7 Věcí, které Způsobí, že Vaše Kreditní Skóre Kolísat z měsíce na Měsíc

Už jste někdy placených z dluhu, jen aby zjistil, že to způsobil své kreditní skóre pokles? Přesně to se stalo Lakisherovi, posluchači, který mi laskavě poslal následující e-mail:

„mám otázku. Myslím, že znám základy mé kreditní a kreditní zprávy, ale nedávno jsem splatil půjčku na auto (což jsem si myslel, že je dobrá věc), ale podle creditcard.com, to snížilo mé skóre o 22 bodů. Můžete mi vysvětlit, proč tomu tak je?, Myslel jsem, že splácení dluhu je dobrá věc.“

splácení dluhu je naprosto velmi dobrá věc. Ale proč by to způsobilo pokles úvěrového skóre? Pokud sledujete své kreditní skóre, zejména pokud hledáte koupit dům nebo refinancovat hypotéku, 22 bodů může být velký problém. A to může být velmi frustrující, pokud budete sledovat své skóre z Měsíce na měsíc, splatit půjčku pouze vidět pokles skóre o 22 bodů.

nemohu určit přesný důvod, proč Lakisherovo kreditní skóre kleslo. Nemám žádný vhled do jejího úvěrového souboru nebo historie., Kromě toho, zatímco lidé na FICO nám hodně informací o tom, jak vypočítat kreditní skóre, skutečný vzorec zůstává obchodním tajemstvím. Vyhodnocení, proč skóre jde nahoru nebo dolů o několik bodů z Měsíce na Měsíc, je velmi obtížné.

existují však některé běžné události, které mohou způsobit změnu skóre. Podíváme se na sedm z nich.

7 Důvodů, proč Vaše FICO Skóre Změny z měsíce na Měsíc

Stárnutí Negativní Položky ve Vaší Kreditní Zprávy

Události, jako je bankrot, uzavření, nebo pozdní platby jsou příklady negativní položky, které ovlivňují vaše kreditní skóre. Tyto události zůstávají v úvěrovém souboru několik let. Například pozdní platba zůstává v úvěrovém souboru asi sedm let., Jak tyto události stárnou a pohybují se do vzdálené minulosti, kdekoli, vliv, který mají na vaše kreditní skóre, se snižuje. Jako výsledek, jak tyto položky věku, všechny ostatní věci jsou stejné, vaše skóre může jít nahoru.

změny revolvingových úvěrových zůstatků

změny revolvingových úvěrových zůstatků mohou způsobit kolísání úvěrového skóre. Zůstatky kreditních karet, například, může změnit z Měsíce na Měsíc, jak budete používat kartu, ať už jste splácení zůstatků v plné výši, nebo ne. Jak se vaše zůstatky zvyšují, vaše využití kreditu stoupá.,

využití kreditu se vypočítá vydělením výše vašeho dluhu na kreditní kartě úvěrovým limitem. Předpokládejme například, že máte jednu kreditní kartu se zůstatkem $ 5,000 a úvěrovým limitem $10,000. Takže $5,000 děleno $10,000 je 0.5, což znamená, že byste měli úvěrové využití 50%.

FICO se dívá na využití úvěrů Jak na základě účtu, tak na celkovém základě. Čím nižší je využití, tím lépe. Podle Toma Quinna z FICA je nejlepší usilovat o úvěrové využití ne více než 20 až 30%.,

jedna věc, kterou je třeba mít na paměti, je, že tyto revolvingové zůstatky se mohou měnit z Měsíce na měsíc. Proto se také mění vaše využití úvěru. Pokud to půjde nad práh, který FICO považuje za významný, vaše skóre by mohlo klesnout. Pokud půjde dolů a překročí práh, který FICO považuje za důležitý, vaše skóre by se mohlo zvýšit.

věk účtů ve vaší kreditní historii

jak váš kreditní soubor a účty stárnou, vaše skóre se může zlepšit. FICO se dívá nejen na váš nejstarší účet, ale také na průměrný věk vašich účtů., Zatímco tento faktor může mít významný vliv v daném měsíci, může způsobit skóre zvýšit, když účty překročí věkovou hranici, že FICO najde significiant.

změny ve vzorci FICO

FICO mění svůj vzorec pravidelně. FICO se neustále snaží zlepšit svůj vzorec, aby byl přesnějším ukazatelem úvěrového rizika. Totéž platí pro non-FICO kreditní bodování vzorců. Výsledkem je, že více verzí vzorce FICO se používá kdykoli. Pokud je na váš kreditní soubor použita nová verze, může to mít za následek změny vašeho skóre.,

žádost o nový kredit

žádost o nový kredit by mohla snížit vaše kreditní skóre. Nevíme, jestli Lakisher požádal o nový úvěr. Ale pokud ano, mohlo by to vysvětlit pokles jejího kreditního skóre. Obecně však šetření nejsou významným faktorem ve vzorci FICO.

Scorecard Hopping

dalším vysvětlením změn v kreditním skóre je, že jste mohli být umístěni do nové scorecard. Volal, scorecard hopping, k tomu dochází, když FICO umístí spotřebitele do nové scorecard., FICO prostě každého spotřebitele do stejného hrnce nedrží a nehodnotí nás všechny stejně. Dali nás do toho, čemu říkají různé scorecards.

FICO poskytuje velmi málo informací o svých scorecards. Jeden scorecard, že většina věří existuje, nicméně, je pro ty, kteří mají bankrot na jejich záznamu. Scorecards umožňují FICO vyhodnotit riziko podobně situovaných spotřebitelů. Vaše kreditní skóre závisí částečně na tom, ve kterém scorecard se nacházíte (a neexistuje způsob, jak zjistit, který z nich

nyní, scorecard hopping nastane, když FICO přesune spotřebitele z jednoho scorecard do druhého., Například, pokud je bankrot odstraněn ze souboru spotřebitelských úvěrů, budou přesunuty z konkurzní scorecard do jiného scorecard. Zajímavé je, že i když se můžete přesunout do lepší scorecard, vaše kreditní skóre se může v důsledku této změny skutečně pohybovat níže.

proč? Protože jste nyní srovnáváni s jinou skupinou spotřebitelů. Možná jste udělali dobře ve srovnání s ostatními, kteří podali návrh na bankrot. Po scorecard hop, nicméně, nyní jste ve srovnání s velmi odlišnou skupinou spotřebitelů., Dlouhodobě by měl přepínač pomoci, ale v krátkodobém horizontu může snížit vaše skóre.

pozdní platby

toto je nejkritičtější příčinný faktor pro kolísání úvěrového skóre. Dokonce i jedna 30denní pozdní platba může výrazně ovlivnit vaše kreditní skóre. Pozdní platba zůstane na vašem kreditním souboru až 7 let. I když děláte všechno ostatní v pořádku, jediná pozdní platba může mít významný, negativní dopad na vaše kreditní skóre.,

3 Tipy pro Sledování Vaší Kreditní Skóre

ujistěte se, že zkontrolovat vaší kreditní zprávy

můžete získat své kreditní zprávy zdarma na annualcreditreport.com. Dostanete zprávu od každého ze tří hlavních úvěrovými institucemi zdarma jednou za rok. Zkontrolujte chyby. Jedním z důvodů, proč se vaše skóre může nečekaně snížit, může být dezinformace o vaší zprávě. Stává se to pořád.

Pomocí bezplatné služby, aby pochopili, co pomáhá a bolí vaše skóre

druhá věc, kterou můžete udělat, je používat služby, které poskytují, co se nazývá vzdělávací výsledky., Tyto výsledky nejsou vypočteny pomocí vzorce FICO, ale pomocí různých dalších vzorců hodnocení kreditů. Tyto služby odvádějí vynikající práci, která vás vzdělává o vašem kreditním skóre. Získáte relevantní informace, jako je to, co bolí vaše skóre a co pomáhá vaše kreditní skóre, takže můžete zjistit, co se děje a co je třeba zlepšit.

tři služby, které mohu doporučit, jsou Credit Karma, Experian a Quizzle. Všichni jsou volní. Nepotřebujete kreditní kartu. Použil jsem je všechny a jsou velmi snadno použitelné., Můžete si vybrat jeden nebo byste mohli použít všechny tři z nich, pokud je chcete porovnat.

Pravda, není to vaše FICO skóre a lidé kritizují je za to, což je v pořádku. Vlastně jsem provedl srovnání a zjistil jsem, že jsou obecně docela přesné. Ještě důležitější je, že služby odvádějí dobrou práci, která vám pomůže zlepšit vaše skóre.

Sledujte své skóre FICO

zvláště pokud se přiblížíte nákupu nebo refinancování domu, možná budete chtít vidět své skóre FICO. Udělej to tím, že půjdeš do myfica. Jsou tam nějaké náklady, ale není to nijak zvlášť drahé., Mají službu monitorování úvěrů, kterou můžete i nadále používat měsíčně, pokud chcete.