Přemýšleli jste někdy, proč nemůžete ze svého spořicího účtu provést tolik výběrů, kolik chcete? Je to kvůli federálnímu nařízení zvanému nařízení D, které omezuje počet převodů a výběrů, které můžete provést každý měsíc.
jedním z velkých rozdílů mezi účtem určeným pro ukládání a běžným účtem je menší flexibilita v přístupu k vašim penězům. Například osvědčení o vkladu (CD) nebo účet peněžního trhu (MMA) pravděpodobně zaplatí vyšší úrokovou sazbu než běžný účet., Regulace D však znamená, že tyto vyšší výnosy často přicházejí za cenu pohodlí.
V případě CD se budete muset zavázat, že své peníze ponecháte na dobu určitou. U spořicích účtů a MBAs vás regulace D obvykle omezuje na šest „pohodlných“ transakcí měsíčně. Aby nedošlo k záměně s nařízením SEC o cenných papírech D, zavedl to Federální rezervní systém pro kontrolu výdajů ze spořicích účtů. Pojďme se hlouběji ponořit do toho, co přesně je regulace D.,
porozumění nařízení D
abychom skutečně pochopili, co je nařízení D, musíme nejprve vědět něco o Federálním rezervním systému a bankovním systému USA. Fed existuje již více než 100 let s posláním udržet americkou ekonomiku a finanční systém co nejstabilnější.
jedním z aspektů je zajistit, aby finanční instituce měly po ruce dostatek peněz, aby udržely ekonomiku v pohybu. Když vložíte peníze do banky, vaše hotovost tam nesedí a nečeká, až ji znovu vyndáte – banka nebo úvěrová unie ji použije, například půjčením., To je jeden způsob, jak finanční instituce vydělávají peníze, které pak mohou použít k zaplacení úroků z vašeho spořicího vkladu.
ale co by se stalo, kdyby se spousta lidí pokusila vybrat své peníze najednou? Banky by nemohly platit. A to by se rychle vymknout z rukou … kdyby se to rozkřiklo, že lidé nemohou vybrat své peníze, pak tam bude hromada lidí u dveří každou finanční institucí dožaduje své finanční prostředky.
tomu se říká „běh na bankách“ a přesně tomu chce Federální rezervní systém zabránit., Jedním ze způsobů, jak to dělá, je vyžadovat, aby banky udržovaly určité množství peněz v rezervě. A pomáhá bankám udržovat tyto rezervy omezením počtu výběrů úspor, které mohou zákazníci provést. Regulace D v podstatě ztěžuje, aby ten rozhněvaný dav okamžitě stáhl všechny své úspory.
omezení regulace D vám nezabrání v přístupu k vašim penězům, ale bude to nepohodlnější., Je to trochu jako rozdíl mezi nakupováním na webu, kde jste již uložili údaje o kartě, a fyzicky jít do obchodu a stát v dlouhé frontě. Možná to ještě uděláte, ale pravděpodobně to uděláte méně, protože to bude vyžadovat větší úsilí.
co je to“ pohodlná “ transakce?
to vše vyvolává otázku, co je to“ pohodlná “ transakce?, No, Nařízení D limity nějaký jednoduchý způsob, jak můžete přesouvat peníze, včetně:
- Automatické převody, včetně přečerpání platby
- Další výhodné převody, jako jsou telefonní přenos nebo elektronické
- Transakcí přes online banking nebo mobilní bankovnictví aplikace
- Platby debetní kartou nebo šekem
sankce za více než šest operací se bude lišit od banky do banky. Někteří vám mohou účtovat poplatek za transakci a jiní mohou váš účet zavřít nebo jej změnit na běžný účet., A váš spořicí účet nemusí ani nabízet některé z těchto funkcí, jako je debetní karta nebo schopnost psaní šeků. Ať tak či onak, má smysl snažit se zůstat v mezích nařízení D.
co je“ nepohodlná “ transakce?
nařízení D neomezuje počet „nepohodlných“ transakcí, které můžete provést, i když byste měli také zkontrolovat, zda má vaše banka pro váš účet zvláštní pravidla., Nevhodné transakcí patří:
- ATM transakcí
- In-osoba transakce v bance nebo kreditní unie
- Volat do banky a mít to poštou šek
Existuje několik způsobů, jak můžete vyhnout se sankcím za přelezení Nařízení D transakční limit. Nejjednodušší je vždy používat běžný účet pro každodenní bankovnictví. V případě potřeby proveďte jeden větší převod mezi úsporami a běžným účtem, abyste pokryli své náklady. Naplánujte si, kolik peněz budete potřebovat každý měsíc, a podle toho Uspořádejte své převody.,
Pokud jste nastavili ochranu kontokorentu propojením spořicího účtu s vaším běžným účtem, buďte opatrní – tyto automatizované převody se počítají jako pohodlné transakce.
Pokud posouváte svůj transakční limit, navštivte banku nebo bankomat a proveďte výběr nebo převod přímo. Nařízení D bez ohledu na to, že je to dobrá praxe, aby se zabránilo dělat spoustu výběrů z vašeho spořicího účtu – koneckonců, celý bod je použít pro peníze, které chcete ušetřit.,
regulace D a COVID-19
nový koronavirus změnil mnoho aspektů našeho života a pravidlo regulace D se neliší. 24. dubna Federální rezervní systém oznámil, že s okamžitou platností dočasně pozastaví pravidlo šesti transakcí. Banky jsou nyní povoleny, ale není nutné, zrušit omezení transakcí pro spořicí účty a MMAs. Je na každé bance nebo družstevní záložně, aby si stanovila vlastní pravidla. Než provedete další výběry, poraďte se se svým.
to je částečně proto, že lidé mohou potřebovat snadnější přístup ke svým úsporám právě teď., Navíc v těchto dobách Fed nechce lidi povzbuzovat k tomu, aby chodili do bank nebo bankomatů – nepohodlné transakce mohou být ve skutečnosti nebezpečné, nejen potíže.
dalším důvodem je, že Fed snížil poměr rezerv (množství, které banky musí mít ve své pokladně) na nulu. Jak bylo uvedeno výše, dříve banky potřebovaly udržet procento svých vkladů v rezervě a nařízení D jim k tomu pomohlo.
Pokud se obáváte, že to znamená, že vaše peníze jsou v bance méně bezpečné, nepropadejte panice., Bankovní rezervy a regulace D jsou pouze dvě z mnoha ochran. Jako spotřebitel, největší věc, sledovat je FDIC pojištění, které se vztahuje na váš účet až do $250 000 ztráty, pokud banka se zhroutí. Chrání až tuto částku na osobu, na finanční instituci, na typ účtu. Pokud tedy máte více než 250 000 dolarů, které chcete mít v dostupných nebo krátkodobých úsporách, můžete je rozdělit mezi různé účty (nebo dokonce banky) pro úplnou bezpečnost.,
prozatímní pozastavení Nařízení D je spořicí účty a účty peněžního trhu, ani další atraktivní místa k zaparkování vaše peníze, ale měli byste se ujistit, že to je správná volba pro vás. Pokud vaše banka zrušila omezení výběrů, můžete získat výhodu nejlepších spořicích účtů s určitou flexibilitou běžného účtu, alespoň prozatím.
Fed neřekl, jak dlouho budou zavedena prozatímní pravidla RegioJetu. Stejně jako u mnoha nouzových opatření COVID-19 není z dlouhodobého hlediska skvělé spoléhat se na ně., Pokud zjistíte, že často provádíte více než šest výběrů úspor za měsíc, zjistěte, zda existuje poplatek. A pokud ano, zkuste se omezit na jeden nebo dva velké převody, spíše než na více menších.