po letech vojenského odchodu do důchodu můj manžel právě přenesl svůj spořicí plán na tradiční IRA. To je první krok při přeměně prostředků TSP na Roth IRA.
trvalo nám téměř tři desetiletí se dostat do tohoto bodu. Začali jsme přispívat k našim tradičním IRAs v roce 1986. (Byl jsem trochu pomalý, abych dohonil investice odložené na dani. Předtím byly všechny mé investice na zdanitelných účtech.,) Byli jsme Dual-military active-duty pár více než 13 let, ale pro většinu naší kariéry“ daň odložené “ účet znamenal tradiční IRAs. Když v roce 2002 začal vojenský program TSP, maximalizovali jsme naše příspěvky. Zastavil jsem se v červnu (když jsem odešel do důchodu), zatímco můj manžel přispěl její rezervní drill pay až do jejího odchodu do důchodu v roce 2008.
protože jsem mohl přispět k TSP pouze po dobu pěti měsíců, o několik let později mě vyhodili za nízkou rovnováhu. (No, duh.) Částku jsme převedli na mou tradiční IRA., Mezitím si tradiční účet TSP mého manžela užil sedm let příspěvků a více než 13 let odložených daní.
proč jsme se rozhodli převést
rádi bychom nechali její finanční prostředky v TSP po zbytek našeho života. Ale jak se budete blížit své 60. letech, existuje několik potíží se drží tradiční LŽIČKY účet:
- Požadované minimální distribuce (volitelné ve věku 59.5, povinné ve věku kolem 70 let.,5 72)
- Potenciálně placení daně z příjmu ve vyšší držák
- Případné zdanění příjmů z dávek Sociálního Zabezpečení
- Potenciálně platit vyšší pojistné Medicare (známý jako IRMAA)
nechápejte mě špatně: jsme přilepená s TSP tak dlouho, jak to dávalo smysl, a nemáme žádné stížnosti. TSP byla pro nás velkou investicí. Je to největší sbírka pasivních indexových fondů na světě s nejnižšími výdajovými poměry na světě.,
v roce 2014 byl průměrný čistý roční nákladový poměr TSP 0, 029%. To je méně než polovina srovnatelných indexových fondů Vanguard a zlomek typického „nízkonákladového“ indexového fondu nabízeného většinou finančních institucí.
naše další generace bude z TSP těžit ještě více. V loňském roce naše dcera založila svůj vlastní vojenský účet TSP, jakmile podepsala svou provizi. Do Roth TSP bude přispívat co nejdéle a bude ji tam držet co nejdéle. Za nulové osobní úsilí dostane téměř veškerý návrat TSP benchmarku.,
Nízké náklady poměry urychlí vaše finanční nezávislosti, a dokonce i placení daní na RMDs stojí za desetiletí daňové-odložená míchání. Ale tady je vojenský důchodce, #FirstWorldProblem: můžeme snížit naše daně a teď převedením tradiční LŽIČKY účet Roth IRA, když jsme v nižším daňovém pásmu.
placení nižších daní nyní (doufáme) …
náš příjem dramaticky poklesl, když můj manžel převedl do rezerv a já jsem odešel do důchodu. Také jsme upustili od několika závorek daně z příjmu, a to i s mým důchodem v aktivní službě. (Její rezervní důchod začíná ve věku 60 let.,) Nicméně Moje tabulky předpovídají, že když si založila rezervní důchod, tak hned skočíme zpátky do těch vyšších daňových pásem. Měli jsme téměř 20 let převést naše tradiční IRA a LŽIČKY účty Roth IRAs tím, že platí daně nyní (v dolní konzoly) v naději, že vyhnout se vyšší závorkách později.
její akcie TSP jsou poslední z našich konverzí. V letech 2002-2014 jsme převedli oba naše tradiční IRAs na Roth IRAs., Během těchto let nás Náš nízký příjem dostal do 10% nebo 15% daňových pásem (namísto 25% závorky) a každý rok jsme převedli část našich tradičních IRAs. Začali bychom pomocí loňských daňových přiznání odhadovat letošní zdanitelný příjem. Pak bych použil část II formuláře IRS 8606, abych zjistil, kolik z naší tradiční IRA bychom mohli převést a zároveň udržet náš zdanitelný příjem v daňové kategorii 15%. Daně z převodu jsme platili penězi z našich zdanitelných účtů, takže celá částka konverze pro nás nyní pracovala v Roth IRA.,
… ale ne dostatečně rychle
v roce 2012 jsem si uvědomil, že nám dochází čas na dokončení konverzí. Naše tradiční IRAs a tradiční lžička mého manžela se ozvaly z Velké recese a také jsme měli vyšší příjem z našeho nájemního majetku. (To jsou stále dobré „problémy“ mít!) Pobyt v pásmu 15% daně z příjmu znamenal, že jsme každý rok převáděli menší částky našich tradičních IRAs, a stále bychom konvertovali, když začal rezervní důchod mého manžela., Dokončení konverzí dříve znamenalo, že budeme platit část daní v závorce 25%. Ale pomalejším tempem našich současných konverzí bychom je stále dělali v 60. letech– a rezervní důchod mého manžela znamenal, že budeme platit daně v 25% závorce.
To bylo přesvědčivé jednat platit nižší konverze daně v našich 50. let. Platební převod daní v 25% držák, nicméně, nás staví do stejné daně z příjmu závorka nyní, že budeme v průběhu našich 60. let. Vypadá to, jako když platíme daně, než potřebujeme, a to je vždy riskantní., Uvědomil jsem si však, že pokud jsme zahájili výběr sociálního zabezpečení před dosažením věku 70, nebo pokud náš příjem překročil prahovou hodnotu Medicare IRMAA po věku 65, pak bychom mohli platit daně nad 25%.
rozhodli jsme se, že raději riskujeme a nyní zaplatíme daně. Budeme se cítit hloupě, pokud Kongres sníží daně později, ale budeme se cítit ještě horší, pokud daňové sazby stoupnou.
Udržujte to jednoduché
v tomto okamžiku se někteří z vás ptají: „Hej, Nords, proč ne jen převést svůj tradiční účet TSP na Roth TSP?, Není to o moc jednodušší, než to posunout přes tradiční IRA?“
měli byste pravdu. Bohužel, TSP neumožňuje převést tradiční TSP účet na Roth TSP. Je to povoleno Federálním zákonem, ale rada TSP minimalizuje výdaje tím, že tuto funkci neprovádí. Každý rok jim ušetří miliony dolarů v platu, počítačích, dodržování předpisů, sledování a auditu.
Další možností by bylo ponechat své prostředky v TSP a později koupit tsp anuitu., Pojištění dlouhověkosti je skvělý nápad pro důchodce a TSP anuita také pomůže chránit před selháním portfolia. (Bez ohledu na to, co trhy dělají s vašimi dalšími investicemi, budete mít dostatek příjmů z anuity na podporu životního stylu holých kostí.) Jsme však dvojvojenští důchodci se dvěma inflačními důchody a budeme mít i sociální pojištění. Poslední věc, kterou potřebujeme, je další anuita, a raději bychom měli finanční flexibilitu poskytovanou přeměnou prostředků TSP na Roth IRA.,
Máme také osobní motiv pro dokončení konverze, než můj manžel Rezervní důchod: zjednodušení. Dnes (v našich 50s) jsme na hypotetickém vrcholu našeho poznání a chceme konsolidovat své finance za co nejméně pravidel výběru. Nechceme se vypořádat s problémy RMDs. Naše životní náklady jsou natolik nízké, že se ani nebudeme muset dotknout našich Roth IRAs, takže nám pomohou se pojistit na škody způsobené hurikánem nebo dlouhodobé náklady na péči.
nejlepší ze všeho je, že uklízím svou pracovní stanici pro obrat., Můj manžel a já spravujeme naše finance společně, ale vždycky byla „supervize“ a já jsem „práce“. Například se vždy ptala na otázky „co když…?“a vždy jsem postavil třístránkové tabulky, abych jim odpověděl. Pak se zeptala: „znamená to, že bychom mohli…?“a vytvořil jsem více tabulek. Sledoval jsem naše investice během recesí, abychom se mohli držet za ruce,když byl čas na vyvážení. Zřídil jsem naše účty a smířil naše kreditní karty a zaplatil účty a prověřoval možnosti fondu, abychom mohli diskutovat o strategii-a pak jsem mohl provést taktiku.,
ale když jí bude 60, převezme službu. Zvládne všechny naše rodinné finanční práce (zejména proto, že jsem dokončil zvedání těžkých břemen). Bude zametat dividendy a nájemné šeky, jak přijdou. Všechny účty budou v autopay a ona bude kontrolovat pouze měsíční výpisy. Budeme mít jen naše běžné účty, naše spořicí účty, náš zdanitelný makléřský účet a dva Roth IRAs.
existuje pragmatický důvod obrátit finanční nástroje: ženy mají tendenci žít déle než muži., Tento obrat jí dává spoustu času na to, aby zjistila, jak chce provozovat rodinné finance, zatímco jsem stále kolem, abych vysvětlil, co jsem si myslel, když jsem to nastavil. Kromě toho mám podezření, že si tu práci ponechá jen 20 let a pak ji vyhodí na naši dceru. Jo, naše dcera čte tento blog, ale už slyšela tu zprávu.
dost „proč“. Nyní pojďme mluvit o tom, jak přenést tradiční lžičku na tradiční IRA a převést ji na Roth IRA.
přeneste svou tradiční lžičku na IRA
tento proces jsme zahájili začátkem května., Jsem kliknul na odkaz na „úplné stažení“ pomocí Formuláře TSP-70 a TSP webové stránky ochotně nabídl, že start jeho přenesením. To vám umožní odpovědět na několik otázek a vyplní jen části formuláře, které jsou potřebné. Vytisknete ji spolu se sadou pokynů pro zpracování. Formulář vypadá skvěle a nikdo nemusel dešifrovat můj rukopis. Nejlepší ze všeho je, že nemusím psát blogový příspěvek se screenshoty, kruhy vstupních polí a šipky směřující k datovým boxům.
dále můj manžel musel notářsky ověřit žádost o převod., Od mého manžela LŽIČKY účtu platební bilance byla více než $3000, jsem také musel podepsat můj manželské práv k TSP anuita– a mít notářsky ověřený. Použili jsme (zdarma!) notář v naší místní pobočce Navy Federal Credit Union.
mohli jsme mít TSP nám poslat šek na zůstatek účtu mého manžela, ale je mnohem snazší nechat nového tradičního správce IRA provést veškerou práci na převodu. V polovině května jsme zaslali naši notářsky ověřenou TSP-70 společnosti Fidelity. Když jsem jim poslal e-mail, že to přijde, požádali ji, aby šla na své webové stránky, aby otevřela účet rollover (tradiční) IRA., O deset minut později měla novou tradiční IRA, jejíž stav byl „financován později“ a Fidelity měla číslo účtu, které vyplnilo jejich část formuláře pro převod TSP.
ve stejný den, kdy jsem zaslal žádost o převod společnosti Fidelity, poslala e-mailem TSP, že Fidelity bude převod zpracovávat. O dva dny později TSP auto-odpovídač účinně řekl: „nečetli Jsme váš e-mail, ale tady je naše standardní odpověď na vaše klíčová slova“:
Tento reaguje na váš dotaz, týkající se vašeho TSP účet., Požádal jste o status vaší žádosti o výběr.
zkontrolovali jsme váš účet a váš formulář TSP-70, žádost o úplné stažení, se v našem systému dosud nezobrazuje. Za normálních okolností by se váš formulář měl objevit do tří pracovních dnů od přijetí a dokončení zpracování do 10 pracovních dnů od přijetí.
jakmile se váš formulář objeví v našem systému, budete moci zkontrolovat stav vašeho požadavku v mém účtu v části výběry.,
Na 1. června jsme obdrželi Fidelity dopis (ze dne 22. Května), že naše žádost o převod byl dokončen do Věrnosti a poslal k TSP. Obsahovala také předem adresovanou předplacenou obálku pro případ, že by nám tsp poslala šek místo věrnosti. Bylo hezké získat zprávu o stavu, ale bylo ještě hezčí dostat obálku. Možná Fidelity měla problémy s převody TSP, nebo možná to dělají pro každý převod účtu IRA.,
já nevím, kdy TSP obdržela naše TSP-70 požadavek na přenos z Fidelity, ale na 2. června TSP jí prodal akcie (všechny byly v „S“ fondu) a proveden převod poštovní šek Věrnosti. TSP zveřejnila oznámení na účet mého manžela na svých webových stránkách a poslala dopis. Druhá stránka dopisu TSP měla na sobě Číslo účtu Fidelity IRA, takže jsme byli ujištěni, že převod byl proveden správně.
dopis TSP také zahrnoval jejich TSP-9 změnu adresního formuláře pro daňový formulář 1099-R, který bude zaslán příští rok., Myslím, že měli problémy s tím, že lidé opouštějí armádu, přenášejí své lžičky a stěhují se na nové (nezveřejněné) místo. Když opustíte armádu, nezapomeňte říct TSP, kde žijete.
věrnostní e-mail upozornil mého manžela na 9 červen, když byla její kontrola TSP uložena v její rollover IRA. Druhý den jsme se přihlásili a nakoupili akcie iShares S&P Small Cap 600 Value ETF (ticker IJS). To je zhruba ekvivalentní fondu TSP „s“, ale nese poměr nákladů 0.25% namísto poměru výdajů fondu “ s “ 0.029%.,
celkově byla „nejtěžší“ částí převodu doba strávená notářským formulářem žádosti.
co teď?
jakmile se tento obchod s akciemi vyčistil, použili jsme webové stránky společnosti Fidelity k převodu části jejího tradičního účtu IRA na její účet Roth IRA. Rozhodli jsme se převést 20% z částky převodu každý rok, což by mělo dokončit proces převodu rok před zahájením rezervního důchodu. (Proces konverze Fidelity trval pět minut a šest kliknutí myší.) Fidelity automaticky sleduje částky a pošle nám 1099-R na začátku příštího roku., Vzhledem k tomu, že každý z jejích příspěvků TSP byl proveden před zdaněním, celá částka převodu podléhá dani z příjmu. Některé z nich budou v 15% daň z příjmu, ale většina z nich bude v 25% závorce.
čtenáři se mě často ptají, Jak získat přístup k finančním prostředkům na odloženém účtu před dosažením věku 59.5 let. Z našich Roth IRAs bychom mohli kdykoli z jakéhokoli důvodu bez daní nebo sankcí stáhnout naše příspěvky. To nemáme v úmyslu, ale letošní konverze je prvním krokem v žebříčku Roth IRA konverze., Pokud bychom chtěli více fondů Roth IRA, pak lze částku konverze vybrat pět daňových let po konverzi. Prostředky, které minulý měsíc převedla na Roth IRA, budou k dispozici ke stažení kdykoli v roce 2020.
žádný z nás nikdy nepodal daňově osvobozené příspěvky našim tsp., Teď, že jste přečtěte si tento příspěvek, pokud se rozhodnete převést LŽIČKY účtu, která zahrnuje daně osvobozeny příspěvky pak doporučuji Ryan Guina je výborná diskuze:
- Thrift Spoření Převrácení – Jak Převést Své LŽIČKY do IRA
několik z vás, čtenářů jsou stále přemýšlel „0.25% poměr náklady?!? Mohli by udělat mnohem lépe!“Máš pravdu. 0.25% je zlomek národního průměru 1%, ale stále bychom to mohli tlačit dolů do dospívajících nebo dokonce jednociferných čísel., Hodnotíme alokaci aktiv a to, zda se chceme po zbytek života znovu vyvážit, a rádi bychom po cestě snížili své výdajové poměry. To je téma pro celý ‚ nother post.
Předčasné Výběry Z Vašeho TSP A IRA Po Vojenské
Daně osvobozeny příspěvky: Thrift Spoření Převrácení – Jak Převést Své LŽIČKY do IRA
Příspěvek Mezích Thrift Spoření + 401(k) + IRA = ?!?
maximalizace příspěvků TSP z bojové zóny
financování mezery: „Potřebuji peníze z mé TSP!,”
TSP Annuity Options
IRMAA: How I cost my Dad over $2000 in Medicare benefits