co je refinancování?
Refinancování je, když domu dostane nový hypoteční úvěr let své stávající půjčky.
většina lidí refinancuje, aby snížila svou úrokovou sazbu a snížila své hypoteční splátky, často šetří tisíce hypotečních úroků.
ale to není jediný důvod refinancovat hypotéku.
můžete také refinancovat do nového typu úvěru nebo nového úvěrového termínu — což vám může pomoci splatit váš dům brzy., Nebo byste mohli refinancovat, abyste vydělali svůj domácí kapitál.
zkontrolujte možnosti refinancování (8. února 2021)
v tomto článku (přeskočit na…)
- jak refinancování funguje?
- Domácí úvěr refinancování příklad
- Jak refinancování hypotéky pomáhá majitelům domů
- 3 typy refinancování hypotéky
- refinancovat proces
- Low-doc refinancovat programy
- Refinancovat FAQ
Jak funguje refinancování práce?
refinancování zahrnuje převzetí nového hypotečního úvěru, který nahradí váš stávající.,
když refinancujete, vyaplikujte na nový úvěr na bydlení stejně jako při koupi domu. Ale tentokrát místo toho, aby peníze z úvěru použil na koupi domu, je zvyklý splácet stávající hypotéku.
refinancování účinně vymaže dluh na vaší současné hypotéce.
Refinancování vám umožňuje zvolit si rychlost a podmínky půjčky na nové hypotéky, tak můžete získat nové domácí úvěr, který šetří vám peníze a pomáhá vám dosáhnout dalších finančních cílů.,
výsledkem je, že budete i nadále splácet svůj domov — ale teď jsi provádění plateb na nový úvěr, místo toho starého.
Všimněte si, že první hypotéku vlastně sami nesplácíte. Hypoteční věřitelé zapojeni zvládnout tuto část na zadním konci.
Pokud jste zapojeni, proces refinancování hypoték obvykle vypadá podobně jako váš původní proces úvěru na bydlení.
majitelé domů refinancovat, protožeMůžete si vybrat sazbu a podmínky úvěru na novou hypotéku., Takže si můžete vzít novou půjčku, která je cenově dostupnější nebo vám prospívá jiným způsobem (více o tom níže).
ověřte si způsobilost k refinancování (8. února 2021)
příklad refinancování úvěru na bydlení
nejčastějším důvodem pro zrušení je nižší úroková sazba.
říkají, že jste si koupili dům dvěpřed lety. Dům stál 300 000 dolarů. Udělali jste zálohu ve výši 30 000 dolarů a vzali jste hypotéku za 270 000 dolarů, abyste pokryli zbytek kupní ceny.
nyní se úrokové sazby snížily a chcete zamknout nižší hypoteční sazbu, abyste snížili měsíční splátky. Takže se rozhodnete refinancovat., Věřitel je 260.000 dolarů
Všimněte si, nemusíte pracovat s yourcurrent hypotečního věřitele nebo úvěr obsluhovatele.,
Pokud vám věřitel, kterého jste si koupili, nyní může nabídnout nižší sazbu a lepší podmínky, můžete refinancovat se svým současným věřitelem.
ale můžete také nakupovat pro jinou společnost, která vám může nabídnout ještě lepší nabídku.
ve skutečnosti se důrazně doporučuje, abyste tak učinili. Vaše finance se od té doby, co jste dostali první hypotéku, změnily — což znamená, že váš původní věřitel již není vaší nejlepší sázkou.
jak refinancování hypoték pomáhá majitelům domů
vaše osobní finance se v průběhu let mění., Budete stavět home equity; váš příjem mayincrease; možná budete splácet dluhy a zlepšit své kreditní skóre.
jak se vaše finance zlepšují, budete mít pravděpodobně přístup k lepším hypotečním možnostem, než jste udělali, když jste si koupili svůj domov.
navíc hypotékaúroky úroků jsou neustále v pohybu.
Když ceny klesly, protože jste si vzal úvěr na bydlení, tam je dobrá šance, můžete refinancovat do lowerrate a zachránit — i když vaše finance vypadat přesně tak, jak oni dělali, když jste boughtthe domu.
při refinancování můžete také změnit vlastnosti úvěru na bydlení.,
můžete Si zvolit počet let ve váš úvěr (tj. úvěr termín‘); můžete si vybrat charakter vašeho úroková sazba (tedy fixní sazbou nebo nastavitelná sazba), a dokonce si můžete vybrat, co budete platit na hypotéku, náklady na uzavření.
mnoho majitelů domů refinancovat získat alower hypoteční sazby.
Ale refinancování hypotéky může také pomoci platit své homeoff rychleji; vyloučit hypotéku pojištění; nebo klepněte na své si kapitálovou splatit dluh nebo fondu homeimprovements.,
Ověřte, zda váš refinancování způsobilosti (Feb 8th, 2021)
3types refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky přicházejí v threevarieties — sazba-a-horizontu, cash-out, a peníze-v. Typ refinancování, který jenejlepší pro vás bude záviset na vašich osobních financích.
sazby refinancování se mezi těmito třemi typy liší.
Refinancování sazeb a termínů
Refinancování sazeb a termínů umožňuje majitelům domů změnit sazbu hypoték, dobu půjčky nebo obojí. Loanterm je délka hypotéky.,
například, majitel domu mayrefinance:
- Z 30-leté pevnou-sazbou hypotéky do 15-leté pevně úročené hypotéky
- Z 30-leté pevně úročené hypotéky s 5% úrokovou sazbu na nové 30-leté hypotéky s 3% fixní sazbu.
- Z 30-leté pevně úročené hypotéky s 5% úroková sazba fixovaná na 15 let úvěr na 3%
cílem sazba-a-pojem refinancování půjček je, jak ušetřit peníze.Uděláte to buď tím, že dostanete nižší měsíční splátku, nebo zaplatíte méně úroků z důvodu nižší sazby hypotéky nebo kratší doby půjčky.,
pokud refinancujete na kratší dobu půjčky, vaše měsíční splátky budou vyšší. To proto, že za kratší dobu splácíte stejnou částku.
ale protože eliminujete roky úrokových plateb, ušetříte v dlouhodobém horizontu více peněz.
většina refinancování je úroková sazba-a-termrefinance, zejména v prostředí klesající úrokové sazby hypoték.
refinancování v hotovosti
cílem refinancování v hotovosti je klepnout na váš domácí kapitál.
home equity je část domu, který vlastníte., Například, pokud váš domov stojí $300,000, a dlužíte $200,000 na hypotéku, máte $100,000 v hodnotě home equity.
ale vlastní kapitál není likvidní. Chcete-li k němu přistupovat, musíte si vzít půjčku proti hodnotě vašeho domova.Tam přichází refinancování v hotovosti.
Pamatujte si, že s arate-a-horizontu refinancovat váš nový zůstatek úvěru se rovná, co jste currentlyowe na doma, a je použita na splacení vaší stávající hypotéky.
rozdíl s acash-out refinancování je, že váš nový zůstatek úvěru je větší než to, co youcurrently dluží.,
nový úvěr se používá k splacení vaší stávající hypotéky a peníze „zbylé“ jsou částka, kterou inkasujete.
Zde je jednoduchý příklad, jak cash-out refinancování funguje:
Protože majitel domu dluží pouze původní částku do banky, „extra“ částka je vyplacena v hotovosti při zavírání. Nebo, v případě konsolidace dluhu refinancovat, cash-out je zaměřena na věřitele, jako jsou společnosti vydávající kreditní karty a studentské půjčky správců.,
Cash-out hypotéky může také být použit k upevnění první a druhé hypotéky, když druhá hypotéka byla nottaken v době nákupu.
při refinancování hotovostí může nový úvěr nabídnout také nižší úrokovou sazbu nebo kratší dobu půjčky ve srovnání se starým úvěrem. Hlavním cílem je však generovat likvidní hotovost-takže získání nižší úrokové sazby není nutné.
hotovostní hypotéky představují pro banku více než hypotéku s refinancováním, takže věřitelé vyžadují přísnější standardy.,
například, cash-out refinancemay být omezena na nižší velikost úvěru v porovnání s rychlostí-a-horizontu refinancovat, nebo, thecash-out refi může vyžadovat vyšší kreditní skóre u dané aplikace.
většina refinančních úvěrových programů také vyžaduje, aby dlužníci opustili nejméně 15% až 20% vlastního kapitálu svého domu nevyužitého. To znamená, že nebudete moci vybrat veškerý svůj vlastní kapitál, ale pouze jeho část.
ověřte si způsobilost k refinancování v hotovosti (8.února 2021)
refinancování v hotovosti
hypotéky na refinancování v hotovosti jsou opakem refinancování v hotovosti.,
S hotovost refinancovat, homeownerbrings hotovosti k uzavření za účelem splacení zůstatku úvěru a spodní vody vůči bance. To může mít za následek nižší hypotéku, kratší dobu půjčky nebo obojí.
existuje několik důvodů, pročmajitelé domů volí proces refinancování hypoték v hotovosti.
nejčastějším důvodem je získání nižších úrokových sazeb, které jsou k dispozici pouze při nižších poměrech půjčky k hodnotě (LTV).
LTV měří velikost úvěru ve srovnání s domácí hodnotou. Sazby refinancování hypoték jsou často nižšív 75% LTV, například ve srovnání s 80% LTV.,
dalším běžným důvodem refinancování je zrušení plateb pojistného na hypotéku (MIP). Když splácíte konvenční úvěr až na 80% LTV nebo nižší, vaše soukromé hypoteční pojistné již není splatné.
toto pravidlo se nevztahuje na půjčky FHA, které obvykle vyžadujímortgage pojistné po celou dobu trvání úvěru.
majitel domu by však mohl nahradit stávající půjčku FHA konvenčním úvěrem prostřednictvím procesu refinancování. Tato strategie by mohla eliminovat pojistné na hypotéky a pomoci vám ušetřit ještě měsíc co měsíc.,
proces refinancování
když získáte hypoteční refinanční úvěr, vytvoříte zcela nový úvěr na bydlení se zcela novými podmínkami. To obvykle znamená, že musíte projít celou žádost o hypotéku a schvalovací proces.
Hypoteční upisovatelů bude zhodnotit své uplatnění v threespecific oblastech:
- Kreditní skóre a úvěrová historie
- Příjem a zaměstnanost historie
- Aktiva a peněžní rezervy,
Váš domov bude také odhadní potvrdit jeho currentmarket hodnotu, stejně jako to bylo, když jste dostal váš stávající úvěr.,
navzdory podobnostem mezi nákupem a refinancováním mohou dlužníci obvykle očekávat,že během procesu refinancování poskytnou méně dokumentace.
stále Budete požádáni poskytnout doklad o příjmu pomocí W-2s a platit pahýlů; doklad o majetku prostřednictvím bankstatements; a doklad o občanství nebo USA trvalý pobyt.
ale nebudete požádániposkytují informace týkající se původního převodu domu.
Refinanční hypotéky jsou často připraveny k uzavření Za 30 dní nebo méně.
ale mějte na paměti, že tržní podmínky mohou ovlivnit zavírací časy., Pokud sazby prudce klesly a mnoho majitelů domů spěchá k refinancování současně, může se zavřít až o 10-15 dní déle.
programy refinancování s nízkým doc
věřitelé refinancování obvykle potřebují ověřit váš příjem, aktiva a úvěrovou historii. Některé refinanční programy vám to však umožňujíověřovací proces.
tyto programy se nazývají zjednodušené refinancování. Jsou „zjednodušené“, protože jejich požadavky na upisování jsou zjednodušeny a navrženy tak, aby byly rychlé.,
při zefektivnění refinancování se hypoteční věřitelé vzdávají velké části svého „typického“procesu refinancování hypoték. Často, domácí hodnocení, ověření příjmu, a creditscores kontroly jsou upuštěny.
majitelé domů mohou mít přístup k zefektivnění refinancování úvěru, pokudjejich současná hypotéka je podpořena federální vládou-včetně FHAloans, VA úvěry, a USDA úvěry.
i když různé věřitelé mohou stanovit své vlastní požadavky (někdy včetně posouzení a schválení úvěru), obecné pokyny pro Zefektivnit refinancování, jsou následující.,
FHA zefektivnit refinancování
FHA zefektivnit refinancování je k dispozici majitelům domů s existující FHA hypotéky. Tento refinanční program se vzdává ověřování úvěrů a příjmů a nevyžaduje domácí hodnocení.
sazby refinancování FHA jsou obecně nízké. Ale majitelé domů budou muset platit za předem hypoteční pojištění a roční hypoteční pojištěnípremiums (MIP), stejně jako u půjčky na nákup domů FHA. Tyto přidané náklady budou mít vliv na vaše úspory refinancování.
Chcete-li se kvalifikovat do programu FHA Streamline, musíte mít přehled o platbách hypoték na dobu určitou., A je vyžadován“ čistý hmatatelný přínos “ – což znamená, že hypotéka na refinancování bude mít výrazně nižší sazbu a/orpayments než váš současný úvěr.
hotovostní Refinanční hypotéky nejsou povoleny prostřednictvím programu refinancování FHA Streamline.
FHA zálohuje refinanční úvěr, ale vyžaduje plné upisování a obvykle má vyšší požadavky na kreditní skóre.
Ověřte, zda váš FHA refinancování způsobilosti (Feb 8th, 2021)
VA Zefektivnit Refinancovat (IRRRL)
VA Zefektivnit Refinancovat dispozici pro majitele domů s existující VA-couval hypotéky.,
oficiálně známý jako refinanční úvěr na snížení úrokových sazeb VA (IRRRL), va Streamline refinancování se také vzdává ověření příjmů, aktiv a úvěrového skóre.
Refinancování VA majitelé domů, tato show refinancování hypotéky bude výsledek inmonthly platby, úspory, s výjimkou pro majitele domů se mění na kratší termín úvěr,například z 30-leté půjčky pro 15-leté půjčky, nebo,od nastavitelná sazba hypotéky s pevnou-sazbou úvěru.
majitelé domů nemusí dostávat hotovostjako součást refinancování VA zefektivnit.,
ověřte si způsobilost VA IRRRL (8. února 2021)
USDA zefektivnit refinancování
program USDA zefektivnit refinancování je k dispozici majitelům domů s existujícími úvěry na bydlení USDA. Půjčky USDA, určené pro majitele domů ve venkovských nebo příměstských oblastech, umožňují až 100% financování.
USDA Zefektivnit Refinancovat Programu neověřuje příjmy, majetek, nebo úvěru, a majitelé domů použití programu na refinancování jsou omezeny na 30-leté pevnou-sazbou hypotéky. Zbraně nejsou povoleny.
hotovostní Refinanční hypotéky nejsou povoleny přes USDA zefektivnit refinancování.,
Ověřte, zda váš USDA refinancování způsobilosti (Feb 8th, 2021)
Fannie Mae je High-LTV Refinancovat Možnost (HIRO)
Fannie Mae Vysoké LTV Refinancovat Možnost (HIRO) umožňuje majitelům domů, s malou, žádný, nebo dokonce negativní vlastního domu, aby si nový úvěr na dnešní nižší úrokové sazby.
Pouze majitelé domů s konvenční půjčky couval Fannie Maecan nárok na tuto možnost refinancování, a váš stávající úvěr musí beenoriginated na nebo po 1. říjnu 2017.,
program HIRO také vyžaduje, aby dlužníci měli šest měsíců měsíčních plateb za své současné půjčky a ne více než jednu platbu za poslední rok.
A budete potřebovat jasný přínos pro váš úvěr refinancovat — menší měsíční platby, kratší doba výpůjčky, nebo výměna nastavitelný-ratemortgage s pevnou-sazbou úvěru.
ověřte si způsobilost k refinancování (8. února 2021)
Nejčastější dotazy týkající se refinancování
získání nové půjčky s kratším termínem nebo nižší úrokovou sazbou by vám mělo ušetřit peníze.,
tyto úspory však mohou hrát různými způsoby. Kratší doba půjčky může například ušetřit peníze v celkových úrocích zaplacených věřiteli po celou dobu trvání úvěru. Kratší doba splácení ale obvykle vyžaduje vyšší měsíční splátky hypoték.
také většina refinančních úvěrů vyžaduje náklady na uzavření, které obvykle přidávají asi 3% dlužné částky úvěru předem. Tyto náklady byste měli měřit proti úsporám, které může váš nový úvěr poskytnout.
refinancování kalkulačka vám pomůže porovnat tyto současné náklady a pokračující úspory.
váš domácí kapitál odkazuje na hodnotu, kterou jste si vybudovali ve svém domě tím, že splácíte aktuální zůstatek úvěru a díky zhodnocení vašeho domova v hodnotě v průběhu času.
refinancování v hotovosti, popsané výše, vám může pomoci využít tuto hodnotu a současně získat nižší úrokovou sazbu. Ale můžete také získat přístup k vašemu kapitálu, aniž byste nahradili aktuální půjčku.
home equity loan nebo home equity line of credit (HELOC) půjčuje proti vlastním kapitálu vašeho domova a zároveň udržuje váš současný hypoteční úvěr neporušený., Pokud jste spokojeni s vaší aktuální domů úvěru je sazba, a termín, jeden z těchto druhou hypotéku, možnosti může být nejlepší pro vaše finanční situace.
Ano. Refinanční půjčka by mohla splatit vaše první a druhé hypotéky a nahradit je jedinou půjčkou. Pokud máte HELOC nebo Home equity úvěr si můžete vybrat, aby ji při refinancování pouze svou první hypotéku. Při zahájení procesu refinancování nezapomeňte informovat svého úvěrového důstojníka o svém HELOCu.,
věřitel bude muset „podřídit“ druhou hypotéku v rámci nové první hypotéky. Proces podřízenosti může nějakou dobu trvat v závislosti na druhém hypotečním věřiteli. Požádejte tedy svého věřitele, aby zahájil tento proces brzy ve vaší refinancování.
svůj starý úvěr můžete refinancovat kdykoli, ale vaše příležitost ušetřit je obvykle větší u novějších hypotečních úvěrů.
například, pokud jste 20 let do 30-leté půjčky, jste již zaplatili většinu úroků úvěru., Restartování hypotéky s novým 30-nebo 15-letým termínem by vás pravděpodobně stálo mnohem více v dlouhodobém horizontu. Ačkoli někteří věřitelé nabízejí 10letou hypoteční lhůtu, což by v tomto případě mohlo být dobrým řešením.
Pokud jste do stejné 30leté půjčky pouze dva roky, může nižší úroková sazba nebo kratší doba půjčky ušetřit významnou částku po celou dobu trvání úvěru.
majitel domu, jehož stávající půjčka již má konkurenční úrokové sazby, může stále ušetřit tím, že zaplatí navíc na zůstatku jistiny., Měli byste provést naplánovanou měsíční platbu, oni zaplatí další částku přímo k hlavnímu zůstatku úvěru.
pravidelné platby přímo k jistině zkracují životnost úvěru a snižují celkové úrokové poplatky vaší půjčky. Tato strategie může napodobit kratší hypoteční termín bez nutnosti závěrečných nákladů a upisování potíží spojených se zcela novým úvěrem.
pomocí půjčky FHA je možné refinancovat s úvěrovým skóre až 580., Ale před provedením tohoto rozhodnutí musíte zvážit svou současnou hypotéku.
je to pravděpodobně dobrý nápad refinancovat, pokud již máte půjčku FHA a refinancování fha vám může vyčistit nižší úrokovou sazbu. Ale pokud vaše skóre klesla, protože jste si vzal svou původní hypotéku, a vy byste být narazil z konvenčního úvěru na FHA úvěr s drahé hypoteční pojištění, refinancování nemusí stát za to.
f vaše současná hypotéka je vláda-couval FHA, VA, nebo USDA úvěru, můžete být schopni refinancovat bez kontrola kreditu prostřednictvím Zefektivnit Refinancovat programu., V tomto případě by nezáleželo na tom, zda máte „špatný“ nebo „spravedlivý“ kredit-můžete snížit svou úrokovou sazbu bez ohledu na kreditní skóre, pokud vás váš věřitel posoudí písemnými pravidly programu.
Dnes je refinancování sazby
Existuje mnoho způsobů, jak refinancovat ahome a miliony AMERICKÝCH majitelů domů jsou potenciálně způsobilé pro nižší ratesand platby.
nejlepší způsob, jak najít své nízké rateis nakupovat se třemi až čtyřmi různými věřiteli a compareoffers.
Ověřte svou novou sazbu (8. února 2021)