indexované univerzální životní pojištění

v jádru je životní pojištění jednoduché. Platíte pojistné za pojistku, a vaše pojišťovna vyplácí dávku smrti, pokud zemřete, zatímco politika je aktivní.

ale v praxi, termín životní pojištění je jediný typ životního pojištění, které udržuje to jednoduché. Jiné typy životního pojištění mohou zahrnovat další investiční složky, uzákonit věková omezení nebo umožnit přizpůsobení prémiových plateb a dávek smrti., Tyto dodatky vám mohou pomoci přizpůsobit plán tak, aby vyhovoval vašim potřebám, ale také přidávají spoustu vrstev k jedné věci, kterou opravdu potřebujete životní pojištění: poskytněte finanční záchrannou síť pro své blízké.

indexované pojištění universal life (IUL) přichází s hotovostní hodnotou, která získává úrok a poskytuje vám možnosti upravit svůj prospěch ze smrti nebo zaplatit prémii z částky vaší peněžní hodnoty, ale může se rychle zkomplikovat., Tam je potenciál pro velké zisky s indexovaný univerzální život pojištění, ale budete také muset sledovat vaše peněžní hodnotu, výkon a omezení kolem otevírání těchto fondů. V kombinaci se skutečností, že IUL je často mnohem dražší než termín životní pojištění, můžete raději koupit tradiční politiku a dát rozdíl v tradičním investičním účtu.,(IUL) pojištění zahrnuje smrti prospěch a peněžní hodnotu, která roste s úrokovou sazbou řízen pojistitel

Tam je minimální garantované úrokové sazby, ale vaše skutečná rychlost se liší v závislosti na výkonnosti zvolené investiční fond, a může překonat jiné peněžní hodnota politiky

Politik také vám umožní nastavit smrti prospěch a platit pojistné s peněžní hodnotu,

IUL je dražší a složitější na správu, než standardní termín nebo celý životní pojištění,

Co je indexovaný univerzální život pojištění?,

indexované univerzální životní pojištění je druh trvalého životního pojištění – životní pojistka, která platí po celý váš život, pokud je zaplaceno pojistné(na rozdíl od termínované politiky, která vyprší po stanoveném čase). Mezi další typy trvalého životního pojištění patří celé životní pojištění, variabilní životní pojištění a univerzální životní pojištění.

všechny trvalé životní pojistky jsou rozděleny na dvě části: dávku smrti (která platí jednorázovou částku příjemci, když zemřete) a peněžní hodnotu, která může časem růst., S univerzálními politikami můžete upravit dávku smrti v rámci stanovených limitů a použít zisky z peněžní hodnoty k zaplacení pojistného.

to, co dělá indexované univerzální životní pojištění jedinečným, je“ indexovaná “ část. Tyto politiky mají minimální garantovanou úrokovou sazbu (takže neztratíte peníze), ale úrokové sazby nejsou fixní; místo toho jsou založeny na indexu zvoleném pojistitelem.

index je v podstatě skupina investic, jako jsou akcie nebo dluhopisy. S&P 500 a Nasdaq 100 jsou příklady indexů., Pojistitel neinvestuje přímo na trh, ale používá úrokovou sazbu a výkon konkrétního indexu k nastavení úrokové sazby pro vaši politiku.

Klady indexovaných universal life insurance

Většina lidí nemá potřebu své životní pojištění v loňském jejich celý život; jednou splatit dluhy, mít několik rodinných příslušníků, a stát se self-pojištěný, je to obvykle není stojí za to platit pro politiky., Ale tam jsou některé případy, ve kterých peněžní hodnoty trvalé životní pojištění může být užitečné (splatit velký majetek náklady, například, nebo jako prostředek, jak projít bez daně dědické, pokud ostatní aktiva jsou dostatečně velké, aby spoušť daní z nemovitostí) a IUL pojištění může přijít vhod.

můžete vidět větší peněžní hodnotu růstu s IUL než u ostatních stálých politik, v závislosti na indexu, proti které vaše úroková sazba je nastavena, a minimální úroková sazba znamená, že finanční riziko je minimální, pokud se na trhu klesne., V případě potřeby máte také výhodu flexibilního plánu platby za smrt a prémii, což znamená, že můžete zvýšit nebo snížit velikost dávky smrti (v mezích), protože vaše pokrytí potřebuje změnu a použít hotovostní hodnotu, kterou jste získali k zaplacení pojistného.

Nevýhody indexovaný univerzální život pojištění

Tam jsou nevýhody žádné trvalé životní pojištění v tom, že jsou obecně dražší a složitější než termín životní pojištění. Ale hlavní nevýhodou IUL pojištění je, že je to matoucí produkt. Proč je to tak matoucí?, Protože existuje mnoho komplikací a nuancí spojených s indexem a růstem peněžní hodnoty.

například, zisk může být omezena; je-li S&P 500 získává 8%, ale vaše politika je omezena na 4%, nebudete vidět v plné růst odráží v peněžní hodnotě. Indexovaný univerzální politiky nezohledňují dividendové výnosy, což vytváří další situace, ve které se vaše úroková sazba nebude odpovídat růstu indexu., Mohou existovat také Účastnické sazby nebo časové rámce“ point to point“, které omezují, když se úroky vypočítají a použijí na vaši peněžní hodnotu.

rostoucí peněžní hodnotu může také přijít s poplatky, které mohou být předmětem zvyšuje v celé vaše politika je život, a jsou často vyšší než poplatky na tradiční investiční účet. A pokud chcete vybrat z vaší peněžní hodnoty, narazíte na omezení a daně, pokud si vyberete více peněz, než jste zaplatili do politiky.,

termín životní pojištění je velmi jednoduché ve srovnání: platíte pojistné a dávka smrti se vyplácí, pokud zemřete. Dokonce i celé životní pojištění je snazší spravovat, jakmile pochopíte, jak funguje složka peněžní hodnoty. S IUL musíte strávit spoustu času studiem možností indexu nebo být velmi spokojeni s vedením společnosti, od které kupujete, abyste mohli učinit informovanou volbu pojištění.,

Alternativy k indexovaný univerzální život pojištění

Pokud IUL zní jako hodně zvládnout a nejsou prodávány na vyšší potenciál růstu indexu založené na úrokové sazby, tam jsou jednodušší alternativy. Standardní termín životní pojištění nebo celá životní politika jsou jednodušší, a existují i jiné univerzální životní pojištění, které můžete najít jednodušší spravovat.,

termín životní pojištění

základní termín životní pojištění je cenově dostupnější a snadněji pochopitelné. Termín životní pojištění by mělo sloužit každému, kdo prostě chce finanční klid – žádné indexy, peněžní hodnoty, nebo úrokové sazby se obávat.

celé životní pojištění

celé životní pojištění je jako odizolovaná verze indexovaného univerzálního životního pojištění. Politika má složku peněžní hodnoty, která působí jako vozidlo s nuceným úsporou, ale s pevnou sazbou návratnosti stanovenou pojistitelem, která není založena na výkonu indexu.,

jiné univerzální životní politiky

existují i jiné typy univerzální životní pojistky, které jsou méně složité. Hlavní rozdíl mezi indexovaný univerzální život pojištění a, řekněme, variabilní univerzální životní pojištění je to, jak peněžní hodnotu, zisky jsou realizovány — variabilní životní roste peněžní hodnotu tím, že investování do fondů nabízených pojišťovnou. Potenciál růstu peněžní hodnoty nemusí být ve všech politikách stejný, ale oba nabízejí stejné výhody, pokud jde o flexibilitu pojistného a přínos smrti.

je indexováno univerzální životní pojištění stojí za to?

stejně Jako ostatní trvalý životní pojištění, je těžké ospravedlnit dodatečné náklady spojené s indexovaný univerzální život pojišťovací politiky, když termín životní pojištění spárováno s vnější investiční plán je cenově dostupnější, a může poskytnout lepší NÁVRATNOST investic.,

Indexovaný univerzální život pojištění má navíc tu nevýhodu, že spletité; existuje tolik podrobnosti specifické pro každou politiku, že to může být těžké vědět, jak dobře to bude fungovat pro vás dlouhodobě. Nakonec, indexovaný univerzální život pojištění není nejlepší volbou pro většinu lidí, a přímější termín životní pojištění bude poskytovat potřebnou ochranu za nižší cenu.