kreditu se sníží a vaše kreditní skóre se zvýší.,